又一起航班失事事件，令航空安全問題再度升溫。天有不測風雲，人有旦夕禍福，乘客在空中的保險保障無可回避。誠然，一筆保險補償無法挽回逝去的生命，也無法彌補失去親人的創傷。但唯一可以寬慰的是，通過保險補償至少能夠減輕事故給親人帶來的生活負擔。

　　事實上，航空保險經常會出現在大家的視線中，每次購買機票裏面本身含有一份旅客責任險，有些“空中飛人”還會自行購買專業的航空意外險。那麼問題來了，它們之間的區別是什麼？購買怎樣的航空保險才比較划算？

　　Part 1

　　機票所含保險不等於航意險

　　只要你購買了一張機票，即使沒有買任何其他保險，在航行過程中出現意外，也可能獲得相應的賠償。這是因為購票的費用裏面已經涵蓋了一份保險。很多乘客誤以為它就是航空意外險(簡稱“航意險”)，不是的！這一保險是旅客責任險，它是強制投保的險種，主要針對乘客出現人身傷亡和財産損失的情況。出事後，一般由保險公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給乘客。而航意險是一種商業保險，由乘客直接與保險公司簽訂合同，購買意願完全在乘客個人。

　　值得指出的是，旅客責任險發揮作用的前提是，事故認定必須有航空公司的責任，如飛行員操作不當、機場方面指令錯誤等。如果是因為天氣等不可抗拒的因素導致的乘客傷亡和財産損失，就不在這一險種的賠付範圍內。在保額上，旅客責任險的賠償並不高，其一般是由航空公司與保險公司在訂立保險合同時協商確定。根據《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，航空公司對每名旅客最多賠40萬元，對隨身物品的賠償責任限額為3000元，托運的行李則是100元/公斤。

　　在此之下，作為補充性的險種，航意險便得到一些乘客的青睞。因為二者是完全不同的險種，一旦出現險情，各賠各的。

　　Part 2

　　航意險還分這三類

　　現在市面上的航意險很多，但乘客碰到的無外乎三大類。一類是乘客在購買機票時，商家搭售的20元或30元的航意險。通常來説，這種航意險的保額介於20萬到200萬元之間。另一類是大大小小的保險公司推售的專門的航意險，保障期從1天到1年不等，對於常年打“飛的”的市民而言，最好選擇保險期間為1年的航意險，它最大的特點就是不限乘坐飛機的次數。既省去了單次購買的成本，也節約了反覆購買的麻煩，保障額度按需選擇，價格從幾十元到數百元不等。拿中國平安(601318,諮詢)的一款産品來説，花128元就可以享受為期一年、最高800萬元的飛機意外身故/殘疾保障。而還有一類則是包含了航意險保障的綜合性意外險，最常見的就是交通工具意外險，有些旅遊險、壽險也含有航空意外保障。

　　按照航意險的條款規定，其保障期間是，乘客踏入飛機艙門到飛機降落走出艙門之間的時間，其他時間則不受航意險的“保護”。相比之下，綜合性的意外險就更為全面，機上與機下時間的人身意外都能保障，但相應的費用也會更貴一些。

　　Part 3

　　意外傷亡、醫療都有得賠

　　記者梳理了各保險公司售賣的航意險産品，從適用條款來看，其在理賠方面主要分為兩個部分。首先是主險責任，即意外身故和殘疾，這部分可以購買多份、疊加理賠；其次是意外傷害附加保障部分，這兒涉及到醫療費用和住院津貼。以華泰財險的一款航意險為例，因意外事故引起的醫療費用可由該公司按照合同約定予以報銷，同時也會根據住院天數向乘客支付住院津貼，累計給付天數不超過180天。

　　事實上，目前的航意險主要還是集中于身故保障方面。

　　Part 4

　　恐怖襲擊和叛亂保險公司不賠

　　無論是什麼險種，都有一定的限制條件。國內的航意險一般會將武裝叛變、恐怖襲擊等列為免責條款。這意味著，如果某起航班墜落事故最終被判定為恐怖襲擊或是武裝叛亂所致，那麼，乘客就算購買了航意險，保險公司就可以不賠償。除了恐怖襲擊這類偶發事件，更多的情形可能是在飛行過程中，乘客在艙內的故意行為(如挑釁、打鬥)所引發的傷亡，也不在航意險的理賠範圍內。另外，在飛機上乘客如果被襲擊或者謀殺，保險公司也不會支付保險金。

　　可以肯定地説，如果不是因為飛機出現故障、天氣原因而引發的人身損失，航意險一般都不會賠償。因此，在購買航意險時，最好能對保險條約中與自身利益相關的內容有所了解，以免不必要的糾紛。

　　A

　　特別提醒

　　當心短期航意險的

　　“真空期”

　　短期航意險的保障期間有一兩天的，也有一個星期的，但這可能面對保險“真空期”。比如説你訂的是3月30日晚上起飛的機票，由於天氣原因，飛機延遲到3月31日淩晨才起飛。而自己購買的航意險的保障期限是3月28日0點至3月30日24時，那你不得不面臨“裸飛”的尷尬局面，因為購買的航意險並不會隨著航班延誤而延長保險有效期。

　　還有一種情況是，很多乘客在登機當天才會想到要購買航意險，這也可能出現類似的情況。因為航意險往往生效的時間最早為次日0點，只有極少數航意險購買後會立即生效。如果保險沒有生效，就算順利登上了飛機，也是沒有保險保障的，航意險就白買了。

　　晚點4小時

　　以上延誤險才賠

　　國內航班延遲起飛，已是再平常不過的事情，航空延誤險也借此走入了不少乘客的視線中。不過，記者從多款延誤險條款中發現，飛機延誤4個小時以上才能獲得賠償，賠償標準是200元到400元。

　　即便滿足理賠的條件，但在實際申請理賠的過程中也特別“費時費力”。乘客要提供各種材料(索賠申請表、航空公司開具的“航班延誤證明”等)，手續較為繁瑣。保險公司還限定了提交材料的時間，如果沒能在規定的時間搞掂這些材料，那也是白搭。為了幾百元要忙活好幾天，這對很多人來説並不“划算”。