保監會日前印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（簡稱《方案》），確定試點地區及改革步驟。

　　保險界人士認為，此次車險費改整體超出預期，未來險企將尋求差異化發展道路。由於車險相對的標準化和剛性需求，目前佔據網際網路保險52.4%的市場份額，已成為網際網路保險的主力軍。隨著商業車險費率市場化改革正式啟動，網際網路保險再迎政策利好。

　　保險公司積極應對

　　平安産險總經理助理王國平在談到《方案》對車險行業的影響時表示，目前來看，車險定價模式相對比較成熟，短期內不會發生重大的改變。但車險費率市場化給了公司更大的自主空間和自由，公司會根據市場開發出不同的創新性産品，這些創新性産品很可能會有不同的定價模式，比如車聯網技術的應用使得按里程定價成為一種可能。

　　遇到的最大困難是隨著市場競爭的加劇，對各公司定價精細化的要求越來越高，但目前可以用來定價的因子相對較少，無法滿足更進一步精細化的要求。要應對這種困難，需要在內部通過自身挖掘現有資訊，在外部通過和他方合作來獲得更多、更有效的定價因子。當然高科技的應用，比如車聯網、大數據也是解決困難的有效途徑。

　　太平洋産險相關負責人表示改革正式落地後，車險市場將改變現有的産品和定價相對單一的狀況，在條款方面，既有標準化的行業示範條款，也會出現保險主體的創新産品；在費率方面，保險公司將擁有相對過去而言更大的定價自主權，車險價格會更加靈活。同時，在監管方面，監管部門將繼續加強和改革市場條款費率的監管，維護市場的合理秩序。總體而言，隨著商車改革的推進，保險行業的市場化機制將更加成熟，資源配置進一步優化，有利於行業實現更加健康的發展。

　　中國平安(601318，股吧)的年報顯示，2014年中國産險行業競爭日趨激烈。平安車險的保費收入由2013年的900.91億元增加22.8%至2014年的1，106.67億元。隨著保費的增加，車險業務賠款支出由2013年的471.69億元增加17.0%至2014年的551.79億元，。

　　平安車險的綜合成本率為95.3%， 較2013年下降2個百分點。其中賠付率為57.7%，較2013年下降2.7個百分點。

　　高華證券的最新研究報告稱，《方案》還允許保險企業同時使用行業示範條款及自主創新型條款。保險企業還可以採用自主開放商業車險創新型條款。這可能會使保險企業針對不同客戶/分銷渠道採用不同的産品線，這種做法在其他市場上越發常見。例如，美國的很多保險企業擁有微品牌，目標是通過直銷或比價網站獲取業務。

　　太平洋産險相關負責人認為，商車險改革賦予保險公司定價自主權和産品創新的權利，推動各家公司向消費者提供更加精細化的車險定價和創新性的産品服務，實現優質優價。車主在商改後將擁有更大的選擇空間，可以根據自身風險狀況，綜合考慮保險公司的精準定價、産品創新、理賠服務、償付能力等各方面因素，選擇符合自身需求的産品組合與保險公司。

　　隨著全國改革的最終推行，新規可能帶來新類型的市場進入者，特別是那些擁有低成本分銷渠道或非常了解其客戶的企業。

　　第三方平臺躍躍欲試

　　實際上，市場的“新進入者”已經躍躍欲試。第三方車險比價平臺已經“最惠保”、中民保險網、優保網、車險無憂網等等已經陸續上線。

　　第三方車險比價平臺“最惠保”創始人兼CEO陳文志對中國證券報記者表示，此次車險費改整體超出預期，有些條款的意義特別重大。

　　例如，《方案》明確，“探索建立商業車險創新型條款保護機制，對商業車險創新型産品給予一定期間的保護。”對保險産品的創新保護還是頭一回，意義很重大。

　　“財産保險公司選擇使用商業車險示範條款的，可分別在[-15%，+15%]範圍內，自主制定‘核保系數’和‘渠道系數’費率調整方案。”這意味著未來電銷/網銷渠道不一定具有15%費率優勢，這可能會影響未來渠道結構佔比。

　　“財産保險公司原則上應根據本公司最近三年商業車險實際費用水準，測算本公司商業車險保費的附加費用率。”大公司，如人保、平安等具備顯著成本優勢，中小公司面臨很大壓力。中小公司必須求變，通過模式創新等降低成本，通過産品、渠道等創新獲得差異化市場，簡單照搬已經很難行得通。

　　創新會使很多市場的特殊保險需求得到滿足。如租車、拼車、專車市場等，如三責險高保額需求等。

　　高華證券認為，車險費率改革是提高消費者體驗的一項務實舉措，長期將會改善運營管理。雖然在短期內改革可能帶來干擾，但不大會出現無序競爭，短期內此次改革試點對那些善用數據分析來提高客戶洞察力並創造有針對性的産品的較大型企業而言呈中性影響，而對於採用傳統業務模式的中型保險企業會造成不利影響。