如果説意外險、壽險是人身保險金字塔的堅實基礎，那麼重大疾病保險就是這個金字塔結構中不可或缺的中間力量。

　　讓我們來看一組數據：人一生遭遇重大疾病的可能性為72%，重疾平均醫療費用高達16.6萬元，社保醫療平均支付額度僅為4.8萬元。而隨著醫療技術的快速發展，腎移植的5年存活率達到90%，癌症5年存活率男性為65%、女性為78%，治愈大病已不是夢想。越來越多的人意識到平時要注意多鍛鍊身體，每年要做體檢，病時要掌握優質醫療資源，有充足財務去支援才是解決辦法，因此一提保險人們便把目光更多地投向了重疾險。

　　但是作為普通消費者面對各式各樣的産品可能會因為不了解而不知如何作出選擇，擔心買到的不是自己想要的保障，比如現在熱議的提前給付重疾險的理賠問題。那麼，提前給付重疾與重疾險是一回事嗎？“提前給付”又是什麼意思？該如何挑選重疾險呢？記者為此採訪了保險業內的相關專家。

　　重疾險可以選擇為附加險

　　泰康人壽保險公司的相關負責人告訴記者，提前給付重疾險，一般是附加險，附加在含有身故責任的主險産品上。所謂提前給付，是指當罹患條款所列的重疾後，將主險的身故保額全部或部分“提前”給付，同時主險的保額相應減少。

　　例如，主險壽險保額20萬元，附加提前給付重疾險保額為主險身故保額的50%，則重疾時先賠10萬元，身故後扣減已經賠付的再賠10萬元。本質上提前給付重疾險還是“壽險”，只是放寬了壽險賠付的條件，將身故才賠付的保險金提前到了罹患重疾時，解客戶急需醫藥費的燃眉之急，是保險人性化的做法。因為佔用了壽險的保額，所以提前給付重疾的費率一般較低。

　　重疾所含病種各公司較為一致

　　除提前給付重疾外，市場上另一種叫“重疾險”的産品是有單獨的重疾保額的，被保險人罹患條款所列重疾時按約定的保額予以賠付。如果主險壽險保額20萬元，附加重疾險保額20萬元，則重疾時先賠20萬元，身故時再賠20萬元，所以相比提前給付重疾險保費也要貴一些。

　　提前給付重疾險和重疾險各有側重，消費者應該根據經濟承受能力及主險情況搭配選擇。統計數據顯示，罹患重疾概率最高的年齡一般為41歲至50歲，這個階段的家庭壓力是巨大的，罹患重疾對家庭的打擊往往是毀滅性的，因而買份保額20萬元至30萬元的重疾必不可少。

　　再來看看重大疾病的定義，一般保險公司使用的重疾定義都涵蓋《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中的25種重疾，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等。該重疾定義是保險行業協會根據疾病的性質、疾患狀態或手術來確定的，各保險公司使用的比較一致，並且保險條款也都是經過保監會備案的。

　　購買重疾險從自身情況出發

　　現在許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類，保險代理人也常常會比較各家産品所保障重大疾病的數量，但是投保人不能忽略的一點是，重大疾病保險重要的不僅是表面上的數量，還有它確實能夠提供保障的疾病種類。

　　保險專家表示，在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》出臺後，大多數保險公司設計條款時都會包含統一的25種，這也是最多發的重大疾病，市場上不同的重大疾病保險保障範圍各有不同，大多數從20多種到40多種不等，在選擇時不應簡單地比較數量，而應根據自身的情況投保對自己更有利的條款。因為重疾險的保險費是按照險種所包含的各類疾病發生率與治療費用計算而成，如果保障的險種越多，保費自然高，可能有些疾病對於投保人來講發生率非常低，或者發生率高但是治療費用較低。

　　許多保險公司會宣傳保障疾病的種類，但是保險專家認為，還需要考慮的是實際保障疾病的種類，例如有些保險公司將某種疾病列入保障範圍，但是如果條款對疾病發生的程度或者確診方式進行相當嚴格的規定，例如達到條款中規定的程度的患者已基本存活時間很少，這樣重疾險就沒有發揮出應有的作用，所以購買重疾險時，應多了解哪些疾病可以賠償，哪些疾病不能賠償，有利於買到合自己心意的保險。