近年來，深圳人赴港買保險已不是什麼新鮮事。但最近，記者發現，現在不少深圳人不僅只局限于購買香港的人壽險，還熱衷於購買香港的住院醫療險。這意味著，越來越多的深圳人願意用在香港買的保險直接在香港就醫。

　　香港保險業監理處最新公佈的數據顯示，今年上半年，內地遊客在香港投保的新造保單保費累計101億港元，佔同期個人業務總新造保單保費的18.4%。儘管香港保險費率低、收益高、覆蓋廣成為吸引深圳人前往香港購買的主要原因，但業內人士也提醒，到香港購買保險，仍存在匯率風險致使保單“縮水”、理賠遭遇不同法律體系等問題。

　  現狀？？

　　上半年香港百億保費源自內地

　　香港保險費率低、收益高、覆蓋廣，成為吸引深圳人前往香港投保的主要原因。深圳市民劉先生告訴記者，10年前，他曾經買過一份國內險企的重疾險，保額在15萬元，但10年後發現這份重疾險的保額遠遠不能滿足現在醫療的需要。於是，40歲的他決定為自己和太太補充購買一份足額賠付的重疾險。

　　對比了幾份香港主流保險公司的計劃書後，劉先生發現，香港的重大疾病保險普遍可以保障60種重大疾病，有些保險公司顯示可以保障100多種重大疾病，包括多種早期重大疾病以及原位癌。而內地的保險公司一般只保障36—50種重大疾病，而且大多不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。

　　測算之後劉先生發現，以內地某款可以保障36種重大疾病以及原位癌的重疾險為例，30歲投保，每年需繳保費7800元，保額為30萬元，繳費30年；而以香港某保險公司的重疾險産品計算，保額為30萬元港幣(約為人民幣24萬元)，每年繳費8200港幣(約為人民幣6560元)，只需繳費20年，可以保障60種重大疾病以及原位癌。

　　“我仔細一對比，發現香港的保費至少便宜一半，而且保障的範圍也比內地廣很多。”劉先生告訴記者，“所以，我最後決定為自己和太太在香港買了兩份保險，年繳保費約為4萬港元。”

　　像劉先生這樣的人在深圳不是少數。由於深圳毗鄰香港，一年多次往返幾乎不受地理空間的限制。過去，深圳人以購買人壽險居多，但記者採訪發現，現在不少深圳人還熱衷於購買香港的住院醫療險。這意味著，越來越多的深圳人願意用在香港買的保險直接在香港就醫。

　　深圳市民丁小姐今年在香港購買了重疾險，然後附加了一份香港住院醫療險。“香港的醫療環境、醫療設施、專業水準都不錯，如果得了重大疾病，到這裡來就醫，也覺得放心。”丁小姐告訴記者。

　　在這樣的消費心理下，內地人到香港購買保險的人數在逐年遞增，而且呈加速度發展。記者查詢到，內地客人在香港保險市場所佔的份額，近年來節節攀升。2008年還只有5.4%，從2009年—2011年逐漸升高至6.4%、7.5%、9%，2012年香港保險業向內地訪客所發出的新保單保費為99億元港幣，佔全年個人業務新保單總保費的12.8%。香港保險業監理處2014年最新公佈的數據顯示，今年上半年內地遊客在香港投保的新造保單保費累計101億港元，佔同期個人業務總新造保單保費的18.4%。

　　提醒？？

　　赴港買保險仍存諸多風險

　　針對深圳人赴港買保險的熱潮，有專家提醒，不少消費者認為，到香港購買保險性價比更高，體現在費率低、收益高、覆蓋廣三方面。但在香港購買保險也要全面考慮到可能存在的匯率風險、理賠風險以及投資損失。

　　深圳市民馬女士對此深有感觸。10年前，馬女士在香港旅遊時購買了一份壽險附加意外險的産品，每年交585美元(當時美元兌人民幣的匯率是1：8.7，也就是每年繳納保費約5000元)，一共需交費18年。按合同規定，如果被保險人自然死亡，則賠付5萬美元；如果發生意外，則額外賠付5萬美元。

　　但日前馬女士因為個人原因退保了持有11年的香港壽險保單，退保後按賬面的現金價值，她虧損了1300美元。

　　專業人士指出，馬女士當年最高賠付兌換成人民幣約87萬元，但隨著這10年間匯率的損失，現在只能兌到62萬元左右，10年中保額縮水了25萬元。

　　泰康人壽深圳分公司的總監李東敖告訴記者，匯率風險會造成保單“縮水”。他説，“由於在香港購買的保險，在理賠或給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風險。因為投保是一個長達數十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比現在的收益低。”

　　泰康人壽這位業內資深人士提醒，自從2005年匯改以來，人民幣對美元匯率已升值22%，而港元和美元匯率掛鉤，對於內地人來説，香港長期的壽險保單其實一直在“縮水”，但這個風險很多人不一定會計算到。

　　深圳保險業律師許良根則表示，“匯率問題是風險，但並不是缺點，如果許多年後，發現貶值的是人民幣，那相應的，購買香港保險的內地居民就會獲得更多的益處。”

　　其次，這位律師提醒市民，赴港買保險並非“一勞永逸”。內地投保人在繳費、理賠時可能遭遇麻煩，一旦發生理賠糾紛，內地客戶的法律風險也比較大。由於在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，因而一旦發生訴訟，內地客戶必須親赴香港進行法律諮詢和訴訟。

　　許良根認為，由於內地人大多對香港法律並不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。此外，香港的法律訴訟費非常高，“在香港，解決訴訟的成本高，時間也長。如果因為保單理賠産生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請香港律師打官司。這個過程比較繁瑣，律師費也是一筆不小的開支，有時甚至訴訟費超過了理賠獲得的費用。”

　　記者了解到，在香港投保發生賠付後，一般的理賠程式是投保人把所有單據寄到香港，7個工作日之內保險公司審核完畢並賠付。據悉，目前香港保險業監理處已可受理內地投保人的投訴，如遇理賠問題，可直接聯繫自己在內地的保險服務人員，將相關表格和單據寄給服務人。

　　最後，業內人士還提醒，香港保險前三年的現金價值是零或極少，也就是説前三年如果投保人要退保，那是一分錢也拿不到。“保險是一輩子的事，需全面考慮，一開始就要謹慎決策。”律師許良根表示。