理財案例

　　臨近歲末年初，衝擊新年業績“開門紅”又成為了各家保險公司的重頭戲。對於一線行銷員來説，“開門紅”也意味著業績和獎金的雙重壓力。在此背景下，對銀行保險的銷售力度自然會加大，而保險行銷過程中普遍存在的銷售誤導問題也更是有所抬頭。其中最為典型的就是“存款變保單”。

　　在銷售過程中，銀行工作人員多會利用儲戶表述不夠嚴謹且缺乏相關知識，而介紹一種與定期存款一樣的“定期産品”，並稱利息高且保本無風險。如果儲戶禁不住誘惑，存單則很有可能變成保單。

　　“存款變保單”又抬頭

　　過往，大家或認為遭遇“存款變保單”的多為對金融産品不了解的老年人。近日記者就了解到一個“被買保險”的案例，不過，此次遭遇的年輕人。

　　1月9日中午12:30左右，每月都要將工資存一年定期的白領郭小姐剛領到年終獎，她按照慣例來到了公司附近的中國銀行廣州黃石東路支行存錢。不過，這次該支行的大堂經理卻告訴她，可以存另外一種年利率更高的定期産品。

　　“當時我説要存定期，這位大堂經理就建議我買另一款定期産品。我問她是否是理財産品，對方説不是，也是定期産品，和定期存款一樣，而且比定期存款利息高，保本無風險，一年後就可以領取本金和利息。”趙小姐告訴記者。

　　“那個時候也沒有多想，既然和定期存款一樣，收益還高一點，那就買吧。”蒙在鼓裏的郭小姐，就在一位劉姓工作人員的指引下，在兩張單據上簽了字。單據上的其他內容，均由工作人員代替郭小姐填寫，而單據上的內容，她也並未仔細查看。

　　根據郭小姐提供的單據顯示，這款工作人員稱為和存款一樣的定期産品其實是保險。

　　而趙小姐原本要定存的1萬元也變成了“太平穩贏一生A款年金保險”。經記者查詢發現，該産品為太平人壽保險推出的一款年金保險，購買最低門檻為10000元，交費方式為躉交，也就是一次性交齊。

　　“當時，工作人員沒有告知我這款産品是保險，也沒有對保險內容做任何提示和告知，只告訴我回家後會有電話回訪。”過了一天，保險公司打電話回訪時，趙小姐才意識到自己購買的是保險産品。

　　趙小姐十分無奈地表示，“我從沒想過要買保險，也沒有買過保險，只知道去銀行就是辦存款，還可以買理財産品。這次上當受騙，我自己也有責任，太相信銀行工作人員了，也沒有認真查看單據，不過銀行工作人員也存在銷售誤導行為”。

　　善於利用“猶豫期”

　　事實上，近年來，銀行理財産品、保險産品銷售過程中的誤導現象屢有發生。“賣保險的不靠譜”，這是多年以來不少消費者對保險銷售形成的固有印象。雖然絕大多數保險産品本身沒有什麼問題，大部分保險行銷人員也能做到合規合法，誠信專業，但也總有一些行銷人員，為了多賣保險多得佣金，而利用消費者的信任進行“忽悠”。

　　保險業內人士告訴記者，臨近歲末年初，衝擊新年業績“開門紅”是各家保險公司的重頭戲。對於一線行銷員來説，“開門紅”也意味著業績和獎金的雙重壓力。在此背景下，銀保渠道的銷售力度也自然會加大，而保險行銷過程中普遍存在的銷售誤導問題也更是有所抬頭。

　　“無論是銀行還是保險公司，在向消費者介紹理財産品時，需充分告知消費者産品屬性，如果消費者在不知情前提下購買，則銀行及保險公司存在誤導消費者行為。”有業內人士分析表示。

　　對此問題，有國有大行廣東省分行個人業務相關負責人表示，不少銀行都有設立理財産品售後投訴機制，對於這類問題銀行會與保險公司做進一步溝通協商之後給出妥善處理辦法。“我們行目前要求所有理財銷售行為必須在客戶洽談室進行，而客戶洽談室正在加裝攝像頭，錄影用於後期回訪和投訴取證，以後銀行員工是不是合規銷售，管理者都會有監督的渠道。”上述人士表示。

　　還有銀行業內人士提醒，投資人在櫃檯存錢尤其是定存的時候，對櫃檯員工推薦的“高收益”産品都要提高警惕，問清楚産品的屬性，有必要時可以自行錄音取證。

　　據了解，為了進一步加強銀保産品規範銷售管理，更好保障消費者知情權，監管部門正研究推進銀保産品銷售行為全程錄音錄影監控工作。廣東省銀監局表示，目前逐步推行銀行理財及代銷業務的錄音錄影工作，尤其對高風險理財産品和代銷産品的銷售過程進行“雙錄”，防範誤導銷售、不當銷售。

　　上述案例中的趙小姐在家人的提醒下，已在第二天后將該保單退保。

　　在此提醒消費者，在購買銀保産品後，有兩次退保機會，一次是15天的“猶豫期”，即保險合同簽訂15日內，如果後悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人員的回訪，在購買保險後，客服人員會致電詢問是否反悔，此時可以提出退保。如果在猶豫期滿後退保，那麼消費者將會承擔一部分損失。