今年三季度，受存款偏離度考核，理財、股市分流等因素的影響，銀行存款整體減少現象引起了市場的高度關注。

　　據Wind資訊統計，截至三季度，16家上市銀行的存款總額為75.62萬億元，較中報的77.13萬億元減少了1.5萬億元，降幅達1.97%。與今年6月份相比，只有建設銀行、南京銀行和寧波銀行3家銀行存款沒有減少，其餘13家上市銀行存款均比半年報有所下滑。有統計指，此現象為15年來首次。

　　僅三家銀行存款增長

　　從上市銀行三季度看，存款流失額最大的是工商銀行，三季度存款減少3884億元，其次為交通銀行減少2594億元，中信銀行減少1775億元。而從存款下滑的比例來看，交通銀行和中信銀行最高，三季度存款環比減少5.93%和5.81%，招商銀行和光大銀行的減少比例也達到4.5%和3.8%。分析人士指出，上市銀行存款下滑的主要原因是個人活期存款大幅減少，其中交通銀行三季度個人活期存款流失471億元。

　　雖然四大行中的建行存款依然保持正增長，但情況也不容樂觀。三季度數據顯示，建行存款業務增長放緩，9月末存款餘額12.98萬億元，較年初增6.2%，低於同期貸款總額8.8%的增速，存貸比上升至72%。

　　招商證券分析師肖立強分析認為，存款增長放緩將使得銀行付息成本難下降，對息差帶來一定的壓力。前三季度建行凈息差2.8%，同比提升9個基點，環比持平，未來或有下降壓力。

　　事實上，根據中國人民銀行發佈的數據，前三季度人民幣存款雖然增加8.27萬億元，但同比少增2.99萬億元。從7月份起，銀行存款就錄得了大幅減少的數據，其中7月人民幣存款減少1.98萬億元，同比多減1.73萬億元。其中，住戶存款減少1.08萬億元，非金融企業存款減少1.35萬億元。

　　8月人民幣存款比7月增加1080億元，同比仍少增6995億元。其中，住戶存款減少2305億元。雖然9月份人民幣存款增幅有較大回升，增加9243億元，但仍同比少增7025億元。

　　銀行成本有所上升

　　當時，央行負責人解釋表示，由於理財、基於網際網路的貨幣市場基金等快速發展，企業、居民存款與金融機構存款之間在季末季初轉換更加頻繁，進一步加大了一般存款的季節性時點波動。初步估計，7月份銀行理財等資産管理産品分流存款約1.6萬億元。此外，A股行情回暖，也分流了部分一般存款，7月份證券公司客戶保證金增加約3000億元。

　　理財等其他渠道分流，加上存款偏離度考核不能再靠月末衝時點存款，記者了解到，不少股份制銀行廣州分行全員都有存款任務。“連後臺行政崗位的普通員工都有存款任務，要求要達到日均存款200萬的個人任務，不然年底獎金或會打折扣。”有不止一家銀行的內部人員對記者透露。

　　“過往是月末衝存款，現在我們是天天都要衝存款。由於存款偏離度管理剛開始實施，目前總行對存款的整體總量的要求有所放鬆，因此存款規模也有所下降。但我們預計明年考核肯定是既要符合存款偏離度，又重視量，這樣一來壓力肯定會大很多。”有國有銀行個人部存款業務人士表示。

　　其指出，存款偏離度考核實施以後，銀行為滿足這一指標增加了大量的人力來監督這一項指標，成本整體也有所提升。“事實上，存貸比總行是層層分拆到各個分行乃至下面的支行來管理的，於是越到下面的行，存款允許波動的空間就會越小。甚至有些支行，月末客戶多存個200萬，偏離度就會馬上超出上級行給定的指標。”上述銀行負責人表示，現在不少銀行對企業和大額的存取款客戶銀行都要求實行預約制度，就是為防止存款大起大落。

　　■專家呼籲

　　存貸比考核或繼續調整

　　交通銀行首席經濟學家連平分析指出，存款增速繼續放緩應引起高度關注，人民幣存貸款增速差距已擴大至3.9個百分點。存款偏離度考核影響有所顯現。

　　他分析認為，存款偏離度考核效應先從企業存款開始。

　　從央行公佈的數據來看，9月當月企業存款下降1000多億元。這是近年季末從來沒出現過的。“這可能是因為，企業存款以前是衝時點的主力之一，銀行的自主裁量權相對較大，因而波動較為顯著；個人理財可能是因為原來到期日都設定好了，所以9月末難以壓下來太多。”

　　連平直言，存款增速已明顯跟不上貸款增速。存貸比考核已越來越難以符合以市場化為導向配置資源的原則，逐步取消是大勢所趨。

　　三季報數據顯示，存款流失較為嚴重的交通銀行9月末該行存貸比已達到73.92%。即便是存款依然錄得正向增長的建行，9月末存貸比也到72.02%，較年初提升1.09個百分點。多家上市銀行存貸比都接近75%的監管紅線，而這將有制約未來的信貸增長。

　　興業銀行首席經濟學家魯政委也向媒體建議，要解決銀行存貸比對貸款的制約問題，一是提高資産流動性，即促進信貸資産證券化；二是提高負債方的穩定性，推進同業存單的發展，開拓直接面向企業和個人的大額存單。

　　南方日報記者 黃倩蔚