金融危機後的壽險業，一度以人力和機構擴張為主導，更多地關注規模增長，忽視了“保障”這一保險業立業之基，進而滋生出一系列諸如“理賠難、銷售誤導”等行業亂象，令保險業屢遭詬病。

　　2014年，正是改革轉型的關鍵年。行至歲末，回望全年，壽險業在歷經掙扎、陣痛之後，強勁的增長動力已經開始顯現，保費成績持續向好，市場活力逐步提升。

　　渠道轉型 個險吸引力上升

　　2014年壽險保費收入得以整體提升，渠道實力和産品策略是基礎、是關鍵。

　　鼓勵銀保渠道更多銷售保障型産品的“銀保新規”，於今年4月1日正式實施。繼2010年出臺取消保險公司“駐點銷售”資格的銀保新政後，保監會、銀監會去年聯合下發這份“史上最嚴”銀保新規，推出一系列嚴防銷售誤導、保護消費者權益的全新措施，更首次對保障型險種的銷售佔比作出明確要求，觸及“銀保賣什麼”這一業務轉型的核心地帶。

　　從保費收入來看，儘管4家上市公司保費貢獻的主要渠道仍然是個險和銀保，但4家上市險企早已將重心放在個險。而從結果來看，越早經歷陣痛轉型，也越早適應“銀保新規”時代下的行業震動。

　　今年前三季度，個險渠道保費收入佔總保費收入比例進一步提高，率先轉型的平安人壽上升到92.82%、太保壽險為67.54%、新華保險為49.76%。

　　可以説，2014年壽險業發展已經進入“重投入、重價值、穩規模”的新迴圈。這一迴圈開始的外部因素在於嚴格規範銀保渠道導致該渠道産品吸引力下滑；與此同時，大型險企在發展業務時，保障型保險産品是其不可忽視的市場，而銷售這些産品需要具有專業素養的行銷員，純粹依靠銀郵或網銷渠道不容易促成銷售。因此，今年不僅大型險企的個險渠道業務佔比較大，主推保障型産品的險企的個險渠道業務佔比也較大。

　　産品調整 健康險煥發生機

　　正是由於個險渠道的發力，促使保險産品進一步回歸保險保障本質。與以往不同的是，高利潤率的産品不再是傳統的分紅險或理財類産品，健康險成為首選。

　　今年以來，商業健康險行業春風勁吹。8月13日，保險“新國十條”鼓勵保險公司大力開發各類商業健康保險産品；11月17日，國務院辦公廳發佈《關於加快發展商業健康保險的若干意見》，首次為商業健康保險作出頂層設計；11月25日，上海針對保險“新國十條”的細化政策出爐；12月8日，中國保監會召開“學習貫徹加快發展商業健康保險若干意見動員會”，為商業健康保險發展再次注入新的動力。

　　數據顯示，今年前11個月，平均每個月健康險保費收入均超過百億元，1月份更是實現保費收入191.62億元，同比增長高達81.32%，而11月亦實現保費收入109.41億元。今年以來，健康險業務的月均保費收入一直保持在30%以上的增速，而這一數據是在去年30%左右增速基礎上實現的，這意味著今年保險業中健康險業務有了較大幅度的提升。

　　記者採訪多位業內專家均認為，保險業自身正在尋求回歸保險的保障功能，健康險的發展空間巨大，在今後相當長一段時期，健康險仍會是拉動整個保險市場增長的主力。

　　4家上市險企的産品結構也再次證明了健康險具有的勃勃生機。今年以來，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險的健康險保費收入都有較大提升，其中，平安人壽和新華保險的健康險比例略高。專家表示，這説明在開展傳統壽險業務保證規模增長的前提下，幾家公司都更加注重業務價值增長、客戶粘性以及由健康險帶來的衍生市場。

　　路徑多樣 網際網路保險亟須規範

　　在轉型的關鍵之年，在轉變和調整當中，壽險市場越來越多的主體呈現出越來越多的可能性，使壽險市場活力進一步提升。

　　和往年相比，2013年壽險業務收入統計口徑發生了明顯變化。從2013年5月開始，保監會在往年的“原保險保費收入”之外，新增了“保戶投資款新增交費”、“投連險獨立賬戶新增交費”兩個統計指標。統計口徑的變化使得壽險公司兩種截然不同的發展路線呈現在大眾眼前。“保戶投資款新增交費”數據的背後，實際上反映了險企的經營策略。壽險業務收入統計標準的細化，也折射出整個壽險行業發展現狀及目前各壽險公司的經營策略。

　　上述變化表明，回歸保障並非保險業轉型的唯一路徑。隨著網際網路、大數據、大資管時代的到來，人壽保險公司的定位應該是風險保障與財富管理並重，以客戶需求為導向，發揮保險公司的渠道、隊伍、客戶資源優勢，創新産品，為經濟社會提供全方位的優質服務。

　　2014年2月14日上午10時，保險版“餘額寶”剛一上線，5.8億元的額度在3分鐘的時間內即被等候多時的人們一搶而空，緊急追加的3億元額度，也隨後宣告售罄。保險業在網際網路銷售方面再度創造了紀錄，打造保險版“餘額寶”的珠江人壽、國華人壽也再度風光了一次。不難發現，以國華人壽、前海人壽、珠江人壽等為代表的一批中小壽險公司，目前銷售的多為偏投資型的保險産品。不過，2014年這條不尋常的路徑，也遭遇了産品下架的危機，一場關於網際網路産品創新的思辨貫穿2014年始末。

　　伴隨著洶湧而來的網際網路浪潮，有關網際網路保險監管規則制定的步伐也隨行而至。前不久，保監會發佈《網際網路保險業務監管暫行辦法(徵求意見稿)》，不僅對市場關注的經營條件與經營區域等問題給予了明確規定，而且從資訊披露、經營規則、監督管理等多個角度填補了網際網路保險的規則“真空”。