率先推出車險費率掛鉤理賠次數的北京地區為車險費改市場化探路。北京商報記者昨日從北京保險行業協會舉辦的“推動北京車險創新與發展”論壇上獲悉，北京地區正在醞釀車險費率市場化改革的新方案，未來，北京地區車險費率浮動參照指標將更加細化，違章記錄、賠款金額、車型系數、駕駛習慣等因素都有可能成掛鉤“因子”。

　　 1 欲借理賠再浮動費率

　　據北京保險行業協會介紹，下一步將依據賠款金額、賠付次數等科學設置費率浮動檔次，完善“上年度理賠及無賠款優待系數”，使系數更符合車輛實際風險狀況。

　　事實上，早在2010年，北京地區就在全國率先採取“保費與車輛出險直接掛鉤”的車險費率浮動制度，車險費率浮動採取雙掛鉤制，理賠次數和理賠金額同時納入參考因素。如果賠付金額不超過保費，上年發生1-2次賠款的車主最多可享受7折優惠，如果連續五年不出險，保費最多可打3折，而一年內多次出險的無賠款優待系數最高上調至3.0，也就是車險基礎費率的3倍。

　　這一車險費率浮動方案，讓安全駕駛的車主享受車險優惠，當年上半年北京車險平均優惠21.1%。不過，對於這一方案的實施，還存在上浮掛鉤系數較少、合併報案、案均賠款增加等諸多問題。

　　 2 掛鉤交通違章記錄

　　從全國來説，北京地區的車險資訊平臺建立較早，資訊最為全面，這為費改方案借用大數據提供了較大的便利。目前，北京正在研究通過與交管部門合作進行資訊交互，將交通違法記錄納入費率浮動因子，綜合考慮嚴重交通違法行為和多次交通違法行為，通過經濟杠桿影響車主安全駕駛行為。

　　無論如何，車險監管在維護交通安全方面正在發揮積極作用。早在2010年初，北京保監局與公安局、交管局就聯合打擊利用車險詐騙行為，這其中車險資訊平臺發揮著關鍵性的作用。

　　在緩解交通擁堵方面，車險的應對措施也功不可沒。自2007年，北京保監局與交管局聯合建立車險快速理賠機制，當交通事故僅造成車輛損失或人員輕微傷時，當事人可協商確定責任，自行撤離現場，無需等待交警現場裁定，直接到保險公司辦理理賠手續，實現了交通事故的快清快處。

　　此外，北京市交管局事故處處長梅冰松還指出，今後將加強與保險領域的深層次合作，如在交強險的費率上做出重大改革，可能對法律的制定者有影響，從政府層面帶動商業車險費改的推進。

　　 3 費率調整將引入車型系數

　　不同的車維修成本千差萬別，而車險費率卻一視同仁，這明顯存在不合理。北京保險行業協會正在考慮，探索引入車型系數、創新系數等費率浮動系數，時機成熟時逐步推出，來更好地鼓勵保險公司加大創新力度和引導車主車險消費習慣。

　　據了解，今年中國保險行業協會兩次發佈的國內常車型零整比系數，揭開了修車配件領域的暴利內幕，個別車型配件最高為整車價的12倍之多。國內常見車型零整比系數研究，一方面曝出修車成本高企，另一方面也在為車險費率市場化改革探路，而較為全面的數據分析為北京地區調整車險費率浮動再添籌碼。

　　事實上，影響車輛保險成本的因素還有車輛價格、維修工時費用、車輛安全性、車輛設計合理性和零配件可修復性等等。保險專家介紹，從國外成熟保險市場來看，類似于零整比系數的應用，有利於費率水準與風險狀況更好的匹配。

　　 4 隨人因素納入浮動範疇

　　不同的駕駛習慣和年齡、駕齡都會影響發生交通事故的幾率，也會影響車險理賠次數和金額，適當將隨人因素納入車險費率浮動範疇成為政府部門和行業內考慮的因素。

　　據了解，下一步北京地區將探索研究隨人相關的浮動系數，可逐步積累數據，條件成熟時逐步實施。

　　對外經貿大學保險學院保險法研究中心副主任李青武在會上介紹，美國制定車險費率時，會充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點等情況。從國際經驗看，車險費率市場化以後，基本特點是以風險細分為出發點，引入多種費率因子，如車輛用途、車型、初次登記日期、安全裝置、駕駛者年齡、使用目的等，如在美國被保險人的信用記錄對車險費率的影響最大甚至可達20%，費率因子既“從車”又“從人”，與我國目前純“從車”的費率有較大差別。

　　北京保監局産險處副處長李斌表示，費率浮動方面，行業協會的設想是要進一步發揮創新引導作用，通過價格的差異來鼓勵公司提供多樣化的創新産品和服務。比如説現在國外很多地方推行基於使用習慣的産品定價因素，在車上裝一個裝置，每一次急剎車、急加油都可以記錄下來，保險公司按照你的駕駛習慣來確定相應的價格。

　　2003年 車險資訊平臺建立

　　2010年12月 北京地區商業車險費率浮動方案公佈

　　2010年3月 醉酒納入交強險費率上浮因子

　　2011年3月保監會就完善商業車險制度調研

　　2013年8月 保監會劃定車險費率市場化三年時間表