7月21日，各家保險公司按照規定向保監會提交了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》(以下簡稱“《徵求意見稿》”)的反饋。險企人士普遍認為，這標誌著車險費率市場化改革已進入全面落地階段。

　　行業牽頭，逐步放開自主權

　　此次《徵求意見稿》提出，中國保險行業協會應按照大數法則要求，建立財産保險行業商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發佈商業車險基準純風險保費表，為財産保險公司科學厘定商業車險費率提供參考。這就明確了財險公司的在車險費率改革過程中的主體地位。

　　平安産險車險專家指出，“此次《徵求意見稿》明確了一個信號，即財險公司將逐步掌握車險費率制定的主動權，這無論對財險公司還是消費者都是利好消息。當然這也對財險公司提出了更高的要求。”

　　此外，該《徵求意見稿》還提出，保險監管機構將根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財産保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。上述專家指出，“為了防止惡性競爭，此次費率市場化不會一蹴而就，而是在實踐中逐步將主動權交還給市場和財險公司。”

　　條款簡化，保護消費者權益

　　目前，國內市場上主要保險公司使用的車險條款主要是ABC三套車險條款，也就是人保、平安和太保三家公司條款。按照《徵求意見稿》的思路，改革初期，計劃實行一套示範條款，並搭配部分創新型條款，現行的ABC條款亦將退出歷史舞臺。

　　據了解，此前的ABC條款中，商業車險分為主險和附加險兩類，主險包括車損險、第三者責任險、全車盜搶險和車上人員責任險；附加險包括劃痕險、玻璃單獨破碎險、倒車鏡及車燈單獨損失險等38個附加險別。條款的複雜、繁瑣導致了很多車主在出險之後才發現未購買相應保險的現象。改革後將實施一套示範條款，整合了相關附加險，並刪除了部分存在爭議的責任免除條款及免賠率，使條款結構更加簡單，方便消費者解讀；此外，在創新條款方面，《徵求意見稿》鼓勵財險公司開發商業車險創新型條款，為保險消費者提供更多選擇，滿足社會公眾不同層次的商業車險保障需求。

　　平安産險車險專家指出，示範條款的出臺，減少了爭議性條款，使保險責任更加清晰明瞭，消費者不用擔心買保險時了解不到、出了事故免責不賠的情況，合法權益得到了有效保障。

　　此前平安産險委託第三方進行的消費者調查指出，對於車險，消費者關心的仍然是價格和理賠服務。平安産險車險專家指出，費率改革後，消費者購買車險時的花費和獲得的理賠服務都將獲得相應的提升，“高保低賠”、“無責不賠”等問題將得以有效解決；消費者會有更多的産品選擇權，保險責任更多、條款結構更簡單；同時，創新型條款亦將使各家保險公司的條款具有差異性，競爭的主要方向也將逐步轉變為如何運用自身風險篩選能力為消費者量身打造適合的車險産品，消費者將從中獲得更多的利益。

　　費率規範，與國際模式接軌

　　改革後的商業車險費率將由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數組成。“費率改革也進一步規範了保險市場。”平安産險車險專家指出，“費率構成更加合理，條款中保險責任更加清晰明瞭，保險公司間的惡性競爭因此將逐步減少，競爭的主戰場將從價格戰轉移到精算定價與風險識別能力的競爭，最終形成高度的商業市場化定價機制。”

　　據上述專家介紹，此次商業車險費率改革的亮點主要有：

　　亮點一，車損險定價引入了車型因子系數，根據不同車型進行定價。據了解，在目前的定價體系下，車損險的價格主要由車價決定，同樣的車價(以10萬以內車型為例)，賠付最差的車型車損險賠付率超過100%，而賠付最好的車型車損險賠付率僅50%左右，兩者的車型風險相差巨大，卻沒有在費率定價上體現這樣的差異。此次費率改革綜合考慮不同車型的車損險賠付率、出險頻率和零整比等風險要素，同時兼顧客戶的接受程度，初步引入了車型因子系數，搭建了按車型定價的框架體系，有望能一定程度上解決車型的賠付差異問題。未來，中國保險行業協會將組織專業力量，考慮更多的汽車風險因素，蒐集整理相關數據，形成常態化、精細化的車型風險定價測算機制，提升行業精細化定價水準。

　　亮點二，基準附加費用由各保險公司報備後使用。基本保費與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，有助於通過市場機制推動財險公司自我優化內部流程，改善運營、人力等各項費用成本，並最終反映在對終端消費者的優惠上。

　　亮點三，進一步拉大無賠款優待因子的區間範圍。在改革後的費率方案下，新的無賠款優待因子將使風險低的客戶可以得到更大的優惠，更好地體現風險與保費的匹配性。

　　亮點四，調整系數中自主核保系數則由各財險公司報備後自主使用。自主核保系數的引入是對行業風險基準的有益補充，是財險公司自主定價的重要手段，有利於提高保險公司承擔的風險與保費的匹配性，是車險費率走向市場化的關鍵一步，有利於建立市場化機制，提高消費者保費負擔的公平性。據了解，目前歐美成熟保險市場普遍採用的車險定價模式中都包括駕駛人年齡、性別、信用狀況等幾十項因素，自主核保系數可以給保險公司在行業費率方案的基礎上提供自主風險篩選和産品定價的空間，但這也對保險公司提出了更高的要求，迫使保險公司提升自身的風險識別和精算定價能力。

　　車險費改的大幕已經拉開，我國的商業車險市場化進程將邁入新的階段，保險公司未來的競爭將不再局限于費用和價格，而在於能否為客戶量身打造出個性化的産品，以及更加貼心舒適的服務體系。