“很多保險公司都意識到這是一個缺口，因為老齡化趨勢是未來對這個業務的最大驅動力，但是如果沒有配套的醫療機構的合作與支援，在多方合作的這樣一個産業鏈上，保險公司是處於弱勢地位的。”某險企健康險業務負責人的上述分析，很好地詮釋了當下保險公司面對護理保險業務藍海時的尷尬。

　　同時，由於國內護理服務業剛剛起步，硬的基礎設施存在缺口，軟的護理程度評定標準尚待確定，都對護理保險的發展形成了制約。

　　不過，業內人士認為，保險公司仍可以內外兼修，在外積極爭取長期護理保險業務的相關優惠政策，在內積極修煉定價管理以及後續風險管理能力，對人才和數據進行初始積累，以迎接未來的機會。

　　長期護理險存缺口

　　波士頓諮詢公司發佈的《保險公司如何從中國人口老齡化趨勢中獲利》報告預計，到2050年，國內被稱為“銀發人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人。

　　龐大老年人口存在的失能風險，對老齡服務特別是老年長期護理保障提出了緊迫要求。儘管我國醫療保險制度的人口覆蓋率已達到95%，然而，這一體系目前在長期護理方面還存在缺口。

　　某健康險公司精算負責人在接受《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)採訪時表示，國外典型的護理保險，是當被保險人接受護理時的有關費用，由保險公司提供補償，或是直接給予護理服務。與發達國家相比，我國的護理保險還處於萌芽狀態，保障作用遠未充分發揮。

　　人保健康相關負責人在接受本報書面採訪時指出了國內護理保險整體發展尚不成熟的幾大表現：一方面，國內尚未形成獨立成型的社會護理保險體系；另一方面，商業護理保險業務量相對較小，提供有護理保障的保險公司不多，産品形式較為單一，缺乏與護理服務銜接，覆蓋多級護理保障的産品，不能滿足老齡化社會對護理保障的多層次需求。同時，護理服務市場尚處於培育階段，護理分級和鑒定體系尚待完善，與護理保險進一步發展的需求存在一定缺口。

　　國務院8月13日最新發佈的保險業新“國十條”(《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》)稱，鼓勵保險公司發展多樣化健康保險服務，其中就包括發展商業性長期護理保險。

　　如何開發迎合市場需求的護理保險産品，並搶佔市場先機，成為各家壽險公司、健康險公司面臨的機遇和挑戰。

　　上述險企精算負責人認為，城鎮居民的可支配收入支付不起老人的長期護理費用，如果不是政府統一購買，或者與財政補貼結合，沒有財力的支援和民眾的認同，國內建立獨立的長期護理保險的阻力會比較大。因此，長期護理保險要推廣起來，不能是單純以保險精算為基礎的商業保險，而應該與整個社會保障體系結合起來。

　　護理機構缺乏合作意識

　　招商信諾健康險業務負責人在接受《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)記者採訪時分析，目前國內採取定額賠付形式的護理保險産品只涉及被保險人和保險公司兩者，兩者之間有明確的權利和義務關係，一旦採用補償型的賠付模式，長期護理保險賠付就會與護理費用掛鉤，相關方又多了醫療護理機構。

　　“保險公司不可能推出一個對未來的費用支出完全沒有控制權的産品。”該負責人表示，“最關鍵的原因並不是保險公司不願開發這樣的産品，而是缺乏醫療護理機構的合作意識和相應的配套支援，多方合作的護理産業鏈上，由於數據的缺乏，保險公司處在弱勢地位。”

　　更何況，目前我國護理服務業剛剛起步，基礎設施和服務標準更有不少挑戰。

　　另外一家健康險公司負責人對《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)記者稱，只有在護理服務行業形成經濟規模，專業護理服務人員大量培育的前提下，保險公司才可能豐富護理保險的産品品種，並提供護理服務來滿足客戶對各種護理方式的需求。而目前我國護理服務業無論是機構數量還是護理人員數量，都滿足不了大力推廣護理保險的需求。

　　同時，國內尚未建立科學可行的護理程度評定標準，也是制約護理保險發展的一大原因。

　　“比如，對於護理責任的界定以及對日常生活能力(ADL)概念的界定，缺乏客觀標準，同時，未來影響定價的風險與政策因素不確定性導致長期産品難以定價等。”上述健康險公司精算負責人指出。

　　人保健康上述負責人表示，長期護理保險的被保險人如果需要護理服務，首要的問題就是確定被保險人需要哪種級別的護理服務，比如，是居家護理還是在專業護理機構接受護理。

　　 稅收優惠政策不足

　　儘管有上述困難，但對於未來的方向，業內已達成一致。“最關鍵的就是保險公司跟醫療護理機構建立一個共贏的模式，不可能是以保險公司完全作為最後買單方的模式存在或者發展下去”，招商信諾上述健康險業務負責人對《證券日報》(官方微信：zqrbbaoxian)記者稱。

　　人保健康認為，從保險公司自身來看，目前可以從內外兩方面來做準備。

　　“在我國現階段，以政府為主導全面建立社會護理保險體系還面臨著許多困難，未來相當長時間內國內的老年護理需求將不得不通過商業長期護理保險的形式實現，而稅收優惠政策對商業長期護理保險的快速發展意義重大。”

　　因此，人保健康建議，保險公司應積極爭取長期護理保險的稅收優惠，對保險公司經營長期護理保險業務減免營業稅和所得稅，個人購買長期護理保險的保費在稅前列支，鼓勵企業為僱員購買長期護理保險，保險費可以在一定比例內給予稅前列支等等。

　　同時，經營長期護理保險從産品開發、銷售管理、核保核賠、後期風險防範等多個方面都對保險公司的專業能力和管理能力提出了較高要求。

　　“深度開發長期護理保險産品，需要保險公司具有較強的風險管控機制和較為完善的管理資訊系統，需要具有經驗豐富的産品開發、核保、理賠及精算等相關技術人員，需要積累豐富的基礎數據，因此健康保險公司應及早著手長期護理保險風險管控機制等方面的深入研究，儘早儲備人才和進行原始數據積累，為未來深度經營長期護理保險打下基礎。”人保健康認為。