——北京保險行業協會提示：購買商業健康保險應注意五點細節

　　隨著“新國十條”的推出，商業健康保險的熱度再一次被推高。而就現在而言民眾對健康險的認識程度並不是很高，推動提高民眾意識仍然是最重要的。

　　■案例回放

　　王先生今年30歲，是一名民營企業的普通職員，投保了某保險公司的重大疾病保險，王先生投保保額為50萬元。那麼保險公司會根據其性別、職業、年齡和保險金額數算出王先生每年應繳納的保險費。兩年後，王先生不幸被診斷出患了肺癌。王先生向保險公司提出理賠，並提供了醫院開具的病理證明。保險公司很快就根據合同約定向其支付了50萬元的理賠金，為他繼續治療疾病提供了經濟保障。

　　■案例分析

　　假設王先生沒有投保任何商業保險，只是繳納社會保險，兩年後王先生不幸被診斷出患了肺癌。所花醫藥費50萬元，對於社會保險來説，王先生在看病的過程中約有10萬元的藥物可能是自費藥，剩下的40萬元王先生在扣除國家起付線金額的前提下，會在相應上線金額以下按比例報銷。

　　若王先生既繳納了社會保險又投保了商業健康保險，那麼他在患肺癌後，在得到社會保險的醫療費用報銷外，還會得到商業健康保險的相應賠償。可以説有了更多的保障。

　　政策扶持 商業健康險駛入快車道

　　通過以上關於王先生的案例，可以很清晰地看出，商業健康險和社會保險的區別。據業內人士指出，人們對商業健康險的認識不足主要是：自身不了解商業健康險的保障功能和作用；保險公司推出的産品有限，滿足不了消費者的需求。

　　隨著“新國十條”的推出，商業健康保險的熱度再一次被推高。繼8月13日政府發佈《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》之後，在8月27日國務院主持召開的國務院常務會議中，再次強調了要“加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水準。”在記者的隨機採訪中，大多數市民表示對於商業健康險的現狀認識並不是很明確，並且多數民眾會把商業健康險和社會保險混淆。由此可以看出普通消費者對商業健康險的認識程度很低。

　　北京健康險平臺 助力行業健康險發展

　　據保監會官方網站發佈的《2014年1-7月保險統計數據報告》顯示，健康保險業務原保險保費收入1005.03億元，同比增長50.96%，其同比增長數值遠高於其他險種。

　　記者在北京保險行業協會了解到，在其組織開展的健康險平臺上截至2014年8月底，共有67家公司加入健康險平臺。其中，財産險公司22家，人身險公司45家。在京經營健康險業務的公司向平臺上傳全部健康險及相關險種的承保、保全和理賠數據，涉及保單1647.41萬件，被保險人8782.47萬人次，理賠87.31萬人次。

　　據北京保險行業協會相關負責人介紹，在健康險快速發展的過程中，北京保險業將以健康險平臺為抓手，充分發揮平臺功能，助力行業健康險發展以造福百姓。努力實現社保平臺和健康險平臺的對接和數據交付，及早實現商業健康保險的即時賠付。當被保險人在醫院就診刷醫保卡結算時，社保平臺將被保險人身份資訊及醫療資訊發送健康險平臺，健康險平臺進行商保理賠計算並將結果返回社保平臺，被保險人僅需支付社保和商保賠付後的剩餘自負金額，從而簡化理賠手續，提高理賠效率。

　　此外健康險平臺還將努力實現幾點功能目標：積累健康險業務經驗數據，為健康險專業化經營和開發物美價廉的新産品提供依據，滿足消費者多層次的保障需求；逐步實現風險管控功能，降低不合理的醫療費用支出，提高保險資金的使用效率；成為規範市場經營行為、加強行業自律的有效手段。

　　■專家提示

　　投保商業健康險應注意五點細節

　　記者在與北京保險行業協會專家進行交流時發現，消費者在選擇相應的健康險時，很容易遺漏掉相關重要細節，這往往可能導致消費者後期利益得不到保障，對此他們給了消費者一些建議。

　　1、了解保險合同條款很重要

　　保險合同一般會有幾項比較重要的保險細則需要消費者格外注意，包括保險期間、保險責任、除外責任、觀察期、免賠額、賠付比例和醫院、藥品範圍。

　　2、重大疾病保險，投保要趁早

　　重大疾病的發病率呈逐年上升和年輕化趨勢，一個人如果患了重病，對家庭財務的影響非常大。如等到患病或身體出了異常狀況再投保，有可能被保險公司加費承保甚至拒保。此外，重大疾病保險是一種長期保障，越早投保，保費相對越便宜。

　　3、選擇合適的重大疾病保險

　　選擇重大疾病保險，要看發病率高、危害大的疾病是否被涵蓋其中。除了普通的重大疾病保險，保險公司還有特別針對女性和兒童設計的重大疾病保險。因此，消費者可以選擇購買女性和兒童專屬的重大疾病保險。

　　4、給孩子買保險，注意重要性和次序

　　首先，小孩子抵抗力比較弱，容易患感冒、腹瀉等小病，先購買一份醫療險，在孩子生病時，可以通過保險公司獲得一定的經濟補償。

　　其次，某些重大疾病也特定在小孩子中高發，例如白血病、腎母細胞瘤等，可以考慮為孩子購買重大疾病保險。

　　隨著孩子年齡的增長，可以購買一些人身意外傷害保險和醫療保險。在經濟條件允許的情況下，再考慮教育金等其他保險産品。

　　當然，還有一點特別注意的是，在為孩子購買保險之前，父母親應該先為自身購買充足的保障。

　　5、購買健康保險，如實告知很重要

　　購買健康保險，投保人一定要對被保險人的健康狀況進行如實告知。保險公司會根據客戶填寫的健康告知和體檢報告等材料來決定是否能夠承保或需要加費承保。如果投保人沒有如實告知，那麼在理賠時就會産生不必要的麻煩，保險公司可以根據合同約定拒絕賠付。

　　晨報記者 李小娟

　　實習記者 倪楠