導讀：內地居民今年上半年赴港買保險再創歷史新高。對此，人民大學財政金融學院保險係副主任胡波認為，“香港保險産品的優勢確實是存在的，居民選擇以合法形式購買香港保險産品，無可厚非。就好像香港的iphone比內地便宜，會吸引不少人去香港買手機一樣的道理。”

　　據香港保險業監理處的最新統計數據，僅今年上半年內地居民貢獻的保費數額就超過100億港元，再創歷史新高，佔期內個人業務新造保單保費546億港元的18.4%。2010年香港全年向內地訪客發出的新單保費為44億港元，此後保費規模平均每年都以50%的速度遞增，而同時，內地保險業近年的增長速度維持在10%左右，2012年更是首次降到個位數的8%，遠不及赴港旅客貢獻的保費增長速度。

　　調查

　　仲介專車機場接客戶到中環簽保單

　　儘管有港幣貶值、保單縮水等風險，香港保險對內地居民的吸引力仍令人吃驚。北京青年報記者了解到，到香港買保險雖最早起源於十年前，但近期越發呈現出熱銷的勢頭。

　　今年33歲的王楠，供職于北京某金融企業，最近她在忙著諮詢購買保險保障的事情。但問了一圈的同事後，她大吃一驚，“很多人早就趁著出差或旅遊時，到香港去買保險了，太出乎我意料了。”

　　王楠的同事是從網上找到某香港的代理仲介，經過幾輪諮詢和溝通後，確定購買香港排名前三的某保險巨頭的人壽險和危疾險（內地稱重疾險），保費每年預計1萬元，10年繳清。

　　“這個仲介機構有專門的車在機場等，搭載上客戶直奔位於中環的營業大樓，有專人接待簽約，100%是真保單”，王楠説，“拿到保單和用戶名、密碼可以登錄查看分紅，以及重大疾病險在內地承認的醫院，北京的三甲醫院都包含，甚至一些口腔醫院、中醫醫院、神經病專科醫院等都在列。”

　　還有個同事遇到了手臂受傷的情況，只是將診斷證明和藥費、診療費寄過去，很快就理賠了。不到一週時間收到了匯豐銀行的匯款單。

　　據了解，內地居民在香港購買最多的是重大疾病險、壽險和儲蓄型壽險，新生兒保險銷售也不錯，買家則以廣州、上海、深圳等一線城市的投資者為主。近年來，北京的大客戶也逐漸增多。

　　王楠的一個同樣供職于金融企業的同學正在組織團購，香港的仲介代理人表示，人多可以有優惠，王楠也正在考慮是不是買一份。

　　對比

　　香港買重疾險便宜近三成

　　以王楠為例，33歲、女性、不吸煙，香港某排名前三的公司分別在香港和內地出售的重疾險保單進行比較，大致換算成同等口徑後，其香港區域出售的某款重疾險比在內地購買要便宜近27%。而工銀安盛人壽在內地的保險産品和同屬安盛集團的安盛保險(香港)的類似産品，其保費甚至相差一倍。

　　除了同等保額的保費便宜，香港保險的保障範圍更大，選擇也更多。如重大疾病險，內地保險産品保障40種嚴重疾病＋預先給付10種疾病，而香港保險産品保障56﹣100種重大疾病＋預先給付18種疾病（8種專為兒童而設）。

　　同樣的重大疾病險，該香港保單可以承保53種嚴重疾病、2種非嚴重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，而內地保單承保責任則只包括42種。

　　發生癌症等大病情況下，內地的保險公司多為“保死不保生”，不轉移的原發癌症不予賠付。相比之下，香港的重疾險理賠形式更多樣，有早期危疾病可預支保額，如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額。

　　服務

　　理賠只需快遞北京三甲醫院診斷書

　　“診斷書上需要主治醫生以上級別醫生的簽名等，到時候我們會一一告訴你注意的事情”，某保險代理人告訴北青報記者。在該保險公司的網頁看到，該公司指定的醫院名單是用簡體字列出的，除了協和醫院、301醫院、北京醫院等三甲醫院外，首都醫科大學附屬北京口腔醫院等專科醫院等也在認可之列。其代理人表示，內地投保人報案理賠，理賠過程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認可醫院的診斷書、醫療費發票等憑證即可。

　　此外，香港保險不會抵消社保，也不限制使用進口藥品。香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅遊還是留學到世界其他地方，發生疾病而住院，都可以理賠。但保險代理人也表示，香港保險業“嚴進寬出”，嚴是指對於像重大疾病險這種健康險類的産品，只對滿足一定條件的人銷售，能否購買需詳細諮詢；寬則是説賠付程式簡單、理賠快。

　　管理

　　香港保險索償投訴局免費解決糾紛

　　據介紹，除了香港保險業監理處外，還有一個非政府機構的自律機構——香港保險索償投訴局，專責執行自律監管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調索償糾紛。

　　北青報記者發現，與一般的香港網站提供英文、繁體中文網頁不同，保險索償投訴局首頁還設立了“簡體字”網頁可供內地網友查看。並且，針對不斷增長的內地人保單數量，自2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務範圍擴大至非香港居民，內地居民也可以享有同樣的服務。如發生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程式，而委員會做出裁決後，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

　　相比內地保險業違規多只用負擔行政法律責任，香港在1983年出臺的《保險公司條例》的基礎上，對保險違法行為設定了嚴格的法律責任，違反誠信、違規經營等行為都屬犯罪，要追究刑事責任，如向保監部門提交虛假材料者可在20萬罰金之外另處監禁2年。

　　有業內人士指出，該保險索償投訴局實質上是各家保險公司組成的，它們的“誠意”更多的是讓投保人放心，更是為促進香港保險行業的繁榮。

　　風險

　　港幣對人民幣貶值造成赴港買保險收益降低

　　香港保險“便宜”，但其風險也不容低估。因港幣直接與美元掛鉤，內地居民需要考慮人民幣升值可能出現的匯率風險。

　　近年來，美元對人民幣大幅貶值使得港元也對人民幣貶值，最終導致內地人赴港購買保險的收益不如預期。另外，出險理賠時適用香港法律，如果發生理賠糾紛，內地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。

　　 專家觀點

　　去香港買保險跟買iPhone一樣

　　北青報記者：中國內地居民在香港買保險，在法律上能得到保障嗎？如果發生糾紛，適用哪的法律？

　　人民大學財政金融學院保險係副主任胡波：內地居民如果在香港購買保險，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。

　　事實上，前幾天，中國保監會公佈了進一步支援深圳前海開發開放的八條意見，提到會積極探索在前海促進深港保險融合發展，這樣，未來有可能在前海合法購買到香港保險企業提供的保險産品。不過，具體細則還沒出來。

　　以前曾經有香港保險企業到內地開展業務，銷售保險産品，這樣的保單被稱為地下保單，通俗地説就是“水貨”。這個是不受保護的，因為《保險法》規定，在中國內地銷售保險産品、提供保險服務，必須獲得保監會頒發的牌照。

　　北青報記者：內地居民赴港買保險最直接的驅動就是香港的保費更便宜。保險産品通常設計都較複雜，保費和費率很難直觀可比較。有説法，與內地相似的險種，在香港投保一般比內地便宜三分之一，甚至一半以上。為何香港的保費更低？

　　胡波：香港的部分保險産品相比內地確實有較大的價格優勢。價格優勢的來源，其中一個是香港人預期壽命更長，根據世界銀行的數據，2012年，香港的預期壽命是83.48歲，內地是75.20歲。

　　除此以外，還有一些其他因素，包括香港保險企業的經營管理水準相比內地要高，從而可以降低費用率；香港的保險欺詐更少，部分降低賠付率；香港保險企業的投資渠道受限制較少，投資管理水準較高，可以實現更穩定更高水準的投資收益率。

　　北青報記者：“壽險”産品分紅預期利率為何也是香港更高？

　　胡波：還有一個很重要的因素，是管制因素。在1999年6月到2013年8月期間，內地壽險産品的預定利率被保監會強行規定為2.5%，保險公司不可以根據市場利率水準波動和投資收益水準變化調整産品預定利率，而香港保險市場管制較為寬鬆，香港保險公司可以根據市場情況進行調整。在這段時間裏，香港壽險産品平均預定利率在5%左右，內地一直是2.5%，內地保險企業從定價權上就處於天然劣勢。

　　就保障範圍來看，其實保險範圍和價格是相關的。相同的保險金額，保障範圍越寬，保費就會越高。如果保障範圍寬，費率還低，説明優勢更加明顯。

　　北青報記者：到香港買保險比內地有這麼多優勢，勢必會衝擊內地市場，您對此有何看法？

　　胡波：總體來説，我認為香港保險産品的優勢確實是存在的，居民選擇以合法形式購買香港保險産品，無可厚非。就好像香港的iphone比內地便宜，會吸引不少人去香港買手機一樣的道理。對內地保險企業來説，這是個壓力。對內地保險行業來説，確實會有一定的衝擊。要應對這個衝擊，從長遠看，需要進一步創新發展保險業，提高內地保險企業的競爭力。