由The Asian Banker(《亞洲銀行家》)主辦的“2015年中國國際銀行會議”于5月14日在北京金融街麗思卡爾頓酒店舉行，樂錢創始人兼CEO王煒出席會議併發表主旨演講。

　　在談到中國網際網路金融發展態勢時，王煒表示，中國的網際網路金融是基於“利率市場化”與“資訊化”同步發生、發展，並基於這兩者的疊加效應應運而生的；而在美國等其他發達國家和發展中國家不具備這樣的條件，所以，網際網路金融的爆髮式增長是中國獨有的現象。

　　在網際網路技術日新月異、金融業日趨開放的大趨勢下，中國網際網路金融不斷出現新的發展方向，“從樂錢成立至今，我們對網際網路金融的想法，更新了70多個PPT的版本，大概是一週多，或者不到一週我們就更新一次自己對這個行業的看法”。

　　在與浦發銀行戰略發展部總經理李麟就當下火熱的“O2O”及“網際網路+”的理念進行交流時，王煒表示，“‘網際網路金融’也需要+，也需要plus，而我們現在的網際網路金融，坦白來講，大部分網際網路金融的産品沒有提供太多的創新，沒有太多的技術進步，實際上是在傳統的銀行、傳統的證券服務不到位的地方，做些局部的改良和改善。”

　　“未來網際網路金融真正的核心，是從産品形態、用戶關係的方向，去做徹底的改進，必須與過去的金融業有截然不同的體驗。我們所有的網際網路金融都需要升級、需要plus，而動力一定來自C(用戶)端。”

　　在與平安銀行零售網路金融部總經理鮑海潔就“發現用戶需求”及“優化用戶體驗”進行交流時，王煒表示，“用戶的需求會迫使我們這些傳統的金融機構在做網際網路策略的時候，去認真的想，我們需要做什麼樣的改變。如果你想不清楚，也有很簡單的解決方案，去看看市場上哪些新形態的産品受到了用戶的歡迎——那些新産品，一定是解決了過去我們服務不到位的問題。”

　　在談到與P2B行業密切相關的企業信貸時，王煒表示，做企業級的P2B信貸需要高度垂直、專業化的平臺，即使從傳統金融業來看，未來做企業級的信貸也會出現"專業純做貸款、不做零售業務的信貸銀行"，甚至是只做某個領域信貸的專業信貸銀行將會出現。"比如説專門給鋼鐵行業提供貸款，給零售行業提供貸款，甚至零售行業只是提供牛奶企業貸款這樣的高度垂直、高度專業化的銀行。”

　　以下為王煒現場發言及嘉賓互動實錄

　　李麟(論壇主持人，浦發銀行戰略發展部總經理)提問：我們都知道，未來的銀行是O2O的模式。這種O2O現在已經演化到O立方了。我們從線下來看，O立方非常懸乎，但是從線上來看，O立方只是比特世界的一部分。我們請線上企業的代表王總給我們闡釋。

　　王煒：最近我在整理樂錢公司的PPT的時候，發現從公司成立到現在，關於公司對網際網路的想法，已經更新了70多個版本，大概是一週多，或者不到一週我們就更新一次自己對這個行業的看法。

　　對於網際網路金融、“網際網路+金融”這些熱詞，我認為最準確的表述應該是“網際網路金融+”，就是説，在發展到當下這個階段，網際網路金融也需要升級、也需要plus。

　　從樂錢的從業經驗來看，網際網路金融時至今日在中國的格局已經相對比較明晰，無非就是那麼幾個部分：以P2P為代表的貸款，實際上改變的是傳統銀行的存貸業務；以支付為代表的第三方支付，實際上試圖改變的是傳統銀行匯兌這方面業務；以股權眾籌為代表的，試圖改變的是我們的證券市場；當然此外還有保險的新形態出現。

　　今天這個會議是《亞洲銀行家》雜誌主辦的，但我提醒大家注意一個基本事實，在全世界只有中國有網際網路金融概念，順便感謝謝平教授創造了網際網路金融這個概念，讓我們從業者今天站在這裡可以説我們是從事網際網路金融的。

　　為什麼只有中國才有如此火爆的網際網路金融呢？究其原因非常簡單，在中國我們這個時代正在同時發生利率市場化和資訊化，在中國同步發生了這兩件事情。美國的利率市場化早就走完了，我們到現在剛剛開始利率市場化的努力。同時我們也進入了資訊化的時代。因為利率市場化和資訊化的疊加，最後催生了中國的網際網路金融。

　　但是我們現在的網際網路金融，坦白來講，大部分網際網路金融的産品沒有提供太多的創新，沒有太多的技術進步，實際上是在傳統的銀行、傳統的證券服務不到位的地方，做些局部的改良和改善。

　　從這個角度來説，我20年前在中國工商銀行工作的時候，那個時候的工商銀行其實已經可以叫網際網路金融了，當然那個時代是用X.25，通過X.25傳輸數據。

　　我認為網際網路金融真正的核心，不是説單純的通過網際網路去完成你的業務的流程就叫網際網路金融了。未來網際網路金融真正的核心，是從産品形態、用戶關係的方向，去做徹底的改進，必須與過去的金融業有截然不同的體驗。我們所有的網際網路金融都需要升級、需要plus，而動力一定來自C(用戶)端。

　　用戶的需求會迫使我們這些傳統的金融機構在做網際網路策略的時候，去認真的想，我們需要做什麼樣的改變。如果你想不清楚，也有很簡單的解決方案，去看看市場上哪些新形態的産品受到了用戶的歡迎——那些新産品，一定是解決了過去我們服務不到位的問題。

　　最近我跟一些朋友交流的時候，談到傳統銀行業務最核心的功能是什麼？我認為在“存貸匯”三大基本業務中，一定是“匯”。從最原始的貨幣出現來看，貨幣出現不是因為存款、貸款，而是因為流通的需求而出現的。但在中國很奇怪，我們的金融系統把這個最基本的金融領域放的很開，第三方支付牌照發了250多張，相當於我們了開了250多家新的以網際網路為介質的銀行。

　　相對而言，中國對“貸”的監管是異常嚴厲的，比如説最近看到P2P領域出了很多這樣或者那樣的監管草案這樣的東西。為什麼？因為這個領域，作為從業者，我們也確實看到亂象從生。為什麼會亂？按照過去的邏輯一管就死，一放就亂。好像網際網路金融也是這樣的。

　　但我個人認為，監管部門把它當成非核心功能去看待，讓市場的歸市場，愷撒的歸愷撒，通過市場的形式解決問題，而不是通過單純的嚴加管制限制新的業態出現可能更合理。

　　雖然我總是説P2P，但其實樂錢不是做P2P個人貸款的，我們是面向中小微企業，做P2B的貸款。而目前對P2P和P2B，是做統一監管和劃分的，P2P和P2B都在銀監會管理。

　　坦白的講這讓我覺得很奇怪。為什麼呢？樂錢P2B業務本質上是做的企業次級債的發行。如果是P2P個人借款、個人次級債，你把它放到銀監會管理，這説得過去。但P2B、中小微企業的次級債，按照邏輯來講，企業債應該歸證監會管理，為什麼會劃到銀監會管理呢？究其原因，從監管的角度出發，監管層依然認為這是貸款業務，而不是企業債業務，所以要歸銀監會管理。

　　所以從這個意義上來講，我覺得到今天網際網路金融升級不僅僅是對C端服務、體驗的升級，同時也要求我們的監管層重新的思考、重新定義，如何在網際網路時代進行産品、用戶的監管。

　　第二個話題，為什麼在中國出現和國外不一樣的網際網路金融的打法，還有一個很深刻的原因，我們的徵信系統不完善，導致了次級債市場的蓬勃發展。這一方面有過去政策壓制的原因，另一方面，確實是我們現在看到的各種各樣的P2P平臺，發行的個人或企業的次級債，如果去和我們傳統的金融産品對比，它就是垃圾債。

　　垃圾債這樣的産品，原則上應該是高利率、高風險的，中國之所以出現這麼大的垃圾債市場，是因為銀行信貸總量供給不足，有規模控制，還有各種各樣銀行默許的行規——當然任何國家都是這樣的——比如説銀行不願意跟窮人打交道，更願意和富人打交道。

　　中國沒有出現大規模的信用破産，為什麼會有各種各樣的衍生的次級市場出現？因為我們銀行的徵信體系不完善，中國的銀行徵信體系能提供的就是這個人、這個企業過去是不是違約，信用卡的帳單是不是發生過逾期，放貸是不是逾期，而沒有一個整體的評分體系，比如説美國的FICO評分。

　　即使中國有了FICO這樣的大數據體系，也只能解決對個人的信用問題，而不能解決企業端的問題。就我們自己的經驗而言，我們接觸到的中小企業客戶，90%以上的企業，交給我們財務報表的時候，我們默認這個報表是假的，有可能是有意造假的，也有可能是無意的——財務水準不夠等。甚至我們還收到過實收資本為零、每年零售幾千萬的企業報表，這就是我們中小企業的現實。

　　你靠大數據能解決這些問題嗎？我認為顯然是有問題的，可能需要我們在未來，通過一系列的各種各樣的數據的結合，以及大量的現場的比對，去解決企業的信用問題，而不是單純靠我們拿一個芝麻信用或者淘寶的交易數據或者京東的交易數據就能解決問題。

　　最近我們了解到一些情況，比如説芝麻信用推出了信用評級，評級的來源是淘寶上的交易行為，但芝麻信用的這個評級卻引發了一些衍生的欺詐行為。比如説拿芝麻信用的評級去買車，可以免刷預付金，但最後卻連人帶車都沒了。這聽起來不可思議，交易那麼多筆，買了那麼多東西，信用應該很好啊，但是我們做這些評級的時候往往忘了，中國是一個神奇的國家，會有神奇的職業出現。比如説淘寶有專門的刷鑽、刷皇冠的群體，花5000塊錢，一年幫你做一萬筆好評的交易。最後我通過刷鑽，刷出高評分，免預付開走20萬的車，最後消失了。

　　所以在這種信用狀況的現實條件下，單純用大數據是短期無解的，尤其是對中小企業債而言。所以我們要升級網際網路金融，傳統銀行跟網際網路金融企業一起努力，把信用市場重建。這可能才是未來的方向。

　　鮑海潔(平安銀行零售網路金融部總經理)提問：我知道王總之前做過和訊網的總編輯，我想了解，在客戶體驗上有沒有一個數據或者是一些經驗能夠證明，在不同的客群，比如説我們網站也好，App也好，往往它的設計有一些一致性，但是不同客群有不同的需求，怎麼樣通過比較有效的手段在一個App裏面，能滿足不同客群的個性化的需求。

　　王煒：這是網際網路世界的終極問題。最後大家發現完美解決這個問題的方案是沒有的，全世界解決比較好的是谷歌，我給你一個輸入框，自己去設。背後有精細複雜的技術和生態系統。坦白來講，你需要客戶體驗好，那就是産品異常複雜，界面又要異常簡單。

　　就我們現在在移動互聯網的這些産品而言的話，我覺得要做到産品極其複雜是很困難的，要做到界面極其簡單也是非常困難的。這個不僅僅是説網際網路金融這樣的App。實際上我們去看遊戲等等領域，你要做到簡潔的界面是非常困難的。

　　我覺得這個中間想用一個App解決所有的問題，其實是非常困難的。你這個App得多大。谷歌為了響應我們的搜索，後面是多少臺伺服器，甚至谷歌為了自己要建核電站。資源的消耗實際上遠遠超出我們的想像。坦白來講，今天我們用一個App解決所有的金融問題，我認為是比較困難的。但是這點平安確實有一些值得借鑒的地方，平安的一賬通，一個賬號解決所有的問題。

　　我們在座的所有人都是銀行用戶，在過去，我們一提銀行的賬戶體系，就是我銀行端要控制賬戶體系我要保證安全，而不去考慮用戶體驗。我覺得這個東西換一個維度，要是賬戶體系以客戶為中心去思考的，那可能會産生截然不同的視角。

　　剛才大家都在提，C(用戶)的需求是多方多面的，從衣食住行到文教科衛什麼都有，你單獨靠客戶端去解決是不現實的，可能我們要逐步分流，比如平安今天跟醫療機構做一個專門的醫療服務App，明天再跟其他商家做一個吃飯打折的APP。未來的世界一定是眾多垂直化的平臺的天下，銀行業也不再是過去的無所不能包羅萬象，你什麼都能做。

　　不管是存、貸，還是匯，在這個世界我們已經看到了各種巨變，比如微信面對面的轉賬等。又比如説信貸，過去我們的信貸員是無所不能的，早上看鋼鐵，下午看零售，晚上看服務業，但其實我哪有那麼大的能耐，對每個企業都了解。最後我肯定只算ROI。我就看你的資産在哪兒，抵押給我，這是非常傳統的風控手段。

　　而未來做信貸需要更多的是專業性的，純做貸款、不做零售業務的信貸銀行，甚至是只做某個領域信貸的專業信貸銀行將會出現。比如説就是專門給鋼鐵行業提供貸款，給零售行業提供貸款，甚至零售行業只是提供牛奶企業貸款這樣的高度垂直、高度專業化的銀行，我覺得這可能是現實的。不知道有沒有回答到鮑總的問題。