網際網路金融農村拓荒記:京東、阿裏與1000多個縣的新生意

　　金融是現代經濟的核心，而農村金融一直是我國金融體系中的短板。

　　過去，做農村金融似乎是政治任務，是扶貧課題。而如今，傳統金融機構一聽就皺眉頭的農村金融卻正在迎來“新玩家”──網際網路公司。

　　2011年，銀監會發佈《關於繼續做好空白鄉鎮基礎金融服務全覆蓋工作的通知》，提出積極發展電話銀行、手機銀行等現代金融服務方式。彼時，網際網路金融對於大部分人來説還是個陌生的詞彙。時間來到2016年年初，“引導網際網路金融、移動金融在農村規範發展”的表述已經出現在中央一號文件中。

　　此時，農村金融已成為網際網路公司們競相追逐的“香餑餑”，無論是大佬還是創業公司，大大小小的網際網路金融玩家紛紛捲起褲管“下鄉圈地”。

　　對於“新玩家”入場的意義，農業部經管司副司長黃延信向《中國經濟週刊》記者做了這樣一個比喻，以往農村金融是一潭死水，他們入場後就把這潭死水攪成了活水。

　　黃延信解釋道，農戶貸款難的一個重要原因是缺少金融組織的競爭，原有的金融機構缺少為農民提供服務的壓力和動力。“新玩家”進入，意味著農村多了新的金融組織，給農村金融市場注入了新鮮活力，有利於促進已有金融機構的産品創新和服務創新。

　　網際網路大佬此番“高調示愛”農村金融，可謂有備而來，特別是阿裏、京東等網際網路巨頭，更是依託已有的電商平臺，不只做金融，而是會滲透到三農的“全産業、全過程”。而通過平臺積累的農戶的消費、支付、物流等多種數據源又會成為未來農戶貸款的基礎數據，這無疑是網際網路公司渴望看到的良性迴圈。

　　網際網路正在重塑農村金融。更重要的是，以此為支點撬動農村經濟發展，乃至“三農”問題的解決有了巨大的想像空間。

　　“缺少有效的金融服務是制約農村經濟發展的瓶頸之一。”黃延信表示，金融本身是一個紐帶，通過它可以把各種要素連接起來，起到黏合劑的作用。同時，金融也起到血液的作用，運轉得越快，生命力越旺盛。

　　農村金融正被網際網路公司視作一個大風口，另一方面，正如農業部原常務副部長萬寶瑞在一篇文章中所講的那樣，網際網路能成為解決農村工作難點的手段。從網際網路在農村發展的趨勢來看，將會展現出繼實行家庭聯産承包責任制之後的我國農村又一次重大變革。

　　農村金融迎來“新玩家”

　　農村金融，已從無人願意開墾的“處女地”，變為網際網路大佬眼中的大藍海和大風口。阿裏旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務中心，覆蓋27 萬個行政村。

　　網際網路金融正在農村跑馬圈地

　　不需要任何抵押品，也不用經過複雜的申請審批過程，更不需要找人托關係送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農民們就可以憑藉“信用”獲得購買種子、農藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟後再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機灑農藥……同時，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險，即使遇到天災，也不用再擔心一無所有。

　　這不是暢想和願望，而是正在發生的事情。享受這些“金融服務”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農民，他們中的很多人甚至連ATM 機都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮上。

　　農村金融，這個幾年前還無人願意開墾的“處女地”，正在成為網際網路大佬眼中的大藍海和大風口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進入這些中國經濟的毛細血管，尋求一切可能的機會。

　　今年1 月，螞蟻金服成立了農村金融事業部，針對三農用戶的生産、經營、生活提供各類普惠金融服務，包括支付、保險、融資、徵信等。3 月，螞蟻金服還宣佈了一個名為“千縣萬億”的計劃，要在未來3 至5 年裏，在全國1000 個縣撬動萬億的社會信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資後宣佈，將普惠、綠色、農村和國際化確立為未來發展的四大戰略。

　　螞蟻金服農村金融事業部副總經理陳嘉軼告訴《中國經濟週刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農村金融平臺：旺農付（支付）、旺農保（保險）和旺農貸（貸款）的三農用戶數分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。

　　目前，螞蟻金服已與多家農村金融機構聯通，一方面為農村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農資用品；另一方面對接金融機構和農戶，滿足農戶消費、農資購買等信貸以及保險需求。展露大野心的還有另外一個電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農村電商“3F 戰略”，即工業品進農村戰略（Factory to Country）、生鮮電商戰略（Farm to Table）和農村金融戰略（Finance to Country）。去年9 月，京東金融高調發佈了農村金融戰略，要做全産業鏈和全産品鏈的農村金融。隨後，京東金融專為農村市場打造的消費信貸産品“鄉村白條”，農村信貸品牌“京農貸”和農村理財、農産品眾籌業務都已上線。

　　京東農村金融負責人洪潔告訴《中國經濟週刊》記者，截至目前，京東已經建成1500 多家縣級服務中心，1500 多家京東幫服務店，招募27 萬名鄉村推廣員，覆蓋27 萬個行政村。

　　此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經在農村金融領域“跑馬圈地”，他們多借助原有業務的渠道和資源優勢，引入金融服務。

　　比如蘇寧有遍佈鄉村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優勢；新希望本身就是紮根農村的農牧巨頭，從飼料銷售向養殖和消費擴展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農服務；什馬金融依託自身在農村電動車市場上的絕對優勢，將遍佈農村的電動車購銷網點發展成為自己的線下門店，讓電動車的經銷商擔任金融産品經理；網際網路金融明星企業宜信也已在90 多個農村地區設立貸款網點，並陸續開發宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融産品；翼龍貸在鄉鎮地區設立上萬個貸款點，並向農村地區發放貸款百億元；領鮮金融則專注于養殖領域的供應鏈金融，去年貸款業務達到5000 萬。

　　2015 年，螞蟻金服旗下的三大農村金融平臺：旺農付（支付）、旺農保（保險）和旺農貸（貸款）的三農用戶數分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。

不是“顛覆”，是“拓荒”

　　與在城市被視為“顛覆者”不同，網際網路金融在農村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發那些傳統金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農村金融這塊蛋糕，或者更應該叫“香餑餑”。

　　過去，一提到農村金融，自然首先會想到農村信用社，它是向農民提供金融服務的“國家隊”和主力軍。近年來，雖然大量農村信用社改革成為農村商業銀行，但是諸多原因導致農信系統改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。

　　對於傳統商業銀行來説，一方面是渠道下沉不到廣袤的農村，在一年也沒有幾筆業務的村莊設立網點並不現實；另一方面是農村業務成本與收益難以匹配。農村貸款金額不大，僅幾千元或數萬元，只是一般銀行貸款業務的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統商業銀行自然不會喜歡。

　　更為重要的是，按照傳統銀行運作方式，缺乏擔保、信用空白、資訊不對稱等諸多問題導致農村金融想做也沒法做。農民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地無法抵押，不要説從銀行貸款，連辦個信用卡都很難。因此，在農村，要想從信用社、銀行貸到款，托關係、送禮、給回扣並不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規範的民間借貸。

　　中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8% 的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶佔到69.6%。根據中國人民銀行《中國農村金融服務報告》，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款餘額為19.4 萬億元，佔各項貸款餘額比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

　　這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進産業發展的重要工具，而農村金融這個巨大的市場，基本還處於半荒蠻狀態，這也在很大程度上限制了農村産業經濟的發展。

　　“隨著網際網路的普及，農民的消費習慣、支付習慣、金融認知都産生了變化，網際網路公司能夠從多種維度獲取農戶數據，用貼合農民需求的金融化産品取得農民信任，與傳統金融一道服務農村市場。”京東農村金融負責人洪潔説。

　　不需要任何抵押品，也不用經過複雜的申請審批過程，更不需要找人托關係送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農民們就可以憑藉“信用”獲得購買各種農資的貸款。

　　網際網路帶來農村金融“新玩法”

　　與傳統金融機構不同，農村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全産業、全過程”。

　　金融下鄉並非孤立棋子，與電商下鄉相輔相成

　　陜西省周至縣是國內最大的獼猴桃産地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業合作社是周至縣極具規模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當地數百戶果農。這些社員現在的生活很輕鬆，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩定的收入。因為他們可以從螞蟻金服申請貸款，然後線上購買已經經過保險認證的果苗、化肥、農藥等農資用品，等待獼猴桃成熟後，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔心銷路。

　　無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業務在農村戰鬥。做金融服務並不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當中的關鍵一步。金融下鄉與其電商體系的下鄉相輔相成，他們在農村金融領域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全産業、全過程”，這也是他們與傳統金融機構非常大的不同。

　　早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農村電子商務服務體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍佈鄉村的“村淘合夥人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經濟末端“毛細血管”的重要支撐。

　　“農民的兒子”、京東創始人劉強東一直不掩飾自己要做大、做好農村市場的野心和情懷。京東縣級服務中心、“京東幫”服務店和數十萬鄉村推廣員在不停地把商品和金融産品、服務帶到農村，同時也把農村的産品送往城市。

　　這些都成為網際網路公司龐大的“地面部隊”。“農村用戶相對於城市用戶，接收資訊的來源渠道單一，我們主要通過鄉村推廣員、合作渠道等多種方式進行宣傳培訓和推廣，以點帶面，‘教育’農村用戶。”京東農村金融負責人洪潔説。

　　螞蟻金服農村金融事業部副總經理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合夥人以及合作夥伴（例如中和農信）來向農村用戶介紹金融服務。“這兩種方式都建立在提供服務的人對當地情況和農村用戶比較了解的情況下。”

　　“要想富先修路”，這是早期發展農村的口號，其實，當下的邏輯是類似的。要真正激活農村市場，金融服務是像“路”一樣的基礎設施，以此為基礎，可以激活農村市場的生産和消費。農民們從阿裏、京東貸款擴大生産、增加收入，之後也會去阿裏、京東的平臺上消費，這是網際網路公司渴望看到的良性迴圈。

　　還有更為重要的一件事。試想一下，當數以億計的農民擁有了支付寶賬號和京東賬號，他們的基本資訊，消費、信貸、理財、生産、生活中的各種數據就會全部留存在阿裏和京東的體系當中，這在未來無疑會産生巨大的可能性和想像力。

　　“新玩家”如何應對老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結合

　　“網際網路金融的下一個爆發區域極有可能是在農村地區，往往是越落後的地方，對金融服務越是渴望，相應在網際網路金融領域的發展空間就越大。但是農村網際網路金融也是難啃的‘香餑餑’。”91 金融聯合創始人吳文雄告訴《中國經濟週刊》記者。

　　確實，傳統金融在農村面臨的諸多問題，網際網路金融也一樣會遇到，比如地域分散、成本高昂、風險控制難等。

　　在吳文雄看來，網際網路特別是移動網際網路，可以便捷地推送金融産品和服務，不再受傳統金融的網點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務。同時，網際網路金融比傳統金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。

　　螞蟻金服研究院副院長李振華認為，網際網路技術帶給普惠金融新的可能性，比如移動網際網路使得金融更有效地觸達用戶；雲計算等創新技術降低了金融的成本；大數據徵信體系和風控手段，緩解了資訊不對稱，可更有效甄別風險。

　　而農村的網際網路基礎設施也正在變得越來越好，智慧手機並不昂貴，操作方便易學，農民使用網際網路的門檻大大降低，農村網民數量和農村網民網路購物用戶數都在快速增加。根據中國網際網路絡資訊中心（CNNIC）公佈的數據，截至2015 年12 月，中國網民中農村網民佔比28.4%，規模達1.95 億，這意味著大量農民的行為可被數據化。

　　“與城市用戶相比，農村用戶確實缺乏數據化的履約能力證明，也缺乏‘像樣’的抵押物。但實際上，他們只是沒有這樣的機會與契機。在我們與中和農信等合作夥伴實地考察時發現，很多農民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂。”螞蟻金服農村金融事業部副總經理陳嘉軼説。

　　陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農村確實是做純信用無抵押貸款。“通過村淘合夥人和合作夥伴（如中和農信）這種‘線上+ 線下’的方式，審核貸款人以控制風險。這些貸款數據又會成為日後這些農村用戶貸款的基礎數據，進入良性迴圈。”

　　實際上，先於金融到達農村的電商業務，已經為螞蟻和京東積累了大量數據。“網際網路則能夠利用大數據手段獲得農戶的消費、支付、物流等多種數據源，通過數據與科技手段描繪用戶畫像，同時，結合線下推廣員以及其他合作夥伴的産品共同為農民設計符合他們需求的産品。”京東農村金融負責人洪潔説。

　　和傳統金融一樣，農村金融的業務邏輯中，風控始終是第一位的。雖然可以通過大數據進行風控，讓“信用”成為穩妥的抵押物，但對於數據單薄的農村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當地的合作夥伴，用“線上+線下”的模式進行考核與風控，高大上的線上平臺與“土掉渣”（熟悉當地情況）的“地面部隊”整合作戰。

　　“京東農村金融是關注全産業鏈和全産品鏈的，我們會在基於全産業鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務，同時每個節點的服務也是風險管理的過程。同時，加入保險和擔保等金融工具，能夠有效分散風險。比如，京東金融直接與農産品渠道經銷商、農資生産企業等第三方企業建立合作並劃撥貸款，實現專款專用。”洪潔説。

　　洪潔還表示，中國農村金融的最大問題是各個地區業態差異性太大，風控手段並不能完全複製，只能根據各地具體情況開展相應的金融業務。其中，尋找最熟悉當地情況的合作夥伴是關鍵。農村金融需要改變傳統金融“自上而下提供金融産品”的思維方式，要根據農村“自下而上的需求”去設計産品，滿足需求。

　　農村，網際網路公司眼中的“新大陸”

　　未來的5 到10 年裏，農村將會邁過城市經歷的20 年的演化，從IT 化到網際網路化到移動網際網路化。10 年之內，會産生一大批百億美金市值的農村網際網路公司。

　　中國發展農村金融可以參考的國際經驗非常有限，不誇張地説，三農問題跟小微企業一樣，都是金融領域的國際性難題。幾乎是唯一一個成功案例的格萊珉銀行，其經驗也很難複製到廣袤而複雜的中國農村。

　　孟加拉人尤努斯創辦的格萊珉銀行，近40 年風雨兼程，累計放貸165億美元，服務865 萬農村婦女，尤努斯于2006 年獲得諾貝爾和平獎，但格萊珉模式卻無法大規模複製，除了在孟加拉，在其他地區罕有成功。“格萊珉銀行還是基於傳統風控手段，規模受限，運營資金和成本很高。”螞蟻金服研究院副院長李振華説。

　　但如果農村金融僅僅是扶貧金融、政策金融，無法實現商業上的可持續性，那麼，其自身也很難健康持續發展。尤努斯也認為，農村小額信貸要做到社會目標和盈利目標的結合。

　　螞蟻金服總裁井賢棟此前曾表示：扶貧不是慈善，不能靠捐助來解決可持續發展的問題；扶貧需要創新，農村金融絕不是靠刷墻，扶貧也絕不能靠蠻力，要善於利用網際網路等創新手段；扶貧不能靠單打獨鬥，需要依靠生態合力，少數幾家機構的能力畢竟是有限的，政府、企業和社會各方應該形成合力，共同營造良好的商業和金融環境，讓更多的老百姓儘快富起來，農村金融才能可持續發展。

　　不少專家認為，不做電商、金融和大數據的産業鏈閉環，農村金融將很難做實、做活。只有基於産業鏈而形成的閉環，既掌握著買與賣環節，又成功地在其中嵌入了金融服務，才有可持續性。

　　談到農村金融的盈利問題，螞蟻金服農村金融事業部總經理袁雷鳴曾表示：“至少現在不以營利為目的。”實際上，在過去5 年多，螞蟻金服主導的網商銀行以及它的前身——阿裏小貸， 為近400 萬小微企業提供了7000 多億貸款。金融業務激活了小微企業的活力，不能不説，這些小微企業也成為了今天阿裏生態的重要基石。

　　如今擴展到農村金融市場，邏輯也是類似的。城市電商市場終歸會出現發展瓶頸，而農村市場則是待開發的“新大陸”。

　　其實，不只在金融領域，網際網路公司在各個領域的下鄉熱情都空前高漲。在小米科技創始人雷軍看來：“未來的5 到10 年裏，農村將會邁過城市經歷的20 年的演化，從IT 化到網際網路化到移動網際網路化。”也就是説，在城市裏發生的網際網路故事，包括電商的故事、金融的故事、社交的故事、娛樂的故事……都會在更加廣袤的農村再重復一次，但故事的主角卻有可能變化，就看誰能抓住機會。“10 年之內，會産生一大批百億美金市值的農村網際網路公司。”雷軍説。

　　專家觀點

　　農村網際網路金融“新”在哪？

　　中國社科院農村發展研究所農村金融研究室主任 孫同全

　　農村網際網路金融的概念比較新，其內容至少應該包括三個方面:首先是組織方式創新，它是一種新的金融服務組織方式；其次是服務模式創新，是基於網路平臺的服務，同時將線上與線下相結合，基於網路，又不只停留在網路上，會有地面服務的載體；再次是産品創新，比如阿裏、京東的農村金融産品，是將農資需求、消費需求、産品銷售連接起來，不直接給農民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過産品銷售、實物交付來完成交易，農民得到的是産品的增加值。這個金融産品是基於農業生産經營閉環而産生的。農村網際網路金融從這三方面，即組織方式、服務模式與産品，都有創新。

　　破解農民貸款難這個世界級難題

　　農民貸款難、貸款貴是世界範圍內的問題。而網際網路金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強，理論上講貸款貴的問題也應該能得到緩解。

　　金融的一個基本原理是，由於資訊不對稱而産生了風險，為了控制風險又産生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方資訊對稱的一個手段。相比于傳統金融機構，網際網路公司採用了不同的手段解決資訊不對稱問題，比如阿裏依靠線下與線上相結合，目前線下可能是控制風險的重點，而等數據積累到一定程度，重點會轉移到線上。

　　目前像阿裏、京東這樣的電商平臺做農村金融，只是做跟他們發生交易的農戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、資訊流，所以在這個閉環上，控制風險不是很大的問題，成本也比傳統金融低得多。

　　同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高。網際網路公司並不一定需要從這個環節盈利，因為工業製成品下鄉和農産品進城，這兩個方向都有盈利産生。只要解決産品下鄉和進城的問題就能賺錢。

　　通過新型生産經營主體把更多農民帶到網上

　　應該説，基於電商平臺做農村金融的擴張能力與滲透能力是非常強的。所以，包括一些傳統銀行、農信社開始做電商，以防止客戶流失。

　　當然，現在參與網上交易活動的農民還比較有限，所以目前這種基於電商平臺的農村金融還只是農村金融的一部分。未來可以通過上網交易的農戶把其他農戶組織起來。比如現在在網上開店的農戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農業生産，而是成為了專門的經紀人、經銷商，從本村或鄰村採購，自己只負責銷售。還有農民合作社和家庭農場等新型生産經營主體，他們能夠帶動更多農民“觸網”，間接地與電商平臺發生聯繫。

　　能不能把潛力發揮出來還有一個問題要解決，就是基礎設施，除了網際網路基礎設施，還有交通物流設施，這可能就需要政府發揮作用。

　　未來，一個比較合理的農村金融組織體系，從小處講就是農民內部的資金互助組織，再往上就是農村中小金融機構，比如説村鎮銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農業銀行、郵儲銀行。網際網路金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。

　　此外，農村金融輔助的還需要有擔保服務，還有農民理財産品，相信未來網際網路公司在這些方面會有更多的佈局。

　　現在農村資金嚴重外流，網際網路企業把城市資金引入到農村，使資金回流，這是非常好的現象，也是傳統銀行做不到的。

　　（本刊記者陳惟杉採訪整理）

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