微信支付頻觸紅線 續牌承壓急整頓

　　在首批第三方支付牌照續展遲遲未落地的敏感時期，微信支付卻因業務或存違規及暗藏風險而引發關注。

　　月初，有媒體曝出微信支付因接入大量“二清”機構而被央行要求整改。7月10日，北京盈科(上海)律師事務所律師王豫甲實名舉報微信支付未按規定貫徹實名制。

　　對此，微信方面在接受《中國經營報》記者採訪時表示不便回應。在一些業內人士看來，從近期微信對分銷平臺和微盟升級方向不難看出，微信支付目前較為迫切的問題是整頓由於業務拓展接入過多代理上而産生的資金“二清”亂象，而這一問題如不妥善解決，不排除將面臨更嚴厲處罰甚至影響牌照續展。

　　7月14日晚間，央行方面回復稱已收到來函提及的舉報材料，對於收到的支付結算違法違規行為舉報，將進行調查核實，並依照法律法規進行處理。

　　頻頻“踩線”

　　央行《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（以下簡稱《新規》）自本月正式開始執行。10日，北京盈科（上海）律師事務所律師王豫甲向中國人民銀行和支付清算協會實名舉報微信支付未按規定貫徹實名制。

　　記者聯繫到王豫甲獲得其舉報信及相關被刪的文章。王豫甲在舉報信中認為，微信支付主要存在五點違規：1.未依法安排客戶簽訂支付服務協議；2.未依法對支付賬戶進行實名認證；3.處理交易超出法定的支付類型和金額限制。 4.可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉賬；5.安全驗證的有效要素不足，超額准許交易金額。

　　王豫甲指出，其測試的未實名賬號沒有綁定任何銀行卡，也沒有經過任何身份證實名驗證。在測試時段，至少轉了三次賬、發過5次紅包，絲毫沒有受到影響。經其測試，微信的未實名賬戶仍可以收款，單日收款限額為3000元。仍可付款，對外號稱日限額為1000元，但實測日限額實為2000元，次日可以繼續支付。

　　在舉報信中，王豫甲認為，《新規》對網際網路金融行業核實客戶身份提出了明確的要求，但其使用時發現微信支付至今根本沒有落實上述法律規定和監管規定，已經涉嫌嚴重違法違規。

　　在一位支付界資深人士看來：上述問題行業目前較為普遍，在監管尚未完善的情況下，類似支付寶和微信都會存在一定的合規瑕疵，但是否違規和其嚴重程度需要央行進行最終判定。

　　事實上，這不是近期微信支付的第一次“觸線”。7月2日，有媒體曝出監管部門正在摸底“二清”市場，而微信支付因接入大量沒有支付牌照或收單資質的“二清機構”，已被央行要求整改。雖然此消息並沒有得到騰訊公司方面的承認，但在業內看來，微信支付在最近兩年迅速發展，就與代理商的“二清模式”脫不開關聯。

　　據此前微信官方數據顯示，當前已有超過5000家服務商入駐微信。今年4月底，微信方面發佈了“星火計劃”，計劃在為期一年的時間內累計投入1億元，扶持微信支付的相關服務商。但公開資訊顯示，目前市場上現存的支付牌照機構只有267家，且線下收單、網際網路支付均須持不同牌照。顯然，正在使用微信支付介面的數千家服務商中大多數並無相關資質，是明顯的“二清機構”。

　　“二清”亂象

　　值得注意的是，就在上述整改的消息曝出不久，微信既有所行動。7月5日，微信公眾平臺發佈了一則《關於處理返利返現欺詐行為的公告》，指出發現有用戶利用微信關係鏈，通過微信公眾賬號、微信支付實施高額返現返利行為。公告稱“這種行為一定程度上體現了金字塔欺詐、龐氏騙局等行為特徵，本質上是以高額返現返利吸引用戶參與、以新人用戶資金來支付原有用戶的返現返利，形成壓層式資金鏈條。”

　　在此後兩天，作為國內最大的微信公眾服務平臺，微盟也于7月7日發佈了SDP（微盟社會化分銷平臺）的升級公告，宣佈將通過升級限制微客推廣佣金比例最大為50%，杜絕高額返利的産生。並增加商戶對自由支付通道的支援，同時鼓勵商家使用自有微信支付通道；分銷結算改由商家自行結算，微盟提供交易結算數據，結算由商家自行結算。

　　7月11日，有消息稱微信將對微商分銷平臺採取“一刀切”，劍指一級、二級、三級分銷，目前已關閉3000家微商城的支付功能，引發微商界譁然。

　　“其實從微盟的升級方向可以更加明確看出，微信此舉要整頓的正是分銷過程中産生的資金‘二清’亂象。”一位支付行業資深人士告訴記者。

　　目前，第三方支付市場無證經營多以“二清”公司的形式存在。“二清”是指POS機的結算款並非直接支付給商戶，而是先結算給個人或無收單資質的公司，再由這家公司或個人結算給商戶。據不完全統計，目前國內“二清”公司已超過2000家。

　　據一位第三方支付機構從業者透露，近年來，為了快速拓展業務，微信把支付介面開放給了太多代理商。微信支付給一級代理商開通支付介面，二者之間的合規操作在財付通平臺上完成，但該代理商所發展的二三級代理或商戶收付資金時，會先集中到代理商自有賬戶，再接入微信支付賬戶，在代理商層面構成“二級清算”。

　　“按照《支付機構客戶備付金存管辦法》，商戶和消費者的資金在財付通層面劃轉時，受到嚴格監管，但代理商賬戶並無相應監管，存在挪用商戶資金的風險隱患。”上述從業人士表示。

　　一位微信支付和支付寶的簽約代理商就透露，通常來講，判斷代理商做的是“一清”還是“二清”，商戶可以從資金到賬時間來鑒別。一清流程是商戶和微信支付簽訂了支付協議，權益受到支付機構的保護。顧客消費的錢通常會在T+1日到達商戶賬戶裏。而經手“二清”的微信支付款項通常要第3日到賬，就是T+2，商戶的錢得由別人先保管一日。

　　事實上，網際網路支付領域的“二清”之所以受到監管重視，在於其潛藏了巨大風險。前述支付行業資深人士告訴記者，第一，“二清”會産生大量資金沉澱，具有較大資金挪用甚至代理商跑路風險。此前包括易寶支付等第三方支付公司均發生過類似事件。第二，一級代理商較多並無清算資質，所作的清算甚至有可能是通過個人賬戶的違法清算，這種大量的灰色地帶很可能為洗錢和非法交易留空子。而除了“二清”風險，微信分銷模式還存在龐氏騙局等風險。目前來看，微信採取的主要整治方式就是通過砍斷支付手段來處理。

　　專項整治

　　事實上，微信支付此輪的觸線與整改處在一個較為敏感的時期。此前，包括財付通在內的首批27家第三方支付牌照續展已推遲2個半月，目前全部處於“無證經營”狀態。

　　而有消息透露，央行此次決定下重手整治“二清”亂象，從嚴管理第三方支付的合規問題，而在規模性整改未完成前，可能不會續發新一輪牌照。在前述第三方支付機構的從業者看來，央行正在嚴打“二清”亂象，7月1日又施行分類賬戶餘額限制新規，瞄準的都是讓支付回歸小額快借本質，打擊資金沉澱問題。

　　4月14日，國務院組織14部委召開電話會議，宣佈在全國範圍內啟動有關網際網路金融領域的專項整治，第三方支付亦在整治範圍之內。而按照此前流出的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》規定，對於“二清”行為，將嚴肅追究無證機構以及為無證機構違法違規活動提供通道或介面的相關支付機構、商業銀行的責任。在這樣的監管大趨勢下，無證從事支付通道業務的微商平臺甚至有可能拖微信支付“下水”。

　　3月15日，中國人民銀行發佈2015年12月至2016年1月對銀行卡收單外包業務抽查情況通報，包括現代金融、控股（成都）有限公司總公司及青島分公司、中信銀行上海分行等在內的多家金融機構由於存在資金“二清”，被央行要求規範介面和資金結算，一些支付機構被列入重點監控對象。

　　而在前述支付行業資深人士看來，在這種背景下，微信整頓分銷平臺的深意已經不言自明。而對已經事實接入大量“二清”機構的微信支付來講，必須進行相關動作的整改，才能避免遭受類似處罰，妥善完成牌照續展。

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