補傳統線下支付短板 二維碼支付解禁在望？

　　曾被央行叫停的二維碼支付，政策風口或有所鬆動。有消息稱，央行已經確認二維碼支付市場地位，定位與傳統線下銀行卡支付業務補充。同時，要求中國支付清算協會負責制定行業標準和技術標準。《中國經營報》記者第一時間向中國支付清算協會求證，對方相關人士表示，“暫不予置評”。截至記者發稿，這一消息也未獲央行官方確認。

　　由於上述消息尚未正式落地，支付寶和微信支付方面回復記者時也表示，暫不方便接受採訪。

　　兩年前，二維碼支付被叫停的最根本原因是出於安全性考慮，隨著近兩年的不斷實踐，二維碼支付技術也愈加成熟，市場放開是早晚的事。可以預見的是，一旦監管放開，面對潛力巨大的市場，勢必會吸引各方激烈博弈。

　　安全：推廣前提

　　從監管層的表態看，安全性是二維碼支付能否順利發展的關鍵。

　　坊間消息稱，有關放開二維碼支付的計劃已提上日程，估計最快明年正式落地。同時，央行還肯定線下條碼支付優勢，即具有進入門檻低、便捷等特點，適用於對傳統POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易。

　　不過，在使用過程中還要遵循央行7月1日執行的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》的賬戶管理要求，即將個人網路支付賬戶分為三類，並規定各類賬戶的功能、額度和資訊認證標準。同時，要求中國支付清算協會負責制定行業標準和技術標準。

　　2014年3月，央行發佈《關於暫停支付寶/公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。

　　從監管層的表態看，安全性是二維碼支付能否順利發展的關鍵。在二維碼支付被叫停後，中國支付清算協會常務副會長兼秘書長蔡洪波曾表示，當前二維碼的技術安全標準缺失，在支付流程中如何保證二維碼的唯一性和交易的不可抵賴性都不完善。二維碼有一定的安全性，但是否達到金融支付的標準，還沒有統一的要求，所以這也成為叫停二維碼支付的主要原因。

　　在回應暫停二維碼支付時，央行也表示，希望相關各方能夠積極地協同，在技術規則、技術標準，特別是安全防控標準方面，能夠儘快形成一個統一的標準，在這個標準下，逐步穩妥地去推廣。

　　儘管面臨監管的“圍剿”，二維碼支付卻並未真正銷聲匿跡，反而如火如荼呈現快速發展勢頭。

　　根據易觀智庫發佈的《中國第三方支付市場季度監測報告》數據顯示，2015年第3季度，中國第三方支付市場網際網路收單交易規模為36475億元人民幣，環比增長10.91%。其中，支付寶、財付通、銀聯商務三者共佔據網際網路收單交易份額的77.29%。其中，第三方支付網際網路轉接交易市場方面，支付寶、銀聯與財付通分別佔據36.73%、34.93%與12.87%。

　　在移動支付領域，財付通市場佔有率更高。比達諮詢發佈的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》數據顯示，在2015年第三方移動支付交易規模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通（微信+手Q）以17.4%位居第二，遠超其他支付品牌。

　　趨勢：共生共存

　　在支付模式和應用場景競爭方面，最終還取決於用戶的偏好，不存在誰顛覆誰的問題。

　　另據了解，微信支付和支付寶自2014年6月開始佈局線下二維碼反掃模式的商戶，且在兩年間取得了快速增長。

　　除支付寶、微信支付等線上支付早早搶佔市場外，傳統線下支付機構也在積極佈局。

　　線下支付方面，銀行係可謂是潛伏蟄行，包括郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安等多家銀行均已支援二維碼轉賬。近日，工商銀行也公開展示其基於國際先進的支付標記化（Token）技術研發的二維碼支付産品。

　　在二維碼支付技術模式、安全標準升級換代的過程中，中國銀聯功不可沒。

　　據媒體報道，在二維碼支付叫停三個多月後，中國銀聯一邊與支付寶、財付通等第三方支付一起，配合央行、支付清算協會等監管部門與行業組織商討或制定二維碼支付標準，另一邊也開始自行佈局二維碼支付。

　　作為最早在國內開展二維碼支付交互方式研究與産品設計的機構之一，中國銀聯相關人士在接受記者採訪時表示，一直以來，公司都在聯合境內外産業各方積極研究、探索包括NFC（指消費者在購買商品或服務時，即時採用NFC技術）、二維碼、藍芽在內的各種支付交互方式。

　　不過，該人士強調：“只有在監管認可、産品技術較為成熟，安全風險可控，且通過相關檢測認證的情況下，才會向市場正式推出相應的産品與服務。”

　　同時，中國銀聯也關注到，移動支付領域正呈現出多元化發展的趨勢，整體支付市場尤其是對成本較為敏感的小微商戶對二維碼支付有一定的需求，銀聯成員銀行和入網收單機構也表達了在非接支付為主流的基礎上，同時支援二維碼支付的訴求。

　　為此，中國銀聯正在積極推進相關工作，擬把二維碼這一種交互方式充實到“雲閃付”産品系列中，作為非接支付的補充，豐富“雲閃付”産品體系，希望能為産業各方提供更多低成本、安全、便捷的支付選擇。

　　一位資深業內人士對記者分析稱，中國銀聯要推的二維碼支付應用，與當前市場上主推的基於支付機構虛擬賬戶開展的二維碼支付應該是存在一定差異的，安全性更高。銀聯的二維碼支付模式一定會遵循現有銀行卡支付的“四方模式”，其與實體銀行卡支付的差異僅在於支付資訊交互方式的變化，其後臺賬戶仍基於實體銀行卡賬戶。“正因為仍舊基於銀行卡賬戶，不存在因資金沉澱在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。”

　　上述人士還指出，商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付資訊，有利於風險識別管控和客戶關係管理。其次，此前應用於“雲閃付”各類NFC支付産品的Token技術，應該也會繼續用於銀聯的二維碼支付産品，以確保支付安全。採用Token技術的好處在於，可對賬戶敏感資訊進行保護，確保賬戶資訊在存儲、處理和傳輸過程中的安全，防止發生賬戶資訊洩露的風險。

　　對於二維碼支付未來市場的競爭格局，信用卡資深研究人士董崢表示，此次監管層有意放開二維碼支付，是線上支付和線下支付相互交融又對抗的體現。在這個過程中，支付行業的競爭又將回到産品本身，硬體廠商變得極為重要。在支付模式和應用場景競爭方面，線上和線下支付機構各自有其優勢，最終還取決於用戶的偏好，不存在誰顛覆誰的問題，最後的趨勢應該是共生共存。

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