校園貸亂象：裸照代替借條 有的年利率超36%

　　從一筆500元的借款開始，最後竟能累積成5.5萬元的欠款，最終被迫借下“裸條貸”，即提供一張手持身份證的本人裸照來代替借條，一旦發生違約不還款，放貸人就會以公開裸體照片跟與借款人父母聯繫的手段，要挾逼迫借款人還款。

　　名目繁多的校園網路貸款方式日漸風靡，一些具有高利貸性質的借貸平臺令不少學生陷入困局。

　　借500元，

　　30%周息滾出5.5萬

　　今年3月，河南某高校的一名大學生，通過本人貸款和冒用其他同學身份貸款的方式，從不同的金融平臺獲得60萬元無抵押信用貸款，最終因無力償還而跳樓自殺。這名沒有任何經濟來源的普通學生卻借到了60萬元的貸款，“奇跡創造者”就是各大校園貸平臺。

　　5月6日，正在學校上課的南昌某高校大學生小譚（化名）也遭遇了“不還錢不準走人”的經歷。小譚被三名在貸款公司工作的男子強行帶至公司一房間內，遭限制人身自由30多個小時。這起非法拘禁事件，源於小譚半年前辦理的分期貸款業務：期限為一年，年利率高達36%。

　　而“裸條貸”的受害者小麗，最初只是在網路借貸平臺借貸寶上借了500元，但在高達30%的周利息面前不堪重負，總欠款達5.5萬元，被迫欠下了“裸條貸”，即以手持身份證的裸體照片為抵押借款。

　　這些案例，暴露出來的只是校園貸亂象的冰山一角。而催熱校園貸的，無疑是大學生群體旺盛的消費需求。

　　融360理財分析師日前對國內十幾所高校的在校大學生進行了調研，學校所在地包括北京、河北、天津、南京等地。調查數據顯示，有53%大學生給出的理由是出於購物需要（買化粧品、衣服、電子産品等）。

　　這些平臺多打著“零首付”、“免息”、“分分鐘到賬”的噱頭來吸引關注，同時還無擔保、寬審核，唯一的要求是在校大學生，只要提供身份證、學生證以及家長手機號、家庭住址等即可。在幫助大學生提前消費的同時，校園貸也給他們帶來了沉重的負擔。

　　償還不易，

　　本息外還要“扒皮”

　　針對校園貸各項資費的實際情況進行統計分析後，理財分析師發現，與借款時的通暢無障礙相反，想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：除了借款時就已産生的仲介費、手續費、代理費、部分平臺扣留的押金等，還包括逾期後高昂的罰息和管理費，名目繁多。而且，這些從一開始即被扣除的各項資費雖然從不曾到過學生手中，學生卻依舊需要為這些並沒有借到的錢支付利息。

　　理財分析師隨機選取了10個開通校園貸業務的平臺，在這10家平台中，借款年利率最低為9.56%，最高則可達36.75%。

　　值得一提的是，目前銀行活期利率在0.35%左右，近期P2P行業年利率約為10%-11%，銀行信用卡的逾期年利率平均水準是18%左右，而最高人民法院規定，民間借貸年利率超過36%為高利貸。也就是説，有些校園貸平臺的借款（分期）利率不僅遠高於銀行信用卡年利率平均水準，甚至已經逾越了司法保護區。

　　除了高利率外，各類校園貸平臺上往往還潛藏著其他陷阱。在統計涉及的80家平台中，只有21%平臺有較為明確的費率，79%平臺的費率較為不明確，甚至為了撮合貸款而隱瞞實際資費標準。

　　高息以及層出不窮的坑，讓校園貸逾期現象不絕。這一方面是由於學生本身沒有穩定收入來源，另一方面也有部分平臺放貸時故意回避關鍵要素，甚至故意不提醒學生，以在逾期後賺取違約金（罰息）。

　　“大學生在借款之前首先要考慮自己有沒有還款能力，如果沒有或是不確定，儘量不要觸碰。”理財分析師提醒説，學生族在嘗試校園貸時不能光看其表面利率，而要仔細研究其真實利率，包括手續費、分期費、逾期罰息等，並儘量通過正規平臺進行借款。某些借貸平臺門檻雖低，放款也快，但運營多不規範，存在未對借款人提出風險提示、對借款進行變相加息、催收手段惡劣等問題。

　　法律人士也提醒説，如果實際借貸中利率超過法律規定，借款人可以依法申請法律保護。而一旦在逾期之後遭遇恐嚇甚至更為極端的方法催債，也應當適時報警求助。

　　揭秘大學生校園貸常見八大陷阱

　　貸款利息：某平臺目前的利率範圍為10%-24%。在該平臺上借貸的最高年利率設定為同期銀行借款年利率的4倍。

　　逾期罰息：發生逾期時，正常利息費用停止計算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罰息，10天以上收取0.1%。

　　逾期管理費：發生逾期時，正常借款管理費用停止計算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理費，10天以上收取0.5%。

　　充值費：充值資金0.5%的轉賬費用，充值費上限100元。

　　提現費：提現金額0.3%的提現費，不設上限。

　　借款服務費：根據借款人信用等級收取，借款成功後一次性繳納。該平臺把借款人信用劃分為7個等級，最高等級（AA）費率為0%，第四等級（C）費率為2%，最低等級（HR）費率為5%。

　　借款手續費：借款成功後，一次性交納500元的手續費。

　　“代理費”：據悉，為擴大業務圈佔“地盤”，校園貸平臺一般會設校園代理，這些代理人通過為平臺爭取客戶從中領取提成獎勵；　如果代理人主動拉生意，成為仲介，則還可以同時從借款人手裏抽取仲介費，對於學生而言，通過校園仲介借款時還需繳納的“代理費”。