近日，業界期盼已久的中國網際網路金融協會正式掛牌成立，對於網際網路金融行業來説，國家級協會的成立，正是促進行業自律監管和健康發展的契機。

　　據網貸之家數據顯示，截至2016年2月底，北京、上海、廣東網貸平臺數量總計975家，隨著網貸公司數量與日俱增，風險也在積蓄加大，而目前行業的監管細則仍未落地，投資者對網貸平臺也陷入投資困境。

　　自去年年底以來，有關行業清理、整頓、規範的政策信號頻頻，網際網路金融應如何進行合規發展？協會作為有效的資源接入，平臺是否會出現趨之若鶩的場景？網貸平臺數目眾多，是否會出現平臺排隊入協會的情況？

　　地域性專業性有待考察

　　過去的三年多裏，網際網路金融蓬勃發展，風起雲湧，有形形色色的協會成立，有全國性的、有地方性的協會組織相繼成立，也不斷地在清理、整頓乃至取消。

　　從地方金融協會來看，網貸平臺積極加入協會的意願強烈，然而網貸平臺做的是全國業務，對於地方金融協會而言，協會能否有能力解決地域性、專業性問題仍有待考察。

　　“網貸平臺的企業加入到各地協會都對協會抱有很大的期望值”，從業人士告訴記者，然而加入平臺前後區別並不大。

　　而中國網際網路金融協會的落地，業界對此期待值很高。

　　據開鑫貸總經理周治翰介紹，目前網際網路金融行業協會對會員的自律管理，堅持表彰獎勵、批評處分相結合的原則。會員為協會的發展做出突出貢獻的，協會將給予公開表彰、評比推優等獎勵形式。如有會員違反法律規範、協會章程及自律規則，協會將對會員做出懲戒決定。協會將建立會員誠信檔案制度，受到協會獎勵和處分的，將計入誠信檔案。協會與其他相關行業協會將建立資訊共用機制，及時通報相關金融行業會員的獎勵及處分等資訊。

　　“網際網路金融協會的成立僅僅是個標誌，網際網路金融的規範任重而道遠，需要網際網路金融企業自身加強風險管理，嚴於自律，合法合規發展，保護投資者合法權益，”紅嶺創投董事長周世平認為，目前的會員標準適中，要求條件也很合理的。當然如果行業風險集中暴發，協會調整標準也是必然。

　　獎勵和處分能否有效肅清行業現狀，行業存在的問題目前仍困擾著行業從業者。

　　點融網創始人、聯合CEO郭宇航談到目前監管層確立了以自律作為整個行業的主流監管方式，協會的成立在金融傳統上牌照監管方式相對缺位的情況下，具有重大意義。

　　網際網路金融行業發展到如今，需要一個行業的組織者對行業展開嚴風控，有明確的行業準入標準、業內企業及從業者自律的要求、行業風險與對策等，而目前各地為了維護網際網路金融行業的良性發展，民間自發成立以地域性為主的互幫互助協會，但是由於以地域為基礎，具有一定局限性。

　　而本次中國網際網路金融協會的成立從一定程度上打破了區域性的局限性，然而能否為投資者把脈，甄別平臺仍有待考察。

　　合力貸CEO劉豐認為協會的成立只是起步，由於網際網路金融行業的監管目前涉及多家監管部門，如何監管並不是一件容易的事。他建議，首先還是要給行業設立一定的門檻，其次要推動大數據等技術的發展、嘗試等。

　　從目前來看，平臺都紛紛積極準備加入中國網際網路行業協會，協會作為一個資訊共用的平臺是自律組織，如果出了問題誰來承擔責任？

　　合規合法才能長久發展

　　網際網路金融一直處在風口浪尖上，很多平臺稱自身要做鯰魚，然而光做好鯰魚遠不夠，而是要自己打鐵自身硬，從鯰魚變成一條能夠跳龍門的鯉魚。

　　從2014年到今年，兩會政府工作報告已經連續三年提及網際網路金融。但與2014年和2015年的“促進發展網際網路金融”相比，2016年的報告中提法已經變成“規範發展網際網路金融”。

　　日前，由網際網路金融新聞中心主辦的“規範元年突破力·探尋監管新方向”主題沙龍活動針對上述問題進行了探討。面對新的行業環境，中國人民銀行金融研究所網際網路金融中心副秘書長庾力表示，網際網路金融的新興行業從業者要看清形勢，要有危機感。

　　“從一開始，就有觀點認為，新興網際網路金融的出現對傳統金融是一個衝擊與挑戰。但現在來看，傳統商業銀行已經意識到這一點，由其主導的網際網路業務發展勢頭良好，對於新興行業也是一個衝擊。”庾力表示，行業要珍惜來之不易的發展機會，特別是監管給予的寬容、開放的政策環境的支援。

　　此外，庾力提到，目前網際網路金融行業的最大問題是道德風險，在法津法規之前，道德是最低的底線，要警惕披著網際網路金融外衣的“圈錢”行為。從業者要抱著做久、做長、踏踏實實的態度。

　　到目前為止，現在社會對網際網路金融仍有各種各樣的置疑聲音，微貸網創始人、CEO姚宏談到由於金融風險不同於其他風險，會有滯後效應，“今年沒事不代表明年沒事”，很多網貸平臺對自身缺乏清晰的認識。作為金融行業，不可能抵抗經濟週期，如果把資金變賣為大宗産品包括煤礦、石油等，風險無形中放大，而對於金融而言，必須要有保障，要嚴控壞賬率。

　　“目前中國網際網路金融協會仍有待觀望，希望業務上有所革新，才能有效解決行業目前所處的困境。”從業人士告訴記者。

　　協會內容提到，未來行業資訊將更加公開透明，申報平臺將要實現資訊透明化，而這對很多平臺而言也是一個挑戰。

　　公之於眾才能實現更有效的監管，只有資訊披露完善才能讓大眾一目了然，真正看清、看懂行業，從業人士告訴記者。加強資訊披露，網際網路金融機構融完資後所做項目，必須到行業協會備案。這可能將來會形成一種備案制。周治翰則表示，線上資訊透明後，對經濟的平穩發展未嘗不是一件好事。

　　對於近期監管的頻繁動作，財神爺爺COO王斌認為，不管風往哪吹，一定是往合規、合法的方向吹。企業只有把握到這一點，才能長久發展，商業模式才能真正被激發。行業從業者要對金融有敬畏之心，要把用戶的利益放在首位。

　　除了備受關注的資訊披露外，缺乏有效的退出機制，也成了大家爭議的焦點。從業人士談到，無論是平臺因為出現問題需要全身而退，還是平臺如何從協會退出，現階段仍然尚未明確，建議協會制定標準，如果只是通過審批核準，也可能違背行業發展初衷。

　　只進不出，並不符合事物發展的內生規律，優勝劣汰會符合市場競爭，網貸平臺如果出現問題，協會缺乏退出機制，讓濫竽充數的平臺繼續充斥在協會中，也會給投資者投資誤導。

　　無論是協會還是平臺自身因發展受限退出，都缺乏相應的管制因素。

　　“未來網貸平臺的退出，被兼併或主動清盤，這都是正常的。”微貸網副總裁汪鵬飛談到，由於目前行業還缺乏有效的退出機制，主動清盤並不能代表不被行業所看好，相反是優勝劣汰的博弈，市場中如果並不需要海量平臺，如果這些平臺具備有效的退出機制，能夠及時剎車，把資金歸還給投資者，也是一個好的選擇。

　　汪鵬飛談到，對於發展規模較大的平臺，並不會選擇放棄或者清盤，被人並購或者和他人合作實現走向資本市場也是一條道路，而非選擇跑路。

　　郭宇航談到，平臺也需要通過技術優勢，在合規合法方面，配合監管部門共同建立行業標準，引領網際網路時代整個的發展背景和技術要求。比如，研究區塊鏈技術，在透明和資訊披露方面，能解決很多平臺在虛構資産、隱秘交易方面的一些違規。此外，全面運用區塊鏈技術，也能夠方便監管，對於行業各個平臺交易真實的資訊，進行實時的掌握。

　　除了監管層的監管外，自律和監管都是行業發展必不可缺的部分。周治翰表示，網際網路金融業態複雜，對於監管提出了更高的要求。從今年開始，行業進入規範發展的元年。他表示，如果説監管部門的政策法規是“國法”，協會的規章制度就是“家規”。希望協會能夠促進會員單位與監管部門之間溝通，同時推動資訊披露與資訊共用。

　　警惕劣幣驅逐良幣

　　中央財經大學金融學院應用金融系主任韓復齡認為，從“促進”到“規範”的説法變化，原因可能就在於去年一些惡性風險事件的出現。數據顯示，在2015年，新成立的平臺佔到網貸行業整體的1/4，而年底時問題平臺卻佔到1/3。行業必須認識到，網際網路金融本質還是金融，是解決資金的供需關係。

　　對於網際網路金融企業而言，韓復齡表示，中國網際網路金融協會的成立對於行業的發展規範是個好事，自律要解決的問題是資訊不對稱。目前網貸平臺的最關鍵環節是風控，而市場中風控程度還有待提升，企業要把握好投資的方向，要在規則之內運作。

　　網貸行業的健康發展離不開多方的共同努力，保護投資人利益、打造良性的行業環境是行業發展的根基，因此，在監管細則出臺之前，網際網路金融自身必須強化自律，助推網際網路金融進一步邁入正軌。

　　然而僅靠自律，難以實現行業的健康發展。自律的關鍵是組織能為遵守約定的企業爭取到什麼權益，守法者較之違法者有更優越的生存環境才行。目前，自律的現狀是違規的沒受到懲罰，合規的沒人給激勵。

　　P2P行業還是應該讓市場起決定性作用，而監管和自律需要做的是營造一個公平、健康、可持續的競爭環境，從而避免惡性競爭和劣幣驅逐良幣的現象。

　　行業自律是市場經濟體制的必然産物，平臺只有認真地做好了行業自律的工作，才能在競爭激烈的市場中生存下去，然而只是通過行業自律仍難以抬頭。