網際網路金融是傳統金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和資訊通信技術實現資金融通、支付、投資和資訊仲介服務的新型金融業務模式。網際網路金融的主要業態包括網際網路支付、網路借貸、股權眾籌融資、網際網路基金銷售、網際網路保險、網際網路信託和網際網路消費金融等。網際網路金融的發展對促進金融包容具有重要意義，在“大眾創業、萬眾創新”，滿足小微企業、中低收入階層投融資需求，提升金融服務品質和效率，引導民間金融走向規範化以及擴大金融業對內對外開放等方面具有重要作用。2015年7月18日，中國人民銀行會同十家部委，共同起草、制定並出臺了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，提出了一系列鼓勵創新、支援網際網路金融穩步發展的政策措施，包括積極鼓勵網際網路金融平臺、産品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設等。《指導意見》的出臺，對於推動我國網際網路金融行業的發展起到了巨大作用。

　　不過值得注意的是，由於缺乏有效監管，網際網路金融平臺“野蠻式”發展也帶來了眾多亂象，包括抵禦網路攻擊能力低、惡意欺詐、惡性競爭等方面，因此在網際網路金融行業快速發展的同時，問題平臺也不斷出現，為市場以及投資者帶來了巨大損失。根據網貸之家最新數據顯示，截至2016年1月底，P2P網貸行業歷史累計成交量接近1.5萬億元。另一組數據則顯示，截至1月底，P2P網貸行業累計平臺數量達到3917家，其中問題平臺達到1351家，問題平臺家數超過行業總平臺家數的三成。僅在1月，新上線平臺數量為59家，新增問題平臺就多達88家。特別是2015年底e租寶事件的爆發，涉及金額超過500億，暴露出網際網路金融發展中一系列問題。

　　近期中央提出了供給側改革的發展理念，而網際網路金融可以有效地幫助中小微企業解決融資難、融資貴的問題，實現資金供給方和需求方的快速、高效對接，因此網際網路金融行業的健康發展對與推動供給側改革有著密不可分的直接關係。因此，建議要進一步加大支援力度，同時完善監管政策，推動網際網路金融行業的健康發展。

　　第一，加強對國民財商的教育，建立完善的國民市場環境。成熟的市場經濟，必然擁有成熟的消費者、投資者。通過財商教育，可以加深人們對股票、網際網路金融等投資方式的認識、提高投資技能、掌握基本經濟運作規律、理解經濟政策對投資收益的影響，從而培養人們的風險意識，優化資産配置。

　　第二，落實和完善《指導意見》中的相關政策措施。將“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的總體要求落到實處，包括：積極鼓勵網際網路金融平臺、産品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託網際網路技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於網際網路技術的新産品和新服務；鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補，支援各類金融機構與網際網路企業開展合作，建立良好的網際網路金融生態環境和産業鏈，鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務；拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境，支援社會資本發起設立網際網路金融産業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、産業投資基金深度合作；推動信用基礎設施建設，培育網際網路金融配套服務體系，支援大數據存儲、網路與資訊安全維護等技術領域基礎設施建設，鼓勵從業機構依法建立信用資訊共用平臺。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用資訊基礎數據庫。

　　第三，儘快制定和完善發展網際網路金融的制度、規則和法律，確立監管機構或監管聯席機制。網際網路金融是産業和金融的大融合，所以監管網際網路金融應該有一個大金融的思維，必須有金融統合監管和統合規則的思路。包括：嚴格行業準入制度，明確定位和邊界，落實業務規則、風險管理、12條禁令等相關要求；加強部門協同監管，落實管理責任；加快建立健全網際網路金融企業經營情況的資訊採集公示制度，推動建立成熟完善的徵信系統，培育更多社會化的徵信機構；加強行業自律管理，做好行業內部風險隱患排查，及時提示預警風險；開展網際網路金融風險排查；建立網際網路金融消費者投訴與維權統一機構；嚴厲打擊利用網際網路金融實施非法集資、金融詐騙等犯罪行為等。

　　（作者為國務院發展中心公共管理與人力資源研究所副所長）