“微眾銀行網際網路大數據爽約是一種誤解，微粒貸的徵信數據是多維度的，包括社交數據和央行數據”，微眾銀行人士表示

　　雁過無痕，但一條徵信查詢引發的討論似乎並沒有停歇。

　　近日，有關微粒貸查詢客戶徵信資訊是否合規、是否會影響用戶在他行進行貸款的話題受到關注，很多人也趁機科普了一下迴圈貸款在徵信記錄上與普通貸款的不同之處。

　　“我們銀行在審批貸款時，如果看到半年內2次徵信查詢記錄，尤其是信用社查詢，會直接拒絕核發貸款”，一位股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，“信用社大多是代查徵信，背後的委託方往往是小貸公司，而徵信頻繁被查詢，意味著該客戶可能嘗試在多個金融機構（包括非銀行業金融機構）貸款。當然，也有尺度比較松的銀行，客戶一個月內多次查詢才會被拒貸。”

　　“不同的銀行批貸的具體要求不同，相信徵信查詢只是其中一個可能的方面”，微眾銀行有關人士對《證券日報》記者表示，“此外，為方便客戶理解，就貸款餘額為零達到一定時間的客戶，微眾銀行會向央行報送‘結清’狀態，直至客戶再次新借”。

　　微粒貸承諾有條件

　　報送“結清”狀態

　　微粒貸是微眾銀行去年中期推出的一款小額信用消費貸款産品，也是微眾銀行的首款産品。微粒貸初期採用“白名單”制篩選用戶。

　　根據深圳銀監局數據，截至2015年12月末，微粒貸貸款餘額74.95億元，共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人，授信金額757億元，累計66萬人線上貸款128.17億元。

　　據媒體報道，有用戶點擊了微信錢包中的“微粒貸”業務查看額度，卻被微眾銀行以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人徵信記錄，這一行為對自己後續的房貸申請産生了影響。

　　對此，微眾銀行的回復也十分明確，“當用戶申請開通微粒貸（即‘點擊查看額度’）時，頁面主動提示用戶閱讀《人民銀行徵信查詢授權及借款相關協議》並勾選授權；如用戶沒有勾選，即出現彈窗提示用戶閱讀協議；後續亦需用戶進行密碼驗證，我行方才會向央行查詢用戶徵信記錄以評估可貸金額。”

　　“我看到上述消息後，立刻跟微眾銀行的微粒貸客服聯繫，要求該行取消對我的授信，但是卻被告知只能鎖定無法取消”，Z女士表示，“我也是看到朋友圈有人曬自己的額度，才好奇點擊查看自己的額度，早知道無法取消授信，肯定不會進行操作的”。

　　“而且，客戶主動放棄授信和不符合審批要求肯定是不一樣的”，Z女士對上述處理方式並不滿意，“不符合審批給人的感覺是用戶的信用度不達標，這不符合事實啊。”

　　《證券日報》記者以用戶身份致電微粒貸客服中心。“如果客戶提出申請，我們申請鎖定處理後會顯示為‘您不符合本行的借款審批要求’，從而無法實現借款的目的”，微粒貸客服人員表示。

　　微眾銀行有關人士則修正客服人員的答覆並表示，“不需要微粒貸的客戶還是可以銷戶的——通過電話客服的方式鎖定賬戶，確保貸款迴圈額度不可使用。當客戶有緊急融資需求時，可以申請解鎖。”

　　此外，微粒貸在常見問題頁面承認，如果客戶的授信額度是5萬元，即便只借1萬元，在徵信報告上顯示的都是“發放貸款5萬元”。不過，“徵信報告的最後一句會顯示借款的真實餘額”，微粒貸客服人員對此表示，“對於需要在他行進行貸款審批的客戶，我行還可以配合出具報告證明其貸款餘額。”

　　“雖然微眾銀行提示用戶閱讀《人民銀行徵信查詢授權及借款相關協議》並勾選授權，但是並沒有提示用戶迴圈貸款服務一旦開通就很難直接顯示結清，因此從程式上來看還是有瑕疵的”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示。

　　微眾銀行有關人士則回應稱，由於微粒貸是長期有效的“信用迴圈”額度，而“貸款結清”僅是針對“單筆貸款”的狀態，並直接適用於“信用迴圈”貸款（這點與同是信用迴圈的信用卡完全一致，當信用卡透支時點金額為“0”時，徵信報告也是體現信用卡欠款為“0”，而不是“貸款結清”或“銷卡”）。但為方便客戶理解，就貸款餘額為“0”一定時間的客戶，微眾銀行會向央行報送“結清”狀態直至客戶再次新借。

　　此外，微粒貸迴圈授信額度在合同中也有約定期限，原文表述為“微粒貸額度期限一年，如雙方無異議可自動展期一年，展期次數不限”，因此，當客戶不再需要微粒貸時，可以通過電話客服方式要求“鎖定”賬戶，提前“暫停或終止”該信用迴圈貸款額度。

　　社交數據+央行數據

　　多維度徵信

　　由於微粒貸在授信過程中，查詢了央行徵信系統，目前有關“網際網路大數據爽約”的質疑也引發了熱議。

　　“這其實是一種誤解，微粒貸的徵信數據是多維度的”，微眾銀行有關人士對《證券日報》記者表示。

　　“目前微粒貸有微信和手機QQ兩個入口，如果是從微信渠道申請微粒貸，系統會注重調取微信方面的社交數據進行審批，如果是從手機QQ渠道申請，系統會注重調取手機QQ方面的社交數據進行審批，當然無論上述哪種情況下，我們都會調取央行的徵信作為另一個維度的數據進行互相印證和分析”，微眾銀行上述人士表示，“對於央行徵信系統的純白戶（即沒有任何記錄），如果其社交數據比較理想，微粒貸還是會適當地對其授信，例如我們對於一些果農發放貸款就屬於此種情況。”

　　徵信查詢

　　為何遭銀行白眼？

　　拋開微粒貸單個産品的流程來看，商業銀行為何對於徵信查詢如此警惕？

　　“如果是被金融機構在短時間內多次查詢徵信，該客戶再申請貸款時，其餘金融機構肯定會産生疑慮”，上述股份制銀行人士表示，“多次查詢意味著，這名客戶在短時間內，有較為頻繁的申貸行為或申請信用卡行為，其財務狀況就值得謹慎對待了。”

　　《證券日報》記者注意到，在一些社交平臺，確實存在付費代查徵信的需求，報價大概每個70元-80元。“我們是小貸公司的，只能拜託銀行的員工或者在銀行有關係的人代查徵信，而且我們的需求很多，每天能達到500個”，福建地區尋求代查徵信的H先生對本報記者表示，“現在查徵信比以前難度加大了，客戶也比較重視自己的徵信資訊。”