“隨著2015年網際網路金融監管破題，今後一個時期，商業銀行將繼續借助‘網際網路+金融’，從體制機制、經營管理、平臺合作、O2O模式以及利用網際網路拓展國際市場等方面創新路徑、模式和體制機制，促進相互間的深度融合，將網際網路金融打造成為經營轉型和業務發展的新引擎，推動網際網路金融向多元化、特色化、普惠化的方向發展。”交通銀行首席經濟學家連平在日前的2016年商業銀行運作展望中如此表示。

　　實際上，從去年三季報和商業銀行近期的佈局來看，無論是大型銀行還是中小銀行，2015年網際網路金融方面的業務創新和業務改造可謂層出不窮，成效也著實可圈可點。

　　不僅如此，正如連平所言，借力“網際網路+”加速商業銀行再造的進程仍將加速，進一步的業務創新也早已提上日程。其中，不少銀行將大數據挖掘作為銀行網際網路金融戰略的重要佈局更是受到廣泛關注，或將成為下一步銀行“網際網路+”推進的重要創新方向。

　　銀行加力網際網路金融佈局

　　從商業銀行佈局網際網路金融的情況來看，工、農、中、建、交五大行全部在網際網路金融領域有戰略級的産品和佈局，股份制銀行的直銷銀行也搞得有聲有色，甚至許多城商行也已將發展網際網路金融提升到戰略層面。

　　上市銀行2015年三季報顯示，商業銀行以網路銀行、手機銀行、電商平臺、直銷銀行和線上線下聯動産品為特點的網際網路金融産品格局已經初步形成，部分銀行甚至已經形成自己鮮明的網際網路金融特色和戰略定位。

　　面對螞蟻金服和京東金融借助電商強勢佈局金融，各大銀行紛紛通過打造自己的電商平臺參與到網際網路金融領域。2012年6月建行“善融商務”平臺最早上線。此後，交行“交博匯”、農行“e商管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購”也紛紛上線。數據顯示，工行的電商平臺“融e購”2015年前9個月的交易額突破5000億元，註冊客戶約2400萬人。

　　據了解，目前，工行的網路融資總規模約4500億元，成為國內最大的網路融資銀行；農行加快網際網路金融發展規劃落地，掌上銀行發展迅速，前三季度新增客戶2522萬戶，交易額突破7萬億元，增長118%；而建行手機銀行客戶數也達到1.7億戶、個人網銀客戶數破兩億戶、微信銀行客戶達2600萬戶。

　　股份制銀行的網際網路金融創新也異常活躍。興業銀行在投資理財領域開創了“錢大掌櫃”與直銷銀行兩大平臺，“興業寶”、“掌櫃錢包”、“掌櫃金生寶”等特色産品市場反應熱烈。數據顯示，截至去年9月末，“錢大掌櫃”線上簽約客戶數已超過153萬人，“錢大掌櫃”面向終端客戶銷售的銀行理財、信託理財、貴金屬、基金等各類産品超過6200億元。

　　對此，興業銀行副行長陳信健表示：“要探索‘網際網路+’，前瞻佈局網際網路金融，推進綜合化經營。學習借鑒網際網路思維，在融資、投資、理財、交易銀行、科技服務等多方面大膽探索，有利於培育業務和盈利新增長點。”

　　網際網路再造仍將持續

　　“加強頂層設計，探索體制機制創新；將網際網路思維深度應用到經營管理的各個方面；加強跨界合作，共同搭建開放平臺；打造O2O金融模式，提供極致便捷的客戶體驗；利用網際網路加快拓展國際市場步伐。網際網路金融可能成為商業銀行經營轉型和業務發展的新引擎。”連平如此表示。

　　實際上，儘管各商業銀行的網際網路金融佈局已經成效初顯，但各行根據自己的戰略規劃進行的業務創新和網際網路再造遠未止步。

　　隨著2015年3月23日工行正式發佈網際網路金融平臺“e-ICBC”品牌和一批主要産品，工行成為目前網際網路金融戰略最為明晰的一家國有銀行，以三大平臺和三大産品線為主體的網際網路金融業務或將成為推動其經營轉型和業務發展的新引擎。

　　對於銀行的網際網路金融再造，建行副行長楊文升則表示，利用網際網路思維及網際網路大數據和技術對傳統的商業銀行進行再造，這是建行正在做的事情，而用“網際網路+”打造金融生態系統則是建行的“2020戰略”。他説，目前建行擁有370多萬公司客戶和5億多個人客戶，為這麼多客戶提供最好的服務，包括提供個性化服務，沒有網際網路技術支撐是無法做到的。

　　大型銀行推進其網際網路再造的同時，股份制銀行和城商行的戰略佈局也異常迅猛。

　　與國有大行發力電商不同，中小銀行更多選擇直銷銀行的模式來發展網際網路金融業務。據不完全統計，從2014年起，已有包括北京銀行、民生銀行、興業銀行、浙商銀行、浦發銀行、上海銀行、平安銀行等18家銀行上線了直銷銀行。以期通過直銷銀行突破傳統商業銀行面臨的地域管制，真正實現面對全網用戶。

　　差異化定位各領風騷

　　隨著各商業銀行重新對發展網際網路金融業務進行戰略定位，不同戰略定位下的差異化競爭優勢和競爭格局開始顯現。

　　工行作為目前網際網路金融戰略最明晰的國有大行，也是目前業務推進最快的一家。而且由於電商平臺與獨立的結算賬戶、相對完整的交易數據以及完整的交易流程有關，工行已經將發展電商平臺提升為全行戰略。由此，多位業內專家預計，2016年，銀行係電商的比拼中，工行無論從影響力，還是交易量上都將繼續保持領先地位。

　　大行發力電商的同時，中小銀行的網際網路金融差異化佈局也大有各領風騷之勢。

　　民生銀行儘管不是最早開展直銷銀行業務的機構，但後來居上之勢明顯，而且有望繼續領跑。數據顯示，民生銀行直銷銀行去年年中客戶規模已達215.59萬戶，如意寶申購總額5129.10億元，明顯領先同業。

　　興業銀行則重點發力大數據挖掘佈局。據悉，興業銀行發起設立了興業數字金融資訊服務股份有限公司，後續將探索開展基於金融雲的網際網路金融業務，成為面向全社會提供資訊服務的數字金融企業。 數據顯示，興業銀行以大數據為基礎推出的“三大直通車”業務，至2015年年末，企業客戶超過1700戶、終端用戶超過100萬戶，年交易額超過1000億元。

　　而在探索與網際網路企業的合作方面，中信銀行無疑是創新措施最多的銀行。去年，中信銀行繼與京東金融白條産品合作推出基於網際網路消費信貸的信用卡産品之後，11月份又與百度宣佈合資成立百信銀行。業內專家預計，未來，中信銀行或仍將是與阿裏、騰訊、百度、京東等網際網路企業協作創新的領跑者。