在經歷了前期的爆髮式增長後，網際網路金融正在逐步走向正規化、細分化。最近，網際網路金融巨頭們又把目光轉向了農村市場，一場浩浩蕩蕩的金融“下鄉”運動就此展開。目前，京東、阿裏等巨頭已經佈局農村金融領域，據悉，早在3年前就已佈局農村金融市場的P2P平臺合拍線上，如今欲聯手格萊珉打造農村微金融新模式。

　　不過，傳統的徵信系統未能完全收錄農民的信用數據，徵信數據的缺失一直掣肘P2P行業大規模發展農村金融市場。

　　P2P分羹農村金融市場

　　近年來，網際網路金融開始了井噴式發展，但目前專注于農村的金融服務依然相對匱乏。農村金融機構主要是農村信用社、農村商業銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行，這雖然在一定程度上解決了農村金融問題，但是在農戶貸款、理財等方面，依然有很多的缺失，這也給了P2P平臺發展的機會。

　　相關數據顯示，截至2014年年底全國涉農貸款餘額23.6萬億元，佔貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款餘額5.4萬億元，同比增長19%。農村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。合拍線上董事長王實指出，整個金融環境留給P2P的空間其實並不是那麼大，像北京、上海、廣州、深圳這些城市，銀行的業務已經非常深入了，農村市場卻很多地方連銀行網點都沒有，所以這應該是P2P將來關注的對象，而且能夠和國家的産業政策各方面吻合。

　　今年，阿裏、京東等巨頭紛紛開展了農村金融業務。如阿裏的“千縣萬村”計劃以及京東集團發放首筆農村網際網路無抵押貸款等。 對於農村金融發展的未來，王實分析認為，農村人口數量龐大，加上傳統金融機構放貸難，資金缺口巨大。P2P網貸進入該細分領域將有利於引導資金流向三農的金融創新，加上P2P網貸平臺的主要服務目標是中小微企業和草根群體，與農村農戶的匹配度較好，農民通過P2P網貸平臺可以更加便捷地獲得金融服務，未來具備較好的發展空間。

　　徵信缺失

　　成農村金融發展瓶頸

　　無論巨頭們以怎樣的方式切入農村金融，最終都將在渠道上展開正面交鋒。畢竟，農村市場並不是一塊好啃的骨頭。由於現實環境掣肘，農民難以從傳統金融機構獲得充分的金融服務，農村信用社在農村區域的服務産品相對有限，農村金融發展進程十分緩慢。

　　目前，P2P平臺大力發展農村金融還有諸多障礙。一方面，在農村開展P2P推廣成本較高。另一方面，農村地域分散、交通不便、單筆貸款金額小、審查成本高、違約率高等因素，都讓P2P平臺自身的風控難度大大增加。

　　合拍線上王實董事長認為，目前的主要障礙來自於三農人群徵信數據的缺失。據了解，在現行的央行徵信系統裏面，23%的數據都是來自於城市市民，而9億多農民裏面，被納入該徵信系統內的渺渺無幾。大部分農民群體從未與銀行産生過信貸關係，在傳統的徵信系統上缺乏有效的個人資訊。

　　“從最近兩三年的發展情況來看，農村徵信數據正在不斷的完善當中，農民自己對徵信的重視度不斷提高。”在提到農村徵信的現狀時，王實認為，“8月份已經有8家公司通過了央行徵信牌照的審查。可能會在未來3到5年的時間內，出現一家對農村徵信的數據平臺，9億農民的信用資訊都可以在該平臺裏查詢到。”他同時表示，農村金融的徵信系統可以換一個思路，徵信數據可以分為兩塊，金融數據和網際網路數據。目前移動互聯網對農村滲透的速度非常快，很多農民已經開始使用上智慧手機，裝上了支付寶、微信。如果將這些網際網路數據收集起來，也許可以為農村金融的徵信，提供可靠的依據。