全國首批五家民營銀行的試點工作已滿一年，《經濟參考報》記者日前在多地採訪了解到，圍繞股東企業和地方特色，民營銀行各自摸索業務方向，在服務實體經濟、提供高效和差異化金融服務方面體現出試點初衷。但在實際經營中，民營銀行依然面臨客戶信心不足、經營風險較高、公共數據資源支援有限等問題。

　　 業務“接地氣”

　　 通過首批五家民營銀行的試點情況來看，民營銀行的成立對進一步推進金融創新，構建與經濟社會發展相匹配的多元化金融服務體系等，發揮了重要作用。

　　 《經濟參考報》記者採訪獲悉，目前上海華瑞銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行、深圳前海微眾銀行、天津金城銀行等五家試點民營銀行已全部獲批開業，組建管理層、研發銀行系統、起草公司章程、設定發展目標等籌建工作也部署完畢，正在落實。具體存貸業務方面，各家民營銀行則圍繞股東企業和地方特色，各自展開探索。

　　 浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行，基於其主要股東企業阿里巴巴和騰訊的海量用戶資源、平臺優勢及旗下小貸公司存貸業務的操作經驗，將針對個人和小微企業，以線上方式開展網路信貸業務。

　　 目前，浙江網商銀行正逐步替代阿里巴巴旗下小貸公司的網路信貸業務。自創立以來，後者累計服務160萬小微企業和網路創業者，累計放貸超4000億元。

　　 深圳前海微眾銀行也推出其首款貸款産品“微粒貸”，通過手機QQ邀請客戶開通使用。微眾銀行相關負責人透露，“微粒貸”定位於網際網路小額信貸産品，可通過QQ錢包實現7×24小時服務，且從審批到放款僅需幾分鐘。貸款利率方面，“微粒貸”支援客戶在最高審批額度內隨借隨還、按日計息，日息0.05％，年化利率18％，與信用卡透支定價一致。

　　 由正泰集團、浙江華峰氨綸等13家行業領軍企業發起成立的溫州民商銀行，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”産品，主要服務股東企業所在産業鏈條的上下游企業以及溫州小微企業園等。

　　 溫州民商行行長侯念東透露，目前該行吸納存款超過3.5億元，主要是企業定期存款，利率在2％至3％之間。貸款主要針對小微企業，目前貸款規模約1.6億元，單筆最小15萬元、最高200萬元，年利率7％至8％。

　　 “我們13家股東有一大半是行業裏的龍頭企業，涉及的産業有電器、氨綸、鞋服、光纖、複合材料、機械等産業。連在13家股東所在産業鏈、供應鏈上的中小微企業多達15000多家。我們正組織、動員産業鏈、供應鏈上的企業成為民商銀行的基本開戶企業。”侯念東説。

　　 上海華瑞銀行、天津金城銀行緊跟所在地經濟熱點，圍繞自貿區和科技創新規劃業務。華瑞銀行提出服務小微大眾、科技創新、自貿創新，各項業務平穩起步，截至5月末總資産達到55億元，總負債25億元，其中對公存款餘額13億元，各項貸款餘額8.7億元。

　　 天津金城銀行副行長張鯤介紹，金城銀行在發展初期將結合天津經濟結構特徵，抓好大型國有企業客戶、優質民營企業客戶、自貿區內融資租賃和貿易型汽車行業企業，深挖産業網際網路生態圈上下游企業，抓好高成長性、高附加值、高技術的中小科技型企業。

　　 貸款審批層級少

　　 從目前各家民營銀行的營業實踐和發展思路看，民營銀行支援小微企業、服務實體經濟的創立初衷有了初步體現。

　　 記者採訪發現，這些民營銀行根植實體經濟，服務中小企業更具針對性。據業內人士透露，溫州及周邊地區製造業企業種類全、數量多、業務規模大，資金週轉頻繁、拆借需求旺盛，而傳統金融體系難以滿足這些靈活需求，造就了溫州的“熟人社會”，民間借貸活躍，也帶來高利貸和惡意違約風險。

　　 在這一背景下，溫州民商銀行應需而生，它串聯起産業鏈上下游的數萬家製造業中小企業，通過規模化、規範化運營，精準對接個性化融資難題；通過地方企業更加靈活有效的風控措施，一定程度上降低了信貸違約風險。

　　 侯念東透露，目前溫州民商銀行貸款資金均投放至當地製造業企業，分佈于在閥門、電子元器件、汽車摩托車配件、五金、服裝、鞋靴等行業。

　　 同時，相比傳統商業銀行線下客戶經理調查、行內審批通過後再放款的流程，網商、微眾兩家民營銀行線上信貸審批，改善了承貸方的融資處境。

　　 浙江網商銀行行長俞勝法説，該行信貸審批達到“310”水準，即客戶僅需“3”分鐘線上填寫信貸申請，網商銀行可根據客戶在電子商務平臺、第三方支付平臺積累的行為數據，通過模型提前做好預授信，線上信貸申請填寫完畢後“1”秒鐘內放款，整個申請、審批、放款流程做到“0”人工干預。

　　 部分企業反映，在傳統銀行貸款，一般一年到期時必須現金還款後才能續貸，企業被迫臨時求助民間借貸補缺，背負利率超過30％的高利貸，而微眾銀行“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”的貸款方式，受到中小企業歡迎。

　　 上海華瑞、天津金城、溫州民商等民營銀行也兼具“審批層級少、決策審批快”的特徵，扁平化的決策體制有利於提高貸款審批效率。侯念東説，溫州民商銀行拿到企業申請貸款材料後，一般兩個工作日就能放款到位。

　　 此外，民營銀行重信用放款，輕資産抵押。《經濟參考報》記者發現，相較傳統銀行，民營銀行風險控制措施並非集中于資産抵押。目前，溫州民商銀行信用放款的比例將近70％，其風控措施主要是審查企業貨款回籠情況，以及考察經營者、企業法人有無不良嗜好等。

　　 而網商銀行、微眾銀行整個信貸業務完全依託于網際網路，利用阿里巴巴、騰訊的多維數據源，通過採集並處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關係鏈、遊戲行為、媒體行為等資訊，判斷客戶信用狀況。

　　 出生易 成長難

　　 “民營銀行出生易、成長難。我們對民營銀行的誕生歡欣鼓舞，但也要保持理性、冷靜的頭腦。”溫州市金融辦主任張震宇表示，在防範金融風險、建立強有力的人才團隊等方面，民營銀行的生存發展不可避免地面臨嚴峻挑戰。

　　 “作為新型的金融形態，民營銀行還很‘弱小’，目前還面臨著客戶信心不足、經營風險較高、公共數據資源支援有限等三大問題。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，民營銀行往往“初生牛犢不怕虎”，應該防止冒進，加強風險防控體系建設。

　　 《經濟參考報》記者在採訪中發現，民營銀行的投資者都是民營企業，與國有銀行相比，百姓對於其信任度明顯不足，這就造成了開戶難和存款難。溫州明視眼鏡公司董事長張力省坦言，民營的説到底就是私營的，容易引發社會對於誠信的擔憂。與國有銀行或政府控股的銀行相比，企業把賬戶開在這裡、老百姓把血汗錢存在這裡就會有些擔憂，害怕“搞不好一些老闆遭受金融債務危機而‘跑路’”。

　　 對於民營銀行而言，由於其服務對象大多為中小微企業，經營風險尤其需要警惕。溫州金融研究院副院長繆心毫認為，民營銀行的差異化經營意味著民營銀行的出路只能是對傳統銀行起補充作用，即進入傳統銀行暫時不願意介入的業務領域。但這通常意味著這些領域的利潤也相對較差或風險較高，對民營銀行的發展是個嚴峻挑戰。

　　 在已經開業的五家民營銀行中，浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行採取的是純網路經營模式，沒有實體網點，在開戶環節中，個人及企業客戶無法通過櫃檯見面的方式進行客戶身份識別，網商銀行還不能通過遠端方式為客戶開立支付結算賬戶。

　　 “對於純網路經營的民營銀行而言，一些可開放的公共數據，如企業進出口、稅收等就顯得尤為重要，但目前為止這部分數據尚未開放，對民營銀行的支援還不夠。”俞勝法説，建議由政府部門推動相關公共數據的開放。通過獲取這些數據，將有利於銀行利用數據服務對客戶進行身份識別，並降低信用風險。

　　 業內人士認為，民營銀行出生易、成長難，在獲得社會公眾認可、樹立金融信譽、融入市場體系、防範金融風險、建立強有力人才團隊等方面要走很長的路，其生存發展將不可避免地不斷面臨新的問題和挑戰，亟須有關部門加以監督和指導。

　　 浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行呼籲，及早解決遠端開戶的核心問題。根據目前監管政策，客戶開立銀行賬戶須進行面簽，這一強制規定與網路銀行業務模式衝突。有關銀行反映，年初央行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見》後，銀行開始探索基於人臉識別技術的遠端開戶體系，目前已具備試點條件。

　　 在降低信用風險方面，兩家網路民營銀行建議，進一步建立健全國家徵信系統，提高央行徵信體系覆蓋面，並推動部分公共數據向民營銀行開放，包括企業進出口、稅收等關鍵資訊。

　　 對於銀行業部分監管指標，多家民營銀行也建議更加靈活、有所區別。溫州民商銀行、天津金城銀行等表示，民營銀行底子薄、基礎弱，在發展之初仍需國家扶持，建議參照農信社標準，享受支援小微、支農惠農信貸業務營業稅按3％徵收的國家稅收扶持政策，並適當放鬆存款準備金率、存款偏離度的指標約束。

　　 著力錯位競爭

　　 “民商銀行採取的經營戰略應該是‘你走你的陽關道，我走我的獨木橋’。”溫州民商銀行董事長南存輝建議，民營銀行要與已有銀行錯位競爭，以産業鏈金融等為特色，做“兩小”群體（中小微企業和小經營戶）的綜合金融服務商。

　　 在業內專家看來，五家民營銀行的成立是“破冰”之舉，標誌著我國金融行業的國有壟斷被打破。繆心毫表示，中國金融市場改變了以往以行政力量為主導的金融資源配置方式，以民間資本發起設立自擔風險的指導原則將引導金融資源以市場原則進行配置，從而倒逼國有銀行逐步完善自身，激發金融行業服務實體經濟的活力，倒逼我國的金融監管制度和監管框架進行改革，建立成熟的金融風險管理體制。

　　 湖北銀監局局長賴秀福表示，鼓勵民間資本發起設立銀行，符合現階段我國經濟社會發展的內在需求，對於進一步健全我國銀行體系、增強銀行業服務實體經濟的能力具有重要意義。民營銀行的發展應立足於其比較優勢，做好對小微企業的服務。

　　 “發展民營銀行，利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，能夠補充銀行服務小微企業的不足，進而逐步提升金融服務實體經濟的能力。”賴秀福説，從銀行結構看，大中型銀行發展較為充分，而小型銀行相對不足，發展小型銀行有利於進一步增強我國銀行體系的活力。

　　 “民營銀行服務小微企業，更有利於降低這些企業的融資成本。”郭田勇表示，民營銀行由於其規模、架構相對於大型銀行簡單，對小微企業更加熟悉等特點，運營成本相對較低，利率和服務費用等更容易降下來。

　　 專家表示，民營銀行的資本來自民間，其股東大多是行業的龍頭企業，更容易帶動大批的資金形成“資金池”和“現金流”，為發放貸款解決了資金之窘。

　　 由於銀行的一般經營原則是“安全性、流動性、盈利性”，一些國有銀行和股份制商業銀行的資金投向會更加偏向於大型企業。小微企業由於其自身所具有的天然弱點而得不到“偏愛”。專家建議，民營銀行反倒可以利用此契機，引導銀行業務分化，發揮補充作用。

　　 “‘融資難’和‘融資貴’是小微企業貸款普遍遇到的難題。”溫州民商銀行副董事長徐志武建議，針對這兩大問題，民營銀行經營發展主要依靠其“接地氣”、對小微群體人頭熟、家底明、資訊靈的優勢，著重對産品好、市場好、信用好的小微企業提供信用貸款，力爭建立了一批區別於大型銀行的“粘性”很強的客戶群。

　　 “民營銀行在小微企業服務中的優勢主要體現在客戶定位精準，服務和手續更加便捷，創新能力強。”陳穎建議，民營銀行應保持經營特色，並從其特點出發創新産品，提供優質便捷的服務，承擔起更多服務小微企業的任務。

　　 侯念東建議，民營銀行應該加強研發通過網際網路金融平臺拓展客戶。比如，可與網際網路金融企業開展合作，通過大數據的支撐來拓展業務，這在風險防範上也是有好處的。(記者 方問禹 孔祥鑫 王新明 沈翀 康淼 陳剛 王濤 北京報道)