何廣文

　　網際網路已經滲透到社會生活的各個層面，並成為社會、經濟、文化活動和個人生活的重要平臺。雖然農業、農村發展不要指望“一網就靈”，但是，隨著網際網路對“三農”的逐步滲透，農村發展網際網路時代正在向我們走來，正在改變和引領著農業生産、農村發展、農民生活，“網際網路+農村發展”將逐漸成為網際網路發展的藍海市場，並將成為網際網路産業發展新的增長點。

　　在我國農村金融發展的過程中，面臨著農村金融機構匱乏，農民享受金融服務難；農戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲；農村資金大量外流；融資成本與服務成本高；農戶貸款難與信用資訊缺乏；農村信貸壞賬率高，金融機構“捂錢惜貸”；農村金融需求與服務錯位等一系列問題。網際網路金融進軍農村市場，在促進普惠金融發展，提升小微企業融資覆蓋率，降低投資理財門檻等方面做出了巨大貢獻。當農村、農業的現代化和資訊化比例達到一定程度，網際網路金融便可利用大數據嵌入農村新經濟，進而將可以為農村金融的發展帶來巨大的進步。

　　一是農村社會誠信體系將得以逐漸重構，農村金融生態逐漸進入良性迴圈的軌道。農村發展網際網路化狀態下，農戶及合作社、家庭農場、小微企業等各類經濟主體的各類商務資訊、參與公共事務的資訊、信用資訊等，將被系統地記錄和反映，保持各類活動中的誠信，不但有機會獲得更多的參與市場交易的機會，而且也有利於獲得銀行融資。因此，誠信將逐漸成為農村社會的生存資本。

　　二是隨著農村發展網際網路化的深入，金融機構放貸時需要的評價客戶的各種資訊將逐漸積累起來，進入所謂的大數據時代，改變了正規金融機構在農村信貸活動中一直面臨的資訊不充分、不對稱的狀況，農戶及合作社、家庭農場、小微企業等將有更多的獲得金融服務的機會。

　　三是隨著農村發展網際網路化的推進，與農村電子商務、農村發展等相聯繫的第三方支付、網際網路信貸、眾籌、金融産品網路銷售等各種網際網路金融模式，將逐漸進入農村領域，農村居民、小微企業有了更多的選擇，將為農村居民投融資、小微企業融資打開一扇新的大門。

　　四是網際網路時代，銀行等金融機構、網際網路企業跨界競爭，將提升農村網際網路金融覆蓋程度，非現金業務可以通過移動終端如手機等完成，不但有利於金融服務農村實體經濟的成本降低，服務效率也將大大提升，而且可以提高農村居民手機的利用功能，可以隨時隨地自主、自助地辦理金融業務，將帶來一種金融服務的新體驗。

　　不過，推進農村發展網際網路，雖然為農村普惠金融帶來新契機，但是，現階段還存在一定困境，主要體現在較多農村居民對金融還缺乏必要的了解，對移動互聯途徑開展的金融服務更是存在信任和適應問題，同時，在一些地區網際網路基礎設施建設還比較滯後、智慧手機普及率還有待提高，因此，在推動農村發展網際網路，特別是推動農村網際網路金融，是一個逐漸實現的過程，其基本的邏輯步驟應該在於：（1）推動農村移動網際網路絡基礎設施建設，並在此基礎上優先發展農村移動網際網路金融；（2）農村普惠金融教育，不但有利於規範農戶、小微企業等普惠金融受益者的行為，實現農村金融消費者保護，也有利於為農村金融的網際網路化培育需求主體；（3）推進農村電子商務、電子政務的發展，為移動網際網路金融的發展構建運作承載的生態圈；（4）在培育農業産業鏈的基礎上，促進農業産業化的各環節與網際網路技術的結合，有利於積累資訊，形成大數據體系。

　　應該看到，農村網際網路化的發展是一種時代趨勢，這一技術手段的發展，必將推動農村金融向資訊化、規範化、便利化、普惠化方向發展，我們應當因勢利導，積極推動這一趨勢的發展，趨利避害，讓網際網路在農村金融發展中發揮更大的作用。