洶湧“跑路潮”會得到遏制

　　過去的一年裏，全國各地頻發借款人“跑路”事件。有觀點認為，《規定》的出臺，對資金鏈斷裂跑路現象，會有一定的遏制效果。

　　新京報今年3月曾報道，民間借貸資金大部分流向房産企業，然而由於去年全國二三線城市房地産市場低迷，資金回籠慢，導致在民間借貸市場融資的房地産企業資金鏈斷裂，引發多地民間借貸“崩盤”。僅邯鄲一個城市，去年就發生30余家非法借貸房企跑路事件。

　　合肥的一位小企業主對新京報記者表示，因為銀行貸款很難，生産過程中需要資金會通過特定渠道借款，他們同行中就有經營不善無力償還債務“玩消失”的。

　　而此前，企業間的拆借行為一直是灰色地帶，《規定》出臺後，賦予了企業間借貸的合法地位，受到法律保護。“我們正常經營企業的，當然希望在合法的框架內行事，跑路的其實是個例。”上述企業主對記者説。

　　在網際網路金融蓬勃發展的背景下，網貸平臺也爆發“跑路”狂潮。據統計，2014年全年，出現提現困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個多月。

　　北京惠誠律師事務所律師路焜認為，《規定》的出臺，對資金鏈斷裂跑路現象，會有一定的遏制效果。“正常的民間借貸，最後沒有錢還了，不會上升到刑事犯罪。但如果你攜款潛逃了，就上升到刑事了。”路焜律師説。

　　“關鍵還是要看跑路涉及的人數多少”，路焜解釋，“若是單純的兩家企業或兩個人之間，一般很少涉及刑事。即使資金鏈斷裂，也會按照正常民事程式，查到他的財産，進行執行、拍賣處理。而非法集資會涉及到不特定的多數人，涉及公眾，性質就變了。”

　　投資者該如何自我保護？

　　民間借貸對貸款人而言門檻低、手續簡單、資金流動快，其高利息也對放貸人有著強大的吸引力。因此，此類投資形式一直非常活躍，與此同時，借貸糾紛頻頻發生。

　　湖南商銀投資控股集團董事長王世君曾在公開場合表示，我國民間借貸市場存在財務空洞性、風險失控、非法佔有、盲目投資四類亂象。

　　據記者了解，借貸式詐騙與民事債權債務糾紛在表現形式上有很多相似之處，如都以借款為名轉移財産、到期無法償還債務等等。

　　王紅志律師介紹説：“若存在項目的虛構,或程式上借用其他人的資質，或者以相應公司的名義，吸收公眾存款，而沒有用在實際的項目上，這就涉及集資詐騙的問題了。集資詐騙最高面臨著死刑。”

　　他指出，目前很多理財産品，包括有限合夥人、契約基金等，投資之後資金可能會不知去向，甚至有些項目都是虛構的。

　　對此，王紅志律師提醒投資人，投資前要摸清投資機構的情況，不要被表面上他所宣傳的東西影響，同時也要了解所投公司以及其産品的實際情況。“如果僅僅是因為高額利息的原因去投資的話，很多方面是無法得到保證的。”

　　路焜律師也指出，投資前要做一些盡職調查。此外，不管是購買理財産品還是親友之間幫忙借貸，都要留好借據、欠條或其他證據。

　　新出臺的《規定》將利率分為“兩線三界”。年利率24%以下才受法律保護，超過部分將不受保護。若超過36%，借入方即便已經支付，也可以訴至法院要求返還超過的部分。該規定給民間“高利貸”劃定了“紅線”。

　　路焜特別提醒投資人，一定不要貪圖高利。“你貪圖的是人家的高利息，人家貪圖的是你的本金。”

　　我國民間借貸發展簡史

　　春秋時期 高利貸開始出現。據《管子》中記載，春秋時期齊國西部穀物借貸的半年利率甚至高達100%，而在利息率最低的北方借貸利率也達到20%。

　　秦漢時期 商業經營活動的範圍日漸擴大，商人開始活躍于流通領域，因商業週轉的需要催生了大量的借方，以貨幣借貸為主的民間借貸逐漸成為借貸的主要方式。

　　南北朝時 貴族、官僚普遍涉足借貸特別是高利貸活動，且由於佛教盛行，經濟實力雄厚、擁有大量土地與財富的寺廟和僧眾往往也“出貸私財”。

　　唐朝 《雜令》中“公私以財物出舉”，全面規定了有息借貸契約的訂立、利息禁制、履行方式、司法救濟、質押物處理和保證責任等問題。依《雜令》，國家對有息借貸的“私契”採取了“官不為理”和“官為理”兩種態度。

　　明清時期 借貸形式更加多樣，擔保信用貸款、預抵押貸款等貸款形式相繼産生。

　　民國時期 民間借貸比較發達，“高利貸”、“典當”、“期糧”、“標會”、“童子會”等相當普遍。

　　新中國成立初期 國家開始整頓清理民間私營金融業。經過社會主義改造後，私營銀錢業被組合為一家公私合營銀行；典當行業改組後消失，轉變為中國人民銀行的小額質押貸款部門，最終併入了中國人民銀行體系。民間借貸僅以個人之間互助友情借貸的形式小範圍存在。

　　改革開放初期 鄉鎮企業迅猛發展，民間對資本的需求空前高漲。於是，民間出現各種遊走灰色地帶的借貸形態。1984年9月,浙江省溫州市某醫院職工方培林,停薪留職開辦了新中國第一傢俬人錢莊——“方興錢莊”。受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵,溫州民間借貸開始發展起來。

　　1991年8月13日 最高人民法院印發規定:“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。”

　　1998年7月 中國人民銀行發佈《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規金融組織或活動均屬非法。

　　2006年12月 銀監會發佈《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，首次允許産業資本和民間資本進入農村金融領域，並提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。

　　2008年5月4日 央行銀監會聯合發佈了《關於小額貸款公司試點的指導意見》，為民間資本進入金融業領域打開了一扇大門。