6月25日，史玉柱在網商銀行開業典禮上直言，“搞網際網路+金融，大部分銀行沒戲，因為傳統銀行沒有網際網路思維，他們不過是把網際網路作為十幾個工具中的一個；與此同時，大部分網際網路公司也沒戲，因為他們的客戶要麼是聊天的客戶，要麼是玩遊戲的客戶，怎麼搞金融？”

　　史玉柱的發言引來現場一片笑聲，後半句更是被指暗諷“微眾銀行”。

　　有業內人士對時代週報記者表示，史玉柱話糙理不糙，對於微眾銀行來説，在沒有生態圈、沒有既得經驗的前提下，如何設計出能夠很好地利用社交數據及社交軟體優勢的銀行産品是一大挑戰。

　　基因太相似

　　去年首批試點的5家民營銀行中，微眾銀行與網商銀行，都由網際網路巨頭孕育而生，都跑在自主研發的去IOE的系統上，都宣稱要做輕資産、平臺化、服務小微的網上銀行，甚至連首款産品都一樣是個人信用貸款。如此，這兩家從出身、定位到運營模式都不盡相似的銀行很難不被外界比較和討論。

　　這兩家純網際網路銀行都不設物理網點、不做現金業務、沒有分行、沒有櫃檯。企業“性格”上，他們都強調技術驅動，都以“持有銀行牌照的技術公司”自居—微眾銀行40%的員工來自騰訊，主要為網際網路産品開發人員；網商銀行2/3的員工是數據建模人員；而在傳統銀行，技術人員通常僅佔比10%。

　　而且，他們都希望服務小微客戶。比如，俞勝法聲稱堅決不做“二八法則”裏20%的“頭部”客戶，要以網際網路的方式，服務“長尾”客戶，而顧敏則表示，“未來，我們95%以上的客戶餘額會在50萬以下。”

　　同時，微眾銀行、網商銀行還先後提出“平臺化運營”的構想。顧敏認為，微眾銀行的核心使命是連接大眾客戶、小微企業和金融機構，其盈利模式不是傳統的存貸利差或者銀行的中間業務收入，而是來自於與合作金融機構的業務成果分享。

　　與此類似，在網商銀行的開業典禮上，螞蟻金服CEO彭蕾提出了四點願望，其中兩點是：“網商銀行的考核目標不是市場規模，更不是利潤率，而是所服務的中小企業客戶和普通消費者的數量以及客戶忠誠度；網商銀行是平臺化的，它的金融雲技術能力、基於大數據的風控能力未來將會開放給其他金融機構，大家一起服務客戶。”

　　“網際網路思維中有一條就是平臺化策略，阿裏和騰訊都是做平臺起家，辦銀行時也延續了這種思路。目前，很多銀行錢多，但就算有心服務小微客戶，第一他們找不到這麼多客戶；第二他們沒法識別客戶風險，所以，平臺化意味著網商銀行、微眾銀行將輸出自己的風控能力，幫別人貸款，並抽取一些分成作為收入。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説。

　　“對於網際網路銀行，我原本並沒有很高的預期。但至少在零售銀行領域，尤其是解決小微及個人客戶需求上，網際網路銀行的確具有優勢，而且會很大程度地提升這方面的服務。”郭田勇説。

　　郭田勇認為，網商銀行與微眾銀行未來的發展會有明顯的區分。阿裏做電商起家，生態圈中的商戶、賣家很多，在服務小微企業上，網商銀行具有先天優勢；而騰訊壟斷社交領域，掌握著大量的個人社交數據，因此，微眾銀行在開拓個人業務上更有空間。

　　競爭已開始，挑戰各不同

　　開業首日，俞勝法就試圖否認網商銀行與微眾銀行的競爭關係。“我和微眾銀行董事長是很好的私人朋友。我們兩家有著相同的出發點，那就是如何利用網際網路手段及現有資源為客戶提供服務。我希望我們的經營團隊做好自己，不要去比較。”

　　不過，硬幣的另一面是，網商銀行與微眾銀行之間的競爭也在悄然進行。比如，俞勝法在開業典禮後接受媒體採訪時透露，網商銀行的首款産品將為個人貸款，預計7月份面世，“利率將低於微粒貸”。

　　微粒貸是微眾銀行今年5月推出的首款産品，定位同樣是個人信用貸款産品，貸款額度在2萬-20萬元之間，日息萬分之五。

　　而在首要的遠端開戶問題上，兩家銀行都在苦苦等待政策開閘，希望以“掃臉”代替“面簽”。

　　微眾銀行的掃臉技術由騰訊旗下的優圖團隊研發，按照騰訊的介紹，他們的人臉技術已達到世界第一水準，人臉識別LFW數據集準確率超過99.5%。此前，騰訊方面還爭取到與公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心達成人像對比服務的戰略合作，為遠端開戶進一步掃清障礙。

　　當然，阿裏也不甘示弱。網商銀行上報的人臉識別技術由螞蟻金服與Face++合作研發。據稱，他們的技術不僅在LFW國際公開測試集中達到99.5%的準確率，還能實現“互動式指令+連續性判定+3D判定”。

　　郭田勇告訴時代週報記者，“目前的科技水準下，遠端開戶比對身份時，最現實的辦法就是掃臉。很有可能，這種技術手段最終還是會在這兩家銀行先試先行。但目前，監管層正在對掃臉技術的安全性、穩定性以及辨識度進行論證，因為，雖然都是掃臉，網商銀行和微眾銀行上報的是各自研發的系統，兩者本身就存在優劣比較的問題，有關部門正在研究、討論。”

　　至於如何開展信貸業務，據時代週報記者了解，網商銀行的徵信機制與風控模型繼承自螞蟻微貸，其核心機理是通過一個叫做“車間”的數據倉庫同步存儲阿裏掌握的所有數據，比如網店的經營流水、銷售情況等，再將這些數據代入包括水文模型、滴灌模型等在內的十余種模型中，從而得出對貸款者的準入判斷和授信金額。

　　而微眾銀行則需要將“社交大數據”轉化為“金融大數據”。據微眾銀行副行長黃黎明介紹，以該行發佈的首款産品“微粒貸”為例，其基本風控機理是將社交大數據與央行徵信等傳統銀行信用數據相結合，通過社交圈、交易網、基本社會特徵、行為特徵、人民銀行徵信5個維度對客戶進行綜合評級，並運用大量指標構建多重模型，從而快速識別個人信用風險。

　　“雖然目前很多企業都説要通過大數據、雲計算等技術來進行客戶識別，但其實真正能夠做到的企業很少。在大數據分析方面，阿裏有阿裏雲，後臺要比騰訊更強一些；而騰訊的優勢在於他們所掌握的社交大數據。”郭田勇説。

　　上述人士認為，阿裏也面臨類似的挑戰。這兩家網際網路巨頭在電商和網際網路産品開發方面保持領先，但對金融行業未必能夠融會貫通。此外，網商銀行面臨的一大質疑可能在於，阿裏平臺上存在著不少類似于刷單的數據造假行為，那麼，基於這些虛假數據得出的授信結果可信嗎？

　　但郭田勇認為，在阿裏生態圈裏，商戶的造假成本其實不低，同時，如果造假痕跡非常明顯，網商銀行可以綜合比較多項指標，或通過交叉檢驗來辨識，所以，這方面的漏洞可能不會太大。

　　“不管微眾銀行和網商銀行最終能走多遠，至少在這一局，阿裏和騰訊站在了同一起跑線上，而真正的輸家可能是BAT中的百度吧。”上述知情人士打趣道。