中國國務院總理李克強日前赴深圳前海考察，並見證中國首家網際網路民營銀行——微眾銀行的第一筆貸款。新年伊始，中國總理為網際網路銀行加油點讚，激發外界對中國金融改革加速的期待。

　　分析人士表示，一批民營銀行破冰起航，網際網路金融迎來春天，在巨大機遇面前，仍面臨監管、技術安全等挑戰。在網際網路潮流衝擊下，傳統金融也會加速改革，推動經營模式和金融産品創新。

　　“網際網路金融正面臨巨大發展機遇。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍説，網際網路這一嶄新的技術手段對金融行業提高效率、降低成本、擴大市場正在發揮作用。從這個角度看，網際網路金融實際上是增量業務，彌補了傳統金融的不足。

　　他指出，對於一些本身就是由網路交易産生的金融需求，比如網商、網店等，網際網路銀行具有天然優勢；而隨著網際網路對實體經濟的逐步滲透，越來越多的經濟活動正從“線下”走到“線上”。“在網際網路大潮中，哪個銀行能夠通過模式或産品創新，進一步提高效率、降低成本，就越能夠抓住機遇、獲得成功。”

　　去年三季度，中國銀監會同意批復首批5家民營銀行籌建，其中兩家由網際網路企業主導。騰訊作為大股東的微眾銀行已經開業，而阿里巴巴主導的浙江網商銀行也呼之欲出。外界對網際網路民營銀行寄予厚望，希望借助這一改革創新，緩解小微企業融資困境，並在金融領域形成“鯰魚”效應，推動金融業改革。

　　經過20年發展，中國網民數量已超過6億，成為網民規模全球第一的“網路大國”。近些年，網際網路金融發展迅猛，已滲透到零售金融和小微金融服務領域，2013年中國網路零售交易額達1．8萬億元，餘額寶等網際網路理財産品深受歡迎。

　　2014年，網際網路金融首次寫入政府工作報告。李克強明確提出，促進網際網路金融健康發展。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。

　　據介紹，去年12月獲准開業的微眾銀行以“普惠金融”為目標，註冊資本30億元人民幣，注重打造“個存小貸”特色業務品牌，為個人消費者和小微企業客戶提供優質金融服務。

　　中國社科院金融研究所副研究員張躍文説，網際網路銀行借助全新渠道和技術優勢，能使金融服務的觸角延伸到農村鄉鎮、貧困人口和小微企業，給眾多草根用戶帶去非常便利的普惠金融服務，是實現普惠金融的重要平臺。

　　作為新生事物，網際網路銀行面臨的挑戰並不比機遇少。趙錫軍認為，網際網路銀行一方面需要防範金融風險；另外一方面，還要面臨來自監管、技術安全等方面的挑戰。“與網際網路銀行相關的法律法規、監管制度還不盡完善。如何在防範風險同時激發創新活力，需要先行者不斷探索。”

　　按照目前的監管要求，不少銀行業務都要求客戶必須到銀行的實體網點進行面簽。而外界對於網際網路銀行的期待是盡可能的“網路化”，如果仍然需要線下設立網點，那麼實體櫃檯、人力方面的成本難以避免，網路銀行的創新優勢也會被弱化。

　　除了面簽，網際網路銀行在業務流程上也對監管提出新挑戰。傳統的監管辦法與網際網路銀行的線上業務模式，並不十分吻合。這一方面，需要有關部門修訂現有監管規則，建立新型監管模式，另外一方面，也對網際網路銀行自身提出了更高要求。

　　此外，安全性也是網際網路銀行面臨的挑戰之一。一項調查顯示，2013年中國網民在網上的損失約為1491．5億元，誘騙是最主要的侵害方式，網路購物則為權益損失的高危場景。網路安全正面臨更多新挑戰，也為網際網路銀行提出了新課題。

　　“對網際網路銀行來説，其産品既要符合監管，又要安全可靠，還得創新。”趙錫軍指出，網際網路銀行不用涉足太多業務，而是應聚焦到某個細分領域。關鍵要深入到金融産品的本質中去，提供創新的服務。

　　按照微眾銀行和網商銀行的業務定位，其將分別以線上中低端零售金融和線上小微金融為核心，這與傳統金融機構主要服務央企、國企等大企業和私人銀行、高凈值客戶等高端個人客戶形成明顯差異。

　　專家指出，網際網路銀行對傳統金融的影響和衝擊，是一個漸進、滲透的過程。兩者將不斷激蕩、相互融合，推動金融業向前發展。