美國徵信體系以市場需求為導向
- 發佈時間：2015-12-31 02:09:55 來源：中國證券報 責任編輯：畢曉娟
美國徵信體系分為機構徵信和個人徵信。機構徵信又分為資本市場信用和普通企業信用。資本市場信用機構有標普、穆迪、惠譽等，普通企業信用機構有鄧白氏等。個人徵信機構主要有益佰利、愛克非、環聯，佔據70%的個人徵信市場份額，其餘400多家區域性或專業性徵信機構依附於上述幾家機構，或向其提供數據。
個人徵信産業鏈主要由數據收集、數據標準化、數據處理、形成數據産品、産品應用構成。其中，數據處理和形成數據産品是産業鏈裏面的關鍵環節。
數據來源於多種機構，包括金融機構（免費提供數據）、第三方數據處理公司（對公共資訊進行簡單處理）、徵信公司（資訊共用，收取一定的費用）、相關企業和個人工作地（徵信公司主動調查，自己承擔相應費用）。美國信用局協會制定了用於個人徵信業務的統一標準數據報告栺式和標準數據採集栺式——Metro 1及Metro 2。這種標準是徵信行業發展的非常重要的里程碑。
數據處理需要數據庫技術（核心技術主要掌握在Oracle、IBM、SAP 等手中）、個人數據配對處理及特徵變數技術（核心技術主要掌握在三大徵信局手中）；建立評分模型、形成信用報告等産品需要數據庫分析技術（核心技術主要掌握在FICO、Vantage手中）。徵信公司在對外服務過程中大多數是以特徵變數的形式提供。
産品應用就是將數據運用到各種場景中，比如貸款業務、個人租房等，主要客戶有金融機構、授信機構、僱主企業、公共服務機構、個人等。
