大數據絕不便宜，如處理大量數據時，在硬體方面的投入很大。

　　個人徵信牌照發放在即。

　　近日，記者從多家機構獲悉，央行對徵信機構的驗收工作已經收尾，預計近期將會下發徵信牌照。

　　目前，各家徵信機構也已經做好了前期的各項準備工作，而且也在積極拓展合作機構，靜待央行“發令槍響”之後隨時開跑。

　　不過，有業內人士表示，談到徵信業，大數據説得很多，但大數據絕不便宜，如處理大量數據時，在硬體方面的投入很大。

　　各機構紛紛推出相關産品

　　今年1月5日，央行下發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，並要求芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、拉卡拉信用等8家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間6個月。

　　如今，6個月準確期已過，央行的驗收工作已經結束，業內人士稱，預計牌照將會在近期發放下來。

　　準備期間，各家徵信機構的産品陸續亮相，並且已經開始嘗試和機構合作測試。從目前情況來看，各家徵信公司首先推出的産品大多集中在信用評分和反欺詐等方面。

　　截至目前，8家機構中，阿裏旗下的芝麻信用分、中誠信徵信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海徵信的“好信度”、華道徵信的“豬豬分”、騰訊徵信的信用評級産品等已陸續上線或開始內測。

　　其中，芝麻信用分是較早推出進行公測的産品，芝麻信用採用了國際上通行的信用分來直觀表現信用水準。芝麻信用分最低350分，最高950分，分數越高代表信用程度越好。前海徵信的“好信度”信用評分也以打分的方式來表示信用結果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

　　而騰訊徵信的個人徵信産品則以評級方式展現，以星級的方式體現結果，最高7顆星，5顆星以上就算優秀。

　　金融機構仍是服務重點

　　值得注意的是，隨著相關産品的陸續出現，這些産品的應用場景也越來越受到關注。目前來看，金融領域的應用仍然是徵信使用最多的場景。

　　騰訊徵信總經理吳丹表示，騰訊徵信的服務主要是為金融機構和個人服務。個人徵信和大家都是息息相關的，通過徵信，未來在租車、婚戀、網購、酒店裏都能看到更快捷、更方便的服務，另一方面，客戶有信用評級後可以更方便地得到貸款，可以得到金融機構平時需要更多背景調查才能獲得的金融産品。

　　金融機構顯然是徵信服務的重點機構。尤其是網際網路金融火爆異常的今天，很多網際網路金融機構此前並沒有辦法拿到正規的徵信數據，多位網際網路金融人士此前對記者表示，對於個人徵信的推出充滿了期待。

　　前海徵信總經理邱寒介紹稱，經過測試之後發現，徵信是金融尤其是在信貸領域發揮的作用更大，比如目前已經開發了超過百家的客戶，其中大部分是金融機構。當然，其他的場景也有適用的機構。

　　吳丹表示，騰訊徵信是一個獨立第三方機構，希望和各個商業銀行、商業金融公司、小貸、P2P公司合作，提高他們的信用風險水準。目前，騰訊徵信宣佈已經和廣發信用卡、浦發信用卡展開闔作。

　　在業內人士看來，未來，雖然在一些領域幾家徵信公司可能存在競爭，但目前市場前景比較大，總體來説並不存在太大的問題。

　　邱寒表示，市場競爭很正常，大家都在選擇最適合自己的産品，有的可能會選擇幾款産品。

　　拉卡卡旗下的考拉徵信相關人士也表示，中國徵信市場可能是千億級別，這麼大的市場，這麼多層次的需求，可以支援多家徵信機構同時存在。

　　事實上，目前市場上一些機構，如一些網貸平臺，往往不是只選擇一家的産品，有時會同時選擇兩家或者多家的徵信報告使用。

　　記者注意到，除金融領域外，徵信在其他領域的使用也漸漸增加。比如芝麻信用分，在租車、酒店、租房等方面均提供了使用場景的連結。

　　考拉信用方面也表示，除了與有利網、融寶支付、手機貸等P2P平臺、小貸公司合作，為其提供徵信服務以外，還聯合嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養等商家共同推出“考拉信用圈”，個人用戶憑藉考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的服務。考拉個人信用分在租車、買車、生活服務等方面也得到很好的應用，如與悟空租車、優選金融、58同城的合作。

　　大數據是徵信業關鍵

　　對於徵信機構來説，數據自然是核心和關鍵，而在“網際網路+”時代，各家機構更是非常強調自己獨特的數據優勢。“過去的信用評級都是通過一個人的借貸歷史和還款的表現來判斷其情況。”吳丹表示，近幾年的發展趨勢，則要用額外的、更多的數據進行信用評級，國內外都往這個方向發展，額外的數據包括一些物流、社交甚至其他電商方面更特殊的資訊等方面。“大數據徵信並不是那麼容易做。”邱寒就表示，大數據説得很多，但是大數據絕對不是便宜的東西，平安從開始建立大數據開始，投入是很大的，處理大量數據需要硬體的投入，現在每一家小的金融機構去做這方面的事情，需要很大的精力。

　　據了解，各家徵信機構由於股東背景的差異，所掌握的數據也都各有側重。比如前海徵信可以用平安的內部數據，芝麻信用方面有阿裏大量的電商數據，騰訊徵信擁有龐大的社交數據。

　　邱寒表示，前海徵信的整體數據中，平安是非常重要的一塊，但來自外面的數據更多，“背靠平安集團，有平安的數據，也在和中國銀聯也建立了合作聯繫，和中國電信簽署了數據合作關係。”

　　騰訊徵信則主要是基於QQ和微信平臺上用戶所積累的數據來對用戶進行分析和評級。

　　考拉徵信相關人士此前也表示，將利用股東方多年累計的數據，除了傳統信用類數據，還納入一切能夠反映能力或意願的數據，如購物、理財、繳費、金融社交關係、位置資訊和網際網路行為等。考拉徵信的股東方包括拉卡拉、藍色游標、拓爾思、旋極資訊等，而拉卡拉擁有長年積累的便民、電商、金融個人用戶和商戶日常經營的數據。考拉徵信還擁有合作夥伴提供的個人及商戶交易數據，以及公安、法院、航空、通訊、學歷、學籍、工商等公共機構數據。

　　由於各自所掌握的數據存在差異，不同股東背景的徵信機構所展現出來的結果可能也各有不同，換句話説，即便是同一個人，採用不同的徵信機構進行評分，所得到的結果可能會存在較大的差異。

　　吳丹認為，從一個人的不同角度來看，肯定會有不同的結果，但這些結果都是客觀的。而不同的機構也會根據需求不同，來選擇自己所需要的數據和徵信機構。

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　　騰訊徵信：社交數據有用

　　背靠擁有龐大用戶群的騰訊集團，騰訊徵信在個人用戶的數據上具有較大優勢，但對於社交數據在徵信方面的使用，業內觀點不一。

　　對此，騰訊徵信總經理吳丹表示，每個人不是單獨存在的，會和身邊的人産生各種關係，包括交易、支付和社交，這些數據都是有價值的。

　　據記者了解，目前，騰訊徵信的徵信産品主要分為兩大類別：一類是反欺詐産品，另一類是信用評級産品。

　　其中，反欺詐産品包括人臉識別和欺詐評測兩個主要的應用場景。人臉識別主要應用在身份核實的相關場景，目前已應用在騰訊的微證券等産品上；信用評分主要以星級的方式展現，共7顆星，亮的星越多表明信用評級越高。

　　吳丹表示，目前騰訊徵信主要的合作機構還是在金融領域方面。

　　在數據來源方面，騰訊徵信主要利用其龐大的用戶群體及大數據優勢，運用社交網路上的海量資訊，為用戶建立基於網際網路資訊的徵信報告。

　　有些用戶在央行個人信用資訊基礎數據庫中無記錄或記錄很少，但通過他們在網際網路上的活動，可能在騰訊體系中留下大量有價值的資料。

　　在吳丹看來，社交數據可以明顯提升個人徵信的準確性，“從一個人的借貸紀錄去評價其信用是非常可靠的指標，此外，一個人和身邊的人也會有一些借貸支付等方面的關係，這些資訊是有用的。”

　　前海徵信：做資訊整合者

　　據了解，前海徵信目前已經上線三大類産品，並且和近百家機構開展合作。

　　近日，前海徵信總經理邱寒對記者表示，“6個月的時間，我們主要是進行産品和系統開發，還有就是數據分析。”

　　據悉，前海徵信推出了超過10款産品，覆蓋了金融機構貸前、貸中和貸後的全流程。其中，第一類産品是針對信貸行業等量身定制的數據産品，包括好信黑名單、好信度、好信盔甲等行業型産品，此外也有圍繞客戶畫像等，通過數據挖掘形成客戶全貌的通用型産品。

　　邱寒表示，目前公開測試的有黑名單和好信度，而平安旗下公司開始在使用其他類型的産品。

　　邱寒表示，客戶中現在已經有相當多的銀行，此外，還有網際網路金融公司，包括P2P公司。

　　徵信機構避不開的話題是數據。對此，邱寒表示，前海徵信背靠平安集團，有平安的數據，也有其他機構的數據，“我們扮演的是一個資訊整合者的角色。”

　　“我們的角色更多是央行徵信中心的一個補充。央行徵信解決的更多是銀行之間的徵信情況，但還有很多創新型金融機構的問題沒有解決。”邱寒表示。