陳偉鋼：監管目的不是束縛而是幫助企業實現平穩快速發展

　　中國網財經12月27日訊 昨日，原中國銀監會黨校副校長陳偉鋼在財經網“2018金融科技賦能實體經濟高峰論壇”上表示“監管與被監管的關係就像交警與司機的關係，在安全的前提下，監管幫助被監管的企業踩剎車，不闖紅燈”。

原中國銀監會黨校副校長陳偉鋼

　　陳偉鋼認為，監管與被監管的關係需要重新定位，監管與被監管的關係就像交警與司機的關係。監管的目的不是要把被監管者束縛起來，而是監管部門希望被監管方在安全的前提下，實現平穩快速發展。陳偉鋼還表示，科技創新可以重塑金融的本質。在他看來，金融的本質就是三個詞，第一是橋梁；第二是信用；第三是服務。但上述三個詞目前都沒有做好，橋沒有搭好，變成很多過不去的坎；信沒有做到，於是有很多金融詐騙；服務沒有做好，成為了關卡實體經濟。

　　以下為陳偉鋼發言實錄：

　　大家下午好！非常高興有機會和大家一起來探討這樣一個話題。今天下午這個主題非常好，是講金融科技怎麼賦能實體經濟。實際上科技這個話題是我們中國改革開放以來最重要的兩個字，大家還記得前兩天，在改革開放40週年習總書記在人民大會堂講話，1978年的12月18號，十一屆三中全會召開奠定我們改革開放的基礎。

　　大家還記得1978年還有一件大事嗎？1978年3月18號召開了一個非常重要的大會，叫全國科技大會。鄧小平同志在這個會上提出了科學技術就是生産力，在這一年有很多科學的春天到來。大家想想看，介紹哥德巴赫猜想就是這一年發表的，我們國家唯一獲得諾貝爾獎的屠呦呦的科技成果就是這一年進入研究階段的，科學應該是推動社會發展、金融發展的最根本的動力。

　　1978年鄧小平同志提出來科學技術是生産力這個還不夠，到1988年，時過10年，鄧小平同志進一步提出科學技術是第一生産力。可見我們科學技術非常重要，今天我重點要講，不是講金融科技，而是講監管的科技以及監管科技和金融科技之間的關係。

　　我在這裡還是請教大家一個問題，大家認為監管者和被監管者這兩者的關係大家怎麼定位的，這兩個什麼關係，監管和被監管什麼關係？咱們這裡有沒有銀行或者哪一個，我們教授怎麼定位？

　　“劉俊海：一般是貓和老鼠的關係。”

　　還有沒有別的定位？有人説可能是醫生和病人的關係，這兩個比喻可能和監管和被監管能夠有一定關係。

　　比如説貓和老鼠，就有貓出來老鼠會老實一點，貓要吃老鼠的，但是監管部門本質上不是要把被監管者吃掉，本質上還是想讓他更好，所以這個意義上它有本質的區別。病人和醫生的關係，醫生是要把這個病人治好，但是通常來説病人的病不是他本身想發生的，不是病人想生病，我生病之後讓醫生治。但是被監管者，我們銀行有主動違規的這種行為，這個就和病人不一樣，病人沒有説我要主動生病的，這兩個比喻我覺得都不是很恰當。

　　我認為，監管與被監管的關係就像交警和司機的關係。這個司機在路上開車，他是希望把這個車開的很快的，越快對他來説效率越高。我們銀行行長、保險公司的老總，我們基金公司的老總他希望把這個車開的很快，他希望發展很快，利潤多多，但是風險誰來承擔？發生風險之後老百姓要承擔風險，所以監管部門要踩剎車，要管理他，讓他不能闖紅燈，不能急轉彎，不能開快車，監管部門就像交警一樣讓這個車平穩的開，他也想讓你快速，但是前提是安全，前提是不要影響你的生命，不要影響其他群眾的生命，不要影響老百姓，這個才是監管的責任。

　　今天我講的第一個話題，監管和被監管這個關係要重新定位，不能夠動不動就説貓和老鼠的關係了。如果説我們按照這樣的定位，那麼我們監管者監管的目的是什麼？監管的目的不是説要把你這個被監管者束縛起來，不是想讓你發展很慢。我們是要讓你在安全的前提下。

　　第二個，監管的主體，大家想想看，交警在路上，它這個監管主體是誰？除了開機動車的，是不是還管三輪車，管自行車、管行人，他都得管。整個的市場參與者，監管部門都要管，這個就是警察的責任。不是説管汽車就可以了，可能在公路上汽車是主要的參與者。所以在公路上有一系列的信號燈，主要是為司機，有很多規定。包括很多攝像的，測速的，主要是為了司機。但是，對其他市場參與者也要監管，所以監管的主體要把所有的參與者都包括進來。金融監管不能光管銀行，現在非銀行金融機構包括今天討論的網際網路金融，誰管？我們中國最好做的就是金融，最空的就是金融所以原來很多大學，你學什麼？我學銀行的，學保險的，後來大學都覺得這些都不能概括我學生的，動不動就是我是學金融的。但是中國恰恰沒有一個專門的金融的體系。要麼保險、要麼銀行、要麼證券、要麼基金、要麼做其他投資，就沒有金融這樣一個行業。所以只有銀保監會，沒有金監會，沒有管金融的。金融大家都在做，但是金融沒有人管，所以金融發生問題。銀行有人管，銀行好一點，保險有人管，保險好一點，整個金融沒有人管，所以包括P2P的，剛才教授説了，野蠻生長。為什麼野蠻生長？沒有人管。

　　包括現在叫作非法集資等等在金融裏面的一系列的詐騙行為都是因為缺乏監管或者監管不到位。這個監管現在查不到責任人，這個也不是銀監會的責任，也不是保監會的責任也不是證監會的責任，這是誰的責任？所以這是一個空檔。

　　如果主體確定了以後，我們對監管的評價就可以有正確的評價了。現在比如説在交通，交通對你這個地區的交通管制好不好由誰評價？老百姓評價。一個是事故是不是多，第二是不是讓老百姓方便了，把事故壓下來了，開車告訴你不管多少車只能開20公里，可能事故降下來了，但是老百姓的效率降低了，所以這個就是監管裏面有缺陷，這是第一個問題。監管和被監管的這種關係需要重新定位。

　　第二個問題，就是監管的效率邊界需要提升。什麼叫效率邊界？我認為監管的效率邊界取決於對被監管者能力的監測，能力監測不到可能定位就不準。為什麼今天老用車比較，因為定位交警和司機的關係，現在銀行監管和被監管也可以用這些來説明。我們在一條高速公路上，比如説這條高速公路，咱們經常可以看到，北京到天津的高速公路限速是90公里，這個90公里大家想想看，一年四季都是90公里，不管是颳風、下雨還是天晴90公里，不管白天還是黑夜90公里，不管好車還是差的車90公里，不管是開車的高手還是新上路的新手90公里。由於他這個定的標準不科學，導致了這個地區可能事故不是減少，而是增加了。而這個事故的增加可能就是因為監管不到位造成的。

　　大家可能會有疑問了，我這裡已經定了車速不能超過90公里，而且有各種各樣的提示，為什麼還會因為監管不到位增加了事故呢？這段路的車速定了90公里可能很科學，你覺得採取各種方法定位定在90公里是合適的。你可能在天氣晴朗的情況下，可能是在白天，陽光不太刺眼的情況下，在一般車況比較良好的情況下作出的結論，定了90公里。但是，我們在路上行車的人有大部分的時間，能見度沒有那麼好，北京經常有颳風或者是大霧，或者霧霾，我能見度沒有那麼好。或者下雨、下雪路很滑，可能很多新手，現在新手上路比較多，有很多新手，這些人完全達不到90公里的技術水準和整個控制能力，但是給他定90公里，怎麼讓他不發生事故呢？恰恰相反，有很多老司機開了20年的司機，他控制能力很強，新車，好車，寶馬、賓士那個車性能非常好，剎車性能非常好等等，尤其是天氣的情況，沒有一個變化的定速這個就是不科學。

　　如果科技進一步發展，比如對車輛，到未來我相信對我們這種監測的手段會進一步提高，我對每個車，到時候我們下一步，我堅信下一步網際網路的第二階段就是車聯網，就是把所有車都連上網，每個車都有一個身份證，每個司機都有本子是肯定的，每個司機有身份證，每個車有一個身份證再加上可以根據這個路段的天氣，根據這個路段整個的交通情況作出階段性的動態的管理，這個就非常科學。如果説開賓士寶馬的就定速高一點，再加上可能是高手，你的車速非常高，到時候不用外面提醒，自己就在室內提醒超速了，這個時候可能每個人的速度不一樣。新手可能限制的速度小的，高手限制的速度高一些的。按照這樣的原理，我們未來對銀行的監管，我們就不會像現在一樣，所有的銀行不管好銀行還是差銀行，不管國有銀行還是民營銀行，無論老銀行還是新銀行，都要求核心資本8%，10%的資本充足率，還有撥備率，所有的銀行撥備覆蓋率100%，甚至150%。大家想想看，撥備覆蓋率150%科學不科學，看上去好像很科學。撥備率150%什麼意思呢？就是如果發生100塊錢不良的話有150塊錢給他準備著賠了，我應該很安全。

　　大家想想看，我們銀行要貸出去的錢，他一般都是長期貸款，兩年、五年、十年，當我這個貸款貸出去的時候，我怎麼知道他會不會産生不良呢？我肯定因為這個企業好才貸的，貸出去應該是好的。抵押品也是，根據現在這個市場對這個抵押品進行評估，我給你評估的價值進行抵押。到未來，如果這個經濟下行的時候抵押品是在下降的，原來我一百萬的房子抵押出去，如果經濟好的時候房子在增加，好像看上去很安全，就從我這裡貸了一百萬，房子值一百萬，抵押出去了，我沒有風險，現在房子還在漲，150萬了，我現在沒有風險。但是我們經濟都是波浪形的，有高峰就有低峰，發展的越快就有掉的越快的時候，發展到一定時候掉下來的時候你的價值就是負的。如果説這個房地産掉下來了，原來一百萬抵押的，現在只有60萬、70萬，這個時候你做抵押有什麼用？房子不要了給銀行了，銀行變成賣財産了。

　　所以這個時候只有到經濟下行的時候才可以看到這個風險，但是一開始的時候不知道。一開始撥備沒有提出來，我撥備率按照有不良的才提，沒有不良就不提，我很好的時候就一點撥備沒有，沒有撥備經濟一下行一下措手不及，銀行就倒閉。所以企業就是這樣子，好的時候不提撥備，最後就(倒閉)。所以我們監管有這些指標的監測，能夠動態監測到每個銀行的經營情況可以動態讓他提撥備。這樣就像司機一樣，到什麼時候讓你開多少速度，該停下來停下來，該檢修的檢修，這個就是一個科學的監管，這是第二個問題，監管的這種效率邊界要提升。現在我們的效率邊界太低了，就從我們汽車的監管現在也是非常落後，剛才説了速度。還有呢？包括交通的，比如説最典型的就是我們國家的高鐵，我們的高鐵大家想想看，這幾年發展很快，現在350公里、380公里，馬上400公里，高鐵剛出來設計的時速350公里，但是因為在2013年溫州發生了高鐵事故以後，馬上把速度降下來，高鐵的實際速度只有250公里到300公里之間，持續了五六年，高鐵一直不能發展，就因為監管部門認為溫州的高鐵主要是速度太快了，我們沒有必要搞那麼快的速度，所以速度降下來，把原則設計的速度降下來，所以後來設計的速度都是250公里-300公里設計。

　　再後來大家發現，溫州的高鐵事故不是因為速度快，而是信號燈的問題，是信號燈的問題引起的事故，後來説跟速度沒有關係的，那速度還是可以上去的，但是設計的速度已經降下來了，再提高怎麼辦？鐵路它的弧度、坡度都是按照設計速度來的，不能説想提升就提升。原來設計的那些又重新再改造，所以給我們國家有很大的浪費，而且讓高鐵又停止了五六年，現在復興號才可以復興，才可以有350公里的速度出來，那幾年和監管有武斷的監管，不夠科學的監管有沒有直接關係？有直接關係。所以監管是對被監管者有很大的制約作用的，也是對生産力有很大的制約作用的，這是講的第二個問題，對監管的效率邊界問題。

　　第三個問題，金融科技快速發展了，金融科技快速發展倒逼監管科技的發展。大家想想看，我們銀行現在已經到什麼程度呢？我們現在銀行和原來傳統銀行有很大的區別，現在所有的銀行都開始要做網上銀行，都要有網上支付，所有銀行都有很多的科技系統，所有的銀行都向科學化發展，尤其是最近幾年，我們的一些網際網路銀行相繼問世。比如説馬雲的網商銀行，騰訊的微眾銀行，百度的叫百信銀行，這些銀行都是網際網路銀行。網際網路的銀行有什麼特點？它和傳統銀行不一樣，就沒有網點，只有一個總公司，只有一個地，就是總部，網點就在網上，全國各地都是他的網點，全世界都有他的網點，就不需要一個一個設點。傳統銀行就是這裡有一個分部，那裏一個分部，以後就是都在網上。

　　普通的銀行貸出去一筆錢，信貸員對企業進行調研，貸前調查，要進行一系列的調查，然後再進行評審，評審最後決定能不能貸款，最後貸出去還要進行貸後管理。就是對一個企業，貸給他一筆款要有很多人為他服務，要很長時間的服務。如果這個大的企業貸出去10億、8億可能就服務一次以後也值了。作為小企業貸10萬、8萬也要那麼多人搞凈值調查，還要審貸，還要貸後管理，管不過來就小微企業不貸了，銀行對小微企業就不想做。不是不想服務實體經濟，他的人力能力忙不過來，所以就去小微。但是去小微和大的形勢不符，黨中央天天説為實體經濟服務，為小微企業服務，銀行怎麼能這樣？銀行就説我為小微企業服務，喊的多，做的少。為什麼？科技程度沒有達到，科學技術沒有達到這個程度。

　　大家想想看，馬雲的網商銀行，他做這個貸款怎麼做？他貸一筆款提出來叫“110”的口號，什麼意思呢？就是1分鐘審貸，1秒放貸，0干預。就是客戶提出來貸款，通過1分鐘就知道夠不夠貸款資格，如果夠了就貸，如果不夠就不貸，1分鐘。然後1秒鐘就是一按一秒鐘錢就到賬戶上了，多快。我們現在的銀行放一個款沒有10天、8天到不。最後零干預，就是我不需要貸後管理，錢都在控制範圍內。那天到網商銀行參觀，一個老大爺70多歲要貸款，貸什麼款，要貸15萬，幹什麼？賣茶葉蛋的，賣茶葉蛋70多歲的老人家裏也沒有財産，怎麼貸？一般銀行不可能貸的，但是網商銀行一分鐘就審定了，根據做茶葉蛋的老大爺什麼時候入的場，每年的利潤多少，流水多少，誠信度多少，客戶評價多少，最後得出來一個值，覺得這個老大爺可以有19.5萬的額度，貸15萬完全符合，一秒鐘款就到賬上了，到賬以後就不需要再跟蹤了，這個錢都在網上，拿去進茶葉和進雞蛋，如果是蜂窩煤就買蜂窩煤，就是這三樣東西，買這個東西只能買蜂窩煤、買雞蛋、買茶葉繼續做茶葉蛋，賺錢以後可以有約定。比如説貸一年，明年這一天就還過來，這個時候賺了很多錢，15萬塊錢明年今天自動還款到這裡，不需要有沒有還款意願，有沒有還款能力，現在就是有沒有還款意願，這個人品德怎麼樣，品性怎麼樣，要去調查，現在都不需要了，這個就是現代銀行的魅力，我叫作4.0銀行。未來就是高速、高效的銀行。

　　銀行發展到這個程度了，我們監管，如果監管科技上不去，對銀行的數據讀不懂，讀不出，看不懂，管不住，那監管不就失效了嗎？所以金融科技的發展，倒逼監管科技一定要提速。包括現在網際網路金融，網際網路金融前一段時間為什麼發生這麼多事情，就是因為監管沒有手段，都在網上，大家都在做，我怎麼知道這個人騙人還是不騙人，對他的流水沒有監控對款的去處也沒有監控。所以很多做P2P的就卷款跑了，這個錢還可以提出來，就説明監管不到位。在網上運作的錢怎麼可以提出來，人可以跑，錢還在這裡，現在錢提出來跑掉了不就是監管不到位。

　　監管只有有賴於科技的提升可以對監管更好，包括現在最讓老百姓頭疼的是什麼？比如説我想在座每個同志都會理財，都會買一些基金，現在我們銀監會包括政府要求你，所有的金融機構都不能承諾保本，要承諾保本就違規，大家想想看，這是金融監管部門要他做的。你這個金融機構不能承諾保本，保證百分之多少的利潤，不能承諾。為什麼不能承諾？就是如果承諾以後，如果達不到呢？這個老百姓就會找你，找不到你以後就會找政府，政府最後就要墊底，所以政府就説你不能承諾，這是一個非常荒誕的。

　　大家想想老百姓辛辛苦苦掙的錢借給銀行，本都不保。我不承諾掙多少錢，但是保證如果多少年掙不夠這個錢本拿回來，這個也算説人話，現在本也不還，告訴你，你自己簽字，我們雙錄，錄影錄音，最後自己定的可以這樣。最後就像楊白勞寫了賣身契一樣輸了就認輸，這個就是老百姓的悲哀。大家想想銀行也應該這樣子，銀行借了老百姓的錢，老百姓到銀行借錢也是借來投資的，我也可以不保本，去銀行貸一個億我也去投資，我也不保本，老百姓就不需要保本，而且利息都要給，不給就納入不誠信，銀行不保本就沒有關係，這個就是完全不平等的，這是不平等條約。

　　下一步怎麼樣？只有依靠科技成長，科技成長以後大家都平等起來。現在也沒有毛病，政府不讓你承諾也沒有毛病，這個毛病實際上是實實在在存在的，只是沒有更好的辦法監管。

　　第四個問題簡單説一下，就是金融科技可以重塑金融的本質。金融的本質是什麼？金融的本質就是三個字，一個就是橋。就是這邊需要錢的人找不到錢，這邊有錢的人沒有地方投，我多一個橋給你。第二個就是信，信用。我把錢借給你，我相信你可以掙錢把錢還給我的，而不是説錢借給你不需要承諾，這個完全不對的，金融就是誠信的，信用。第三，金融就是服務，為實體經濟服務的，如果不為實體經濟服務就不需要金融存在。金融本質就是三個字：第一就是橋、第二就是信、第三就是服。但是現在金融怎麼樣？這三個字都沒有做好。橋沒有搭好，變成很多坎過不去。信沒有做到，我們都在騙，很多金融詐騙，很多金融機構也是騙，對他有用的字好大，對他沒有用的字很小很小，讓你看不懂。保險也在騙人，告訴你這個肯定保，最後理賠的時候可能就是設了很多關卡，這些都是金融做的不好。還有為實體經濟服務，本來應該服務的變成了卡，卡實體經濟。不給我高額利潤就不借給你，有的金融到什麼程度？100%的利息，借你一塊錢最後還我兩塊錢，100%的利息，這個都是對實體經濟有傷害的，沒有做到回歸本質。

　　未來監管，金融科技提升了，監管提升了就能夠回歸到本質，就可以真正實現金融為實體經濟服務，就達到今天的主題了，我講的就是這麼多，謝謝大家！

　　(嘉賓觀點據現場發言整理，未經發言人本人確認)