電子渠道增長倒逼銀行傳統網點轉型

　　電子渠道對物理網點渠道替代率逐年升高，銀行收縮網點規模已成趨勢，或減少網點數，或縮小網點面積。不過，記者日前獲悉，銀行業對於物理網點的改造投入並未減少，智慧化、輕型化成了線下網點轉型方向。

　　現象：

　　多銀行稱不擴張物理網點

　　與以往拼網點數量不同，近兩年，商業銀行物理網點的增長迅速放緩，部分銀行甚至出現了負增長。2015年，工商銀行和中國銀行在營業網點的數量上分別減少了26個和6個，而被稱為“宇宙最大行”的工商銀行已經連續兩年出現了營業網點的減少。

　　部分股份制銀行的網點增速也大幅下降，如民生銀行在2014年增加了166個營業網點，而2015年僅增加了80個；興業銀行、中信銀行去年的網點數量也有著不同程度的減少。

　　在中國銀行2015年業績發佈會上，中國銀行行長陳四清表示，雖然該行網點在大銀行當中不算多，但已不準備再擴張物理網點。

　　平安銀行行長邵平在業績發佈會上也表示，未來三年，平安銀行物理網點發展數量將明顯放緩，並將對部分區域分支行的網點數量予以壓縮。過多、過於密集、佈局不合理的物理網點只會徒增成本。

　　另一國有大行廣東分行相關人士告訴記者，雖然該行今年未有減網點數量的計劃，但是將適應新形勢縮減網點面積。

　　國際會計師事務所德勤指出，國內銀行客戶的行為模式和需求正在發生改變，客戶的偏好從 “面對面的櫃面交易”向更為便捷的電子渠道轉移。客戶對銀行網點的依賴越來越少，去網點的次數也越來越少。

　　原因：

　　電子渠道替代率上升

　　根據中國銀行業協會發佈的數據，去年，銀行業離櫃交易金額達1762.02萬億元，同比增長31.52%，行業平均離櫃業務率為77.76%，同比提高9.88個百分點。

　　中行年報數據則顯示，2015 年，該行電子渠道對網點業務的替代率達到 87.97%。而浦發銀行的電子渠道交易替代率91.47%。

　　有資深銀行人士指出，電子銀行已成為改變金融業競爭格局的新型服務渠道。

　　另一方面，在商業銀行凈利潤增速逐漸放緩的同時，傳統銀行網點高額的成本也成為銀行不得不面對的歷史包袱。

　　據銀行人士透露，零售最大的成本是租金和人員。股份制銀行一家綜合性支行網點一年運營成本是1000萬元左右，個別大型網點算上行銷激勵要1500萬~2000萬元，國有大型銀行網點成本較股份制銀行低。在傳統網點業務功能逐漸被淡化之時，這樣的成本支出，不得不讓銀行開始反思。而過去銀行不計成本地、單純依託物理渠道拓展以追求規模擴張的發展模式將一去不返。

　　應對

　　銀行加速網點智慧化

　　記者觀察到，為應對網際網路金融壓力，除了收縮網點，也倒逼銀行對存量網點進行結構調整，智慧化、輕型化成了改造方向。

　　記者觀察到，部分銀行開始加速對網點進行智慧化改造，以期提升客戶在網點的體驗。如VTM、智慧機器人、自動客戶識別系統、互動觸屏、網點移動終端（PAD）、自動業務處理設備（如自助發卡機）等設備。據農行廣州珠江東路支行相關人士介紹，智慧化服務對網點的業務起到很好的分流作用，如以往櫃檯開卡業務要佔用半小時的時間，而如今這些業務則可以分流到自助機具。

　　廣東一銀行人士透露，儘管網點的智慧化改造成本不小，但部分轉型後的網點在獲客能力、交叉銷售能力及釋放人力資源方面明顯提高，個別網點獲客能力提升50％。