“二胎貸”與郵儲銀行綁定宣傳就是希望通過“郵儲銀行”的聲譽來提升客戶辦理業務的吸引力，存在誤導消費者的可能。

　　就在“全面二胎”紅海市場的一片淘金光景中，“二胎貸”一經推出就賺足了目光。

　　近日，由中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）與中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵金融”）聯合發佈的國內首款針對“有孩家庭”的信貸産品引起了熱議。

　　有生育二胎計劃或已經生育二胎的上班族，月收入達到2000元以上，只要提供身份證、六個月繳納社保證明以及孩子的出生證明，線上5分鐘就可完成貸款的申請流程。

　　“還不起貸款難道要抵押孩子嗎？”面對這款名字新奇的産品，網友紛紛留言表示疑惑。然而法治週末記者經過多方了解後發現這款産品與“二胎”的關係似乎並沒有那麼密切。

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受法治週末記者採訪時表示：“從目前的資訊來看，這款産品並不能從真正意義上解決客戶生二胎的消費需要，從本質上與普通的消費信貸産品沒有太大區別，只不過是採用了比較容易吸引眼球的詞語來獲得關注，主要還是一種行銷手段。”

　　“二胎貸”對貸款用途無明確要求

　　由於“二胎貸”目前只在廣東、深圳、東莞、佛山四個城市的郵儲銀行開通了業務辦理網點，其他城市只能通過手機APP“中郵錢包”來線上辦理業務。不過相比于線下業務最高20萬元的貸款額度，線上最高只能貸5萬元。

　　“貸款成功後款項的具體用途我們是不會審核的，畢竟計劃趕不上變化，如果您由於各種原因改變了生孩子的計劃沒有什麼影響。”中郵金融客服介紹道。

　　在得知這款産品對用途並沒有要求時，北京一位已經有一個寶寶的媽媽當即向記者詢問具體的費率如何，表示“看看能否先貸出來幹點別的”。

　　事實上也並非隨意花費，“中郵錢包”APP顯示，“二胎貸”是“郵你貸”系列三款産品之一，客戶最終需要簽訂的合同也是《中郵消費金融有限公司“郵你貸”個人消費貸款協議》（以下簡稱《貸款協議》），其中沒有任何涉及二胎的內容，但規定，借款人承諾貸款僅用於個人消費用途，且不包括購買房屋和汽車。

　　奚君羊認為，“二胎貸”對於貸款用途沒有明確要求，還款規定與其他消費金融産品也沒有什麼差別，説明這款産品沒有特別的指向性。

　　不僅如此，“二胎貸”也沒有次數限制，只要還完第一次的貸款，消費者還可以再次申請。

　　但這筆金額對於有著二胎計劃的家庭所能提供的幫助也比較有限。有網友表示連上小學都堅持不到。

　　北京的趙新（化名）女兒今年三歲，已經開始做上幼兒園的準備，“除了原本的日常花銷，現在還要開始給孩子報一些特長班，每月花銷平均下來7000元左右，成本這麼高，怎麼生得起二胎”。

　　在生育過程中，除了生産以及坐月子時有一筆幾萬元的短時間大金額開銷外，基本都是日常花銷。趙女士認為：“如果生都生不起，還怎麼養，更別説還貸款了。”

　　中郵金融的工作人員告訴法治週末記者：“目前已經有用戶成功申請‘二胎貸’産品了，具體人數暫時還不清楚。”

　　今年3月央行再次降準後，給市場釋放了7000億元左右的流動性，同時也增加了銀行的可貸資金，部分中小銀行除了降低申請門檻，還下調信用貸款和有抵押消費類貸款利率，有的甚至已經接近基準利率。

　　郵儲銀行副行長邵智寶曾公開表示，消費金融未來將在消費結構調整與産業結構升級過程中扮演極重要角色，未來幾年消費金融將保持20%左右的複合增長率。希望能夠整合資源、打通線上線下渠道、提供全方位全體系的消費金融活動。

　　被指搭郵儲銀行的便車

　　被“二胎貸”吸引的馬靜（化名）在點入具體産品介紹時産生了另一個疑問，“我以為這是郵儲銀行推出的貸款，但仔細一看卻是另外一家公司中郵金融，感覺有點不放心。”

　　實際上，中郵金融是由郵儲銀行主發起設立，由星展銀行、海航集團、拉卡拉支付等六家公司共同籌建。中郵金融于2015年1月獲批，11月正式成立，首期註冊資本10億元人民幣，郵儲銀行作為主發起人出資61.5%。

　　雖然“二胎貸”産品由中郵金融獨立發行，“中郵錢包”也是由中郵金融的獨立APP，但在整個産品的線上線下推廣過程中都不乏郵儲銀行的身影。

　　犯迷糊的也不止消費者，就連郵儲銀行的客服也並不十分清楚。記者兩次致電郵儲銀行官方客服電話諮詢卻得到了不同的答案。

　　第一次客服非常詳細地向記者介紹了“二胎貸”的貸款要求、費率情況以及辦理方式，當記者主動詢問這款産品與郵儲銀行推出的其他信貸産品有何區別時，客服表示沒有什麼區別，“合同也是和郵儲銀行簽訂”。

　　而第二次客服僅僅回應：“這款産品是由中郵金融在主要負責，你打他們的客服電話諮詢吧。”

　　記者查詢貸款協議顯示，“二胎貸”是客戶與中郵金融單獨簽訂的合同，但是郵儲銀行為中郵金融開的小灶也不僅僅是聯合宣傳。

　　《客戶知情確認書》中明確，為便於公司審核發放貸款，中郵金融可以使用用戶在郵儲銀行辦理相關交易的個人資訊（包括但不限于存款、貸款、理財、計算賬戶等），也可以將客戶的相關必要個人資訊報送給郵儲銀行。

　　《貸款協議》中也涉及，當還款賬戶餘額不足時，公司將就該賬戶持續發起扣款，直至欠付款項劃扣結清為止；若借款人綁定儲蓄銀行借記卡號為還款賬戶的，公司將扣劃還款賬戶至餘額為零；若借款人綁定非郵儲銀行借記卡號，直到賬戶餘額超過應還款項之時才予以劃扣。

　　奚君羊認為，“二胎貸”與郵儲銀行綁定宣傳就是希望通過“郵儲銀行”的聲譽來提升客戶辦理業務的吸引力，存在誤導消費者的可能。

　　“兩家企業畢竟是完全獨立的法人，雖然合作推廣並不存在違法問題，但消費者還是要弄清楚自己到底是和誰簽訂的合同，向誰貸的款。”中國政法大學金融法學教授劉少軍在接受記者採訪時表示。