因負債幾十萬元，河南大學某高校學生自殺的消息令人痛心，而這幾十萬元欠款的來源，竟然是許多網際網路校園貸款平臺，高額的手續費、滯納金以及對於學生開展的信用貸款業務引來市場的質疑。早前，商業銀行可以為在校大學生辦理信用卡，但是由於風險頻出、壞賬高企令這門校園生意徹底斷掉，而網際網路金融平臺扛起了“校園貸”大旗。在北京商報記者調查時發現，雖然可貸款金額有限，但是各家“校園貸”平臺手續費五花八門，而且大學生可以在多平臺實現借款，風險管控仍待完善。

　　校園貸款平臺手續費高昂

　　在校園消費貸款發展一段時間後，“被冒名註冊”、“風控審核漏洞”甚至是大學生負債自殺的事件，這種商業模式引來了質疑。對此，北京商報記者調查了部分有學生貸款的平臺。

　　在借款額度與期限上，各家平臺的差別比較大，借款最低是100元，最高是上萬元甚至幾十萬元，一般是1000-1萬元之間；期限上最低是1個月。而從分期付款購物平臺産生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺支援的産品品類有關係。從利息和手續費來看，各家平臺也不盡相同，而且不少平臺並不提及自己的利息，只是表示根據信用等級由系統評估，或者是免息但直接轉換為服務費。其中，諾諾鎊客旗下的名校貸，月息為0.99%，該平臺官網顯示在收到借款本金後，需要一次性支付2000元諮詢費，同樣的，按時還款（包括提前還款）無逾期可額外獲得2000元的信用獎勵。在輸入姓名、身份證、學校資訊等後，按照該平臺給予的計算，如果借款金額為1萬元，還款期限為12個月，那麼每月需還932.33元，本息共計11187.96元。如此算來，利息就有1187.96元，而2000元的諮詢費相當於借款金額只有8000元，12個月後才能返還。

　　而趣分期白條可借金額最多為3000元，趣分期用戶只有通過V2面簽認證後，才可以最高借款5000元，對於需要繳納的利息該平臺客服表示按照系統定價，如果借款金額2000元，還款期限6個月，最後需要還款總額為2154.36元，包含服務費。而愛學貸的客服表示，如果借款3000元，2個月還款期限，每個月需要還1574元。

　　另據網貸之家調查數據顯示，純P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數産品的年化利率在20%以上。消費類貸款則較為“昂貴”，有些分期購物平臺的實際年化利率（換算成等額本息還款）可以達到35%及以上。純P2P平臺起家的學生消費貸款利率普遍要低些，加上服務費在20%-30%之間。考慮到現在信用卡的帳單分期等額本息還款利率在16%左右，如此看來網際網路金融平臺的利息高昂。

　　學生易債臺高築

　　在網路上輸入大學生貸款字樣，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等多條吸引人的資訊瞬間撲面而來。目前，線上開發學生貸款的P2P網貸平臺按照主要産品類型可以分為幾類，分別是助學貸款平臺、學生創業貸款平臺和學生消費貸款平臺。

　　其實，之所以大學生消費貸款市場如此火熱，主要因為銀行大學生信用卡的折戟，而大學生又有強烈的消費需求。

　　自2002年招商銀行發行了第一張針對學生的信用卡後，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發卡的目標人群瞄向了校園，大學生持卡人數不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由於大學生沒有固定收入，自製能力較差，發生了多起大學生過度透支信用卡事件。2009年7月，銀監會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發卡（附屬卡除外）。

　　之所以大家都盯上了大學生的市場，銀率網分析師認為，主要是大學生的這個群體具有著旺盛的購買能力和與之並不匹配的資金來源，簡單來説，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比，彼此模倣。其實，打開校園分期平臺的網站，iPhone 6S、Xbox、高檔包包、香水……各類奢侈品撲面而來，這些高檔商品就如同潘多拉的寶盒誘惑著大學生們。

　　高壞賬風險難控

　　不過，仔細分析這些網際網路信用貸款，放貸時審核的主要資料就是申請人資質，如果不還款會有什麼影響？以分期平臺為例，其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的：分期業務是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身徵信；其次，會簽署合同規定還款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滯納金（每天徵收未還款總金額的1%）。銀率網分析師認為，過往的經驗已經證明，這些手段並不能降低大學生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低目前正在如火如荼發展的網際網路學生分期的風險，一方面，大學生家長被迫成為最後買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮網際網路金融公司。

　　值得一提的是，目前央行個人徵信系統還沒有完全覆蓋大學生群體的信用數據。同一學生在多家平臺上重復借款可以實現，如此一來也加大了大學生欠款的杠桿。銀率網分析師認為，如果未來以大學生貸款為主要業務的網際網路金融公司沒有其他控制風險的手段，那麼大學生信用卡的昨天就是學生信用貸款的明天。北京商報