電商巨頭搶灘農村金融 徵信機制不足專家提醒注意風險

　　繼在農村電商領域開疆拓土之後，乘著“網際網路+”的東風，電商巨頭們又相繼在農村金融領域出招，紛紛推出自己的農村金融産品。對於電商來説，農村金融會成為一片新藍海嗎?

　　貸款解困

　　47歲的河北省清河縣柳林村農民馬玉明，是電商農村金融業務的受益者之一。去年冬天，馬玉明開貨車的大兒子遇上了交通事故，雖然人沒事，但肩負養活全家重任的貨車卻報廢了。保險理賠等了大半年也沒有如期到手。“拿不到賠款，娃就得在家閒著，一家人誰也沒心思幹別的。”

　　9月份，馬玉明聽説村裏的農村淘寶站也能辦貸款，於是他抱著試試看的心理來到農村淘寶站。沒想到，在村淘合夥人的協助下，不到5天，他就拿到了8萬元貸款。時值金秋，恰逢清河縣周邊農民秋收翻地。馬玉明用貸款買了臺拖拉機，讓兒子和他一起幫別人翻地賺錢。“一輛拖拉機翻一畝地能賺50元錢，速度快點，一天就能翻40畝地。也就是説，一天能賺2000元，10天就是2萬元。不瞞你説，現在8萬元貸款已經賺回來了。”説起這事，馬玉明很高興。

　　這輛貸款買來的拖拉機也成了村裏人的話題。聽説從“網上”也能貸到錢，經常有遠近的村民跑來取經。看到貨真價實的拖拉機，不少村民也紛紛表示要到農村淘寶站去申請貸款。

　　嘗到甜頭的除了農村用戶，還有螞蟻金服。記者從螞蟻金服方面獲悉，截至目前，螞蟻金服旗下的支付寶在農村活躍用戶數已經超過6000萬;螞蟻小貸則為18萬農村小微企業累計提供了1300多億元的信貸資金;餘額寶、招財寶為4000萬農村理財用戶創收40多億元。

　　政策東風

　　本月初，聚焦農村改革發展的頂層設計規劃——《深化農村改革綜合性實施方案》出爐。方案中明確要求加快農村金融制度創新，擴大農村金融服務規模和覆蓋面，創新農村金融服務模式，全面提升農村金融服務水準，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續、競爭適度、風險可控的現代農村金融體系。

　　此前，于10月14日召開的國務院常務會議便要求加大農村電商政策扶持力度，“鼓勵金融機構創新網上支付、供應鏈貸款等産品，簡化小額短期貸款手續，加大對電商創業的信貸支援。”讓億萬農民通過“觸網”走上“雙創”新舞臺。

　　國家對農村電商以及農村金融服務給予政策支援，對於已經提前在農村金融市場上佈局的電商巨頭們來説，無疑是一大利好，給了他們在這片新藍海繼續發力的動力。11月9日，螞蟻金服旗下的網商銀行對外宣佈，其首款專門面向農村市場的金融服務産品“旺農貸”正式上線。螞蟻金服方面透露，實際上，從今年9月中旬開始，“旺農貸”就已經開始進行試點運作，服務範圍已覆蓋全國17個省份，該産品專門為農村的養殖者、小微經營者提供無抵押、純信用的小額貸款服務。

　　徵信障礙

　　“當下，在全國範圍內，農村都在進行土地流轉。當一個農民要承包上百畝土地的時候，就需要承包費、材料費等資金，貸款需求也就隨之産生，這是一個很大的市場。”知名電商觀察人士魯振旺表示，電商巨頭都看上了農村金融市場這片新藍海，但在這塊市場上，他們還處於摸索階段。在農村開展金融服務，仍存在一些現實挑戰。

　　魯振旺提醒，電商進軍農村金融，如果大批量發放貸款，最大的挑戰就是風險問題。“這不像淘寶店主，阿裏可以通過網路交易對店主進行評估，再給出相應的貸款額度。對農民的貸款，是不可能通過這種形式進行評估的。”魯振旺表示，其實農民的貸款難一直和農民的基本情況有關，歸根到底，是沒有一套針對農民的徵信系統。農民的財産包括土地和宅基地，其中土地是國家的，宅基地上的房子也不是商品房。這兩者其實都是不能抵押的。通常，農村的貸款都是通過聯合擔保形式，由當地有聲望的人為貸款人擔保。

　　“這個問題不是通過網際網路金融就能輕易解決的，除非有一個擔保機制才行。”魯振旺説，“我認為，應該形成類似供應鏈金融的一種方式。”