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京東白條被叫停信用卡還款

  • 發佈時間:2015-11-10 09:20:39  來源:新華網  作者:薛松  責任編輯:劉波

  因被爆出存在“以貸還貸”問題,近日,京東白條的信用卡還款功能已被招商銀行交通銀行相繼關停。這款被京東金融自己定性為商業賒銷的産品,到底是不是信貸産品呢?使用銀行信用卡給京東白條還款,是否會將風險轉嫁給銀行從而造成違規?招行、交行叫停白條信用卡還款,其他銀行是否會跟隨呢?針對這些問題,記者進行了多方採訪。

  事件:招行交行

  叫停京東白條信用卡還款

  據了解,京東白條自2014年2月推出以來,不斷融入更多消費元素,贏得了消費者的好評,也引起了各類金融機構的注意。很多金融機構積極與京東金融展開闔作。

  不過,京東白條的信用卡還款最近卻被招行交行陸續叫停。據悉,招行是在9月20日正式關停該功能的,有網友稱,10月、11月已不能使用招行和交行的信用卡産品還款京東白條。昨日記者從京東證實,上述兩家銀行的信用卡還款通道確已關停,至於會否及何時恢復,京東方面未予回應。

  招行方面解釋:商業銀行個人信用卡(不含服務“三農”的惠農信用卡)透支應當用於消費領域,不得用於生産經營、投資等非消費領域;而京東白條是京東商城提供給客戶的一款貸款産品,如果用信用卡為白條還款,則明確屬於“以貸還貸”。另一家商業銀行人士也表示,9月已監測到該行信用卡用於白條還款,並已向京東要求,關閉該行信用卡用於白條還款的業務。

  記者嘗試使用其他銀行信用卡進行京東白條還款時發現,工商銀行農業銀行中國銀行建設銀行等國內主流銀行的儲蓄卡和信用卡目前均可為白條還款。招行交行兩家只是開了個頭,是否陸續有銀行關停此功能,目前還不得而知。

   爭議1:

  到底是以貸還貸還是賒銷?

  據了解,目前京東白條擁有多個子品牌,不同子品牌所屬的主體不同:京東白條和校園白條的主體是京東商城;旅遊白條和安居白條的主體,則是京東旗下的小貸公司。

  有金融業人士表示,由於主體不同,造成兩種産品的性質完全不同。旅遊白條和安居白條的本質是消費信貸:由京東旗下的小貸公司向消費者發放貸款,消費者再用這筆錢支付給賣家,“這些帶著‘白條’帽子的産品,卻支援信用卡還款,是典型的‘以貸還貸’,通俗點説就是‘拆東墻補西墻’。”該人士説:“這就好比,你這個月向商店賒賬消費2000塊錢,下個月再用信用卡填上這筆欠款。雖然都是你欠了2000塊錢,但是主體卻從商店變成了銀行。”該人士進一步解釋。

  對此,京東金融官方予以否認,稱京東白條本質是賒銷,是京東商城應收賬款,屬於商業信用行為,不是信貸類産品。京東金融一直以來按照法律法規和監管層的要求來推出創新産品。

  爭議2:

  銀行有意打壓還是防風險需要?

  招行交行為什麼要關閉信用卡給京東白條還款的通道呢?易觀智庫高級分析師馬韜分析,白條的賒銷形式實際上也可以看做是電商購物場景的另一種形態,消費者如果更多地用這類新興産品進行支付,對於傳統銀行來説是奪走了他們的生意,動了銀行的奶酪。對於創新型的網際網路金融業務,不同的商業銀行肯定會持有不同的態度,在沒有相應的監管細則下,有些銀行肯定相對會謹慎一些,而有些銀行基於跨界合作的理念會相對開放。

  也有行內人士認為,京東金融缺乏風控和大數據能力,把風險轉嫁給銀行,才是關閉的真正原因。

  因為不清楚買家的還款能力和每筆交易的實際風險,就需要用戶綁定信用卡,才能給白條額度;但白條同時卻又支援信用卡還款,其實是搶了銀行的信用卡客戶、又把風險轉嫁給銀行的做法。據了解,京東白條的分期,從1~24期不等,每期手續費大致在0~0.5%之間,這遠遠低於銀行帳單分期的利率——這吸引了大量用戶用京東白條的分期,而不願意去使用銀行的帳單分期。

  “當初銀行沒有意識到這個規則的漏洞,現在發現了當然是一萬個不情願。況且,隨著網際網路金融的崛起,信用卡已成了傳統金融機構所剩不多的優勢業務,估計越來越多銀行機構會關停這項業務。”該人士分析。

  爭議3:

  是鑽漏洞還是金融創新?

  對於京東白條的風險問題,有行內人士説,當前商業銀行的信用卡免息期可以達到53~56天,而京東白條可以提供30天免息,如果操作得當,兩者疊加,持卡人可以有長達80多天的免息期。而如果用戶使用京東白條的分期付款功能,再使用信用卡還款,還款時間可以拉長到一年甚至更久,這無疑意味著更大的變數和風險。

  此外,利用白條套現帶來的巨大風險,也是銀行系統無法監控到的。目前,只要在網路搜索引擎輸入“京東白條”字樣,就會出現大量從事套現的平臺、仲介機構和不法商戶。有網際網路金融和風險防控方面的專家指出,如此明顯的網際網路金融漏洞,加上缺乏大數據和網路監管,再加上超長的免息分期,一旦被不法分子廣泛利用,其帶來的金融風險是極難估量的,呼籲監管層儘快制定法規填補漏洞,讓不法商家沒有可乘之機。

  不過,京東金融負責人表示,京東白條一直以來由於嚴格的風險管理,壞賬率低於行業平均水準。

  零壹財經研究院院長李耀東表示,在傳統金融和網際網路金融互相促進、融合的當下,怎麼更好地為消費者提供更便利、安全的服務是核心問題。對於類似京東白條這樣的創新性産品,不宜簡單結論為“信貸類産品”還款不合規的問題,而應更多考慮它是不是能夠提升消費者權益,是否帶來了新風險,風險是否可控,怎麼結合傳統金融和網際網路金融提供更加有效的風控手段。這本身可成為二者融合的契機。不論是傳統金融還是網際網路金融,其創新服務的落腳點都應該是給用戶帶去産品創新的優化體驗,採用新技術、新工具解決相關的新問題,而不宜畫地為牢。

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