經過20年的發展，我國信用消費市場日漸成熟，信用卡消費在城市居民生活消費中已佔據主導地位。在網際網路時代，如何兼顧大部分客戶的普遍性和個體客戶的差異性，是未來信用消費發展的核心所在。同時，信用市場發展的關鍵還在控制信用消費中的風險

　　信用消費對經濟增長促進作用有多大？中國銀行業協會數據顯示，2014年中國信用卡交易總額佔全國社會消費品零售總額的比重已經達到58%。2015年上半年，消費支出對GDP貢獻達到60%，信用消費對國內消費的拉動作用日益突出。

　　我國的信用消費市場是如何一步一步建立的，對經濟的促進作用如何體現？如何破解金融機構風控與盈利關係問題？繁榮我國信用消費市場還需哪些努力？《經濟日報》記者近日採訪了銀行業有關人士。

　　信用消費從無到有

　　信用消費，主要是指消費者向銀行和其他金融機構借款，用於購買商品和服務的一種消費方式。

　　上世紀80年代中期，隨著改革開放的深入，經濟快速發展，居民消費欲需求出現大幅上揚。1985年，中國開始探索信用卡業務，由於政策限制和個人信用制度的缺失，只能發行“先存後貸”的信用産品。到了1995年，廣發銀行推出真正意義上的信用卡，實現了先消費、後還款，國內外均可使用。信用消費作為一種全新消費方式，對釋放當時的消費需求意義重大，也深刻影響了老百姓的消費理念和生活方式。

　　目前的信用消費市場，包括銀行的信用卡等業務、消費金融公司貸款業務、網際網路金融公司信用消費業務等。其中，銀行的信用卡消費佔大頭，“銀行業以信用卡為載體，聯合零售、交通、餐飲、旅遊等行業，為廣大消費者整合了巨大的商戶和行業資源，構建了信用消費‘大生態格局’。”廣發銀行副行長王桂芝告訴記者，讓廣大消費者能夠免費使用銀行的額度和資金，這直接為我國消費內需市場輸送了“血液”。

　　11月5日發佈的《中國信用消費白皮書》顯示，截至2015年上半年，銀行業整體信用卡授信餘額達到6.4萬億元，同比增幅高達25.6%。同時，信用卡消費額呈現較快增長。數據顯示，2011年中國信用消費市場信用卡交易總額為7.6萬億元，而到2014年已達到15.2萬億元。

　　網際網路改變信用消費

　　目前，中國消費市場已進入以客戶為中心的“大體驗”時代。如何兼顧大部分客戶的普遍性和個體客戶的差異性，是未來信用消費發展的核心所在。

　　“網上行為的消費痕跡、信用記錄等成為信用消費大數據的重要來源。”王桂芝表示，截至2015年6月，中國網民達到6.68億，借力網際網路梳理海量數據可以為客戶提供個性化服務。數據顯示，信用消費市場的用戶中，女性用戶佔比達54.1%，可針對女性用戶的信用消費習慣和消費特點推出針對性的産品。

　　以廣發銀行為例，其在業內率先引入“探針平臺”等先進工具，對用戶進行精準的數據畫像，“這對洞察用戶需求、降低客戶和銀行風險、快速後臺響應等起到了重要作用。”王桂芝説。

　　除了細分客戶需求推出特色産品，增值服務也是信用消費的一大特色，更是金融機構推出差異化服務的關鍵點。從2013年開始，京東、阿裏、蘇寧等電商平臺紛紛涉足信用消費領域，代表産品有京東白條、螞蟻花唄，蘇寧任性付等産品。在銀行業內，廣發銀行不僅與3萬家商戶推出優惠活動，並提出“積分當錢花”的概念。數據顯示，2015年上半年，各商業銀行人民幣與積分兌換比例平均為1：842，其中建行及廣發兌換比例較高，達到1:600。

　　此外，運用網際網路提升引用消費便捷度也至關重要。《中國信用消費白皮書》顯示，便捷度是用戶選擇聯網信用消費金融産品的最主要依據，佔比高達67.5%。記者從多家銀行了解到，對於500元以上且不超過當月帳單金額90%的信用卡消費，可辦理帳單分期業務，客戶可通過短信、微信、網銀等自助渠道快捷辦理。

　　風險控制決定發展

　　有數據顯示，發達國家用信用消費貸款買車的比例為80%，但在中國這一數據僅為20%，這意味著我國的信用消費領域還蘊藏著廣闊的機遇。

　　信用市場發展的關鍵在於信用消費的安全度。根據白皮書，從信用消費用戶主要擔憂的風險類型來看，信用卡被盜刷及個人資訊洩露是用戶最為擔憂的風險類型，佔用戶數的93.9%。對傳統銀行業來説，不斷提升信用消費風險管控能力，構築大風控防線，是提高在該領域核心競爭力的關鍵點。

　　目前，不少銀行將強化內部風險控製作為信用消費金融持續發展的重點。比如，創新風控理念，把風控主體從單一的銀行管控，發展到銀行與客戶同時管控。

　　為進一步增強用戶信心，不少銀行在探索盜刷等情況的賠付嘗試。據了解，廣發銀行信用卡推出交易安全衛士，成為業內首家承諾憑密盜刷賠付的銀行，讓客戶真正敢消費、不怕丟卡。

　　另外，也有金融機構在探索與保險機構合作，分散風險。比如，向保險公司投保，在發生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失。（經濟日報記者 崔文苑）