先被招行關閉“核身”介面，又遇行長曹彤“閃辭 ”，發力消費金融卻難尋營利點

　　短短9個月，曾懷揣創業夢想、入職前“剃髮明志”的首任行長曹彤突然辭職，將曾“大牌雲集”的中國首家民營網際網路銀行——微眾銀行推向輿論風口。

　　9月底，微眾銀行董事長顧敏公開解釋，曹彤離職係個人原因，他選擇了另外一條更加完整的創業路。不過，截至目前，曹彤本人尚未公開解釋其閃辭緣由。

　　其實，讓微眾銀行“蒙塵”的還不止這些。9月上旬，招商銀行關閉了微眾銀行開戶驗證介面，而微眾銀行APP的上線也未讓外界感到驚喜。

　　微眾銀行出了什麼問題？對此，顧敏公開表示，微眾銀行確實面臨很多挑戰，目前的發展與市場的期待還有距離。

　　“業務創新明顯不足。”一直關注微眾銀行發展的中南財經政法大學副教授冀志斌10月8日接受長江商報記者採訪時表示，從微眾銀行目前推出的業務來看，跟傳統銀行的直銷銀行沒什麼區別。

　　10月9日，武漢一名不願具名的學者對微眾銀行等網際網路金融表現得較為悲觀。他向長江商報記者表示，曹彤的辭職無需評判，金融業作為特殊行業，誠信與風險尤其重要，如果不設實體網點，不進行面對面地交流，單純的網際網路行為，最終必將消亡。就像網際網路保險，買賣的只能是極其簡單的産品，單純的網際網路金融，幾乎不可能壯大。

　　微眾銀行風波不斷

　　作為中國首家上線的網際網路銀行，一度備受外界期待，但沒想到短短9個月就風波不斷。

　　9月10日，微眾銀行向外界確認，行長曹彤已離職，目前正在走流程，新行長由監事長李南青擔任。

　　上任不到一年的曹彤突然離職引發了外界的猜疑。

　　公開資訊顯示，微眾銀行豪華高管陣容中，董事長顧敏早在去年4月就已離開中國平安任微眾銀行董事長，而行長曹彤直到去年9月才確定。

　　曹彤的履歷顯示，22歲進入央行北京分行，26歲加入招商銀行，一路升至招商銀行深圳管理部副主任，是以零售見長的招行旗下最知名的金葵花貴賓體系的創始人。隨後，他在中信銀行先後擔任行長助理和副行長，主導零售銀行業務。2013年9月，曹彤出任中國進出口銀行副行長。

　　公眾曾經認為，曹彤加盟微眾銀行，最為引人注目的地方在於他放棄了正局級中管幹部身份。

　　而曹彤對網際網路金融也是心儀已久。早在2013年7月的一次公開活動上，時任中信銀行副行長並分管網際網路金融業務的曹彤發表了個“不重視網際網路金融就會被淘汰”觀點。

　　履歷完美、經歷也對微眾銀行胃口，放棄正局級中管幹部身份，準備在網際網路金融行業大幹一場的曹彤，在微眾銀行開業僅9個月，就選擇了離開，著實讓人生疑。

　　日前，長江商報記者多方聯繫，仍未採訪到曹彤本人。截至目前，曹彤也未公開解釋其閃辭微眾銀行行長緣由。

　　曾有報道稱，曹彤離職的原因，在於微眾銀行高管層的磨合出了問題。對此，微眾銀行的官方解釋稱，曹彤離職係個人原因。不過，微眾銀行董事長顧敏的公開解釋，或多或少透露出高管層意見分歧的影子。

　　9月底，顧敏公開表示，曹彤離職是他個人的事情，他選擇了一條更加完整的創業路。顧敏稱，從微眾創業初期，大家都覺得在創業，他本人也算是一半打工一半創業。至於外界傳言曹彤跟團隊其他人不和等，顧敏稱，他跟曹彤有不少相像的地方，看法也非常一致。當初選擇曹彤做行長，是因為兩人“擅長的事情是差不多”的，有同樣的創業激情。現在看來，可能性格互補的人更適合在一起創業。比如現在，他性格急躁，而新行長李南青性格穩重，兩人風格相反。

　　除了曹彤閃辭，招商銀行關閉微眾銀行“核身”入口，也被外界看成是對微眾銀行的封殺。

　　目前，因為面簽等諸多政策門檻，微眾銀行並不能發行自己的銀行卡，只能依靠其他同業的賬戶驗證為用戶開通賬戶，辦理基金及保險購買等業務。截至目前，除招行外，微眾銀行支援工行、農行、中行、建行、交行、中信、廣發、光大、平安、民生、興業、華夏、浦發、郵儲、上海銀行的儲蓄卡綁卡，信用卡則暫不支援。

　　對於突然祭出“殺招”，招行解釋稱出於安全考慮。顯然，這對同業依賴較強的微眾銀行影響不小。

　　讓微眾銀行蒙塵的還有其APP。長江商報記者發現，該行的APP並無多少新意。多名接受採訪的人士也表示，該行微眾理財APP“很一般”。

　　創新不足終歸平靜

　　作為中國首家民營純網際網路銀行，微眾銀行可謂賺足了眼球，其創新模式也備受期待。

　　去年7月，微眾銀行成為中國首家獲得批准籌建的民營銀行，去年12月16日完成註冊，註冊資本30億元人民幣，三家主要股東為騰訊、百業源、立業集團，持股比例30%、20%、20%，發起股東10家。

　　公開資料顯示，微眾銀行董事會和監事會分別設9席和3席。董事會中，包括董事長顧敏、總經理(行長)曹彤2名高管董事，武捷思、周永健、楊如生3名獨立董事，以及林璟驊、朱保國、林立、黃宇錚4名股東委派董事。

　　值得關注的是，微眾銀行12名高管團隊中，主要來自中國平安、招行及中信，其中6人來自招行。

　　微眾銀行與網上銀行一樣，得益於自身的網際網路優勢，依託于“網際網路+”的騰訊，在建立數據和先進分析方面增強核心競爭力，一開始就制定了不設實體網點的經營策略，立足小微客戶，輻射全國。該行放貸無需財産擔保，只通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

　　今年1月4日，微眾銀行向卡車司機徐軍發放了第一筆放貸業務3.5萬元。不過轟轟烈烈開業(試營業)之後，9個月過去了，市場反應平淡。

　　長江商報記者了解到，今年5月，微眾銀行推出“微粒貸”，微眾理財APP也已上線。有媒體報道稱，其“微粒貸”一分鐘貸款到手，一個月內發放6.5億元貸款。不過，喧囂一陣後又歸於平靜。

　　記者注意到，“微粒貸”推出後，一些傳統銀行業紛紛推出快速貸款模式，如招行“閃電貸”，60秒搞定貸款。

　　10月8日，中南財經政法大學副教授冀志斌向長江商報記者表示，他一直在關注微眾銀行，從目前該行推出的業務看，創新明顯不足，如APP，並無優勢，缺乏場景支撐，跟傳統銀行的直銷銀行並無兩樣，相當於一個簡單的仲介。

　　針對曹彤閃辭引發的“微眾銀行是不是出了問題”猜疑，上月底，微眾銀行董事長顧敏公開表示，確實是面臨很多挑戰，微眾銀行的發展沒有達到市場的期望。

　　顧敏解釋稱，微眾不做用網際網路渠道來發展的銀行，要做的是有銀行牌照的網際網路平臺，即“平臺金融”。比如，目前的微眾貸款，是聯合貸款，理財産品不少是自行開發的，是代銷，別的銀行可到微眾APP開店賣産品等。

　　網際網路銀行前景難料

　　一心想在網際網路金融領域大幹一場的曹彤閃辭，引發了社會對網際網路銀行前景的質疑。

　　10月9日，武漢一名不願具名的學者向長江商報記者表示，金融作為特殊行業，誠信與風險尤其重要，如果不設實體網點，不進行面對面地交流，單純的網際網路行為，最終必將消亡。就像網際網路保險，買賣的只能是極其簡單的産品，單純的網際網路金融，幾乎不可能壯大。如今的P2P，也不是純粹的網際網路金融，而是線上線下相結合，如果單純是線上，將會很快死掉。

　　長江商報記者了解到，中國的P2P平臺，除了銷售理財産品外，因為監管政策中的資訊仲介要求，大部分平臺分拆成線上線下，不少平臺還開設有實體網點。例如在武漢，有的平臺在武昌、漢口、漢陽各開了一個分公司。

　　冀志斌向長江商報記者表示，遠端開戶未落地掣肘網際網路銀行，由於無法實名開戶、吸收存款，目前微眾銀行APP只有理財等功能，而沒有貸款、轉賬等業務，該行目前的資金來源是同業拆借，資金不足，貸款業務也無法做大。

　　不過，顧敏依然對網際網路銀行信心十足，他給微眾銀行的定位是，用好微信和QQ的資源，結合消費場景和大數據優勢的平臺金融。

　　按照顧敏的設計，微眾銀行做衣食住行的金融服務商，連接大眾與金融機構，把消費者、網際網路企業、金融機構連接起來，微眾將用戶、科技能力和風險能力輸出給他們。

　　顯然，微眾銀行要做的依然是持有銀行牌照的金融仲介，發力於消費金融。對此，冀志斌認為，目前，傳統銀行也在發揮網際網路功能，發力消費金融，消費金融公司也在從事這塊業務，隨著市民消費觀念的轉變，預計這塊將是一片藍海，但競爭也將異常激烈。

　　近日，多名銀行業人士向長江商報記者表示，網際網路銀行怎麼走，業界也在摸索，微眾、網商銀行的一舉一動，大家都在關注。目前，傳統銀行的手機銀行、直銷銀行發展並不理想，都在尋求突破。

　　一家股份制銀行武漢分行人士向長江商報記者坦言，如果微眾銀行等網際網路銀行發力消費金融，已經在做消費金融業務的一些傳統銀行不會落後，而已經落後的也會奮起直追。

　　冀志斌認為，網際網路銀行要發展，關鍵還是要創新，要有場景支撐，要對客戶有黏性才有市場。在他看來，顧敏定位的平臺金融，顯然有市場，但關鍵還要看創新能力。