隨著網際網路時代到來，銀行靠收費賺取利潤的傳統模式難以為繼。同時在技術進步與資訊化水準提升後，一些成熟的網路服務邊際成本已經接近於零，銀行有了降低和取消部分收費項目的基礎。如今，一些銀行之所以拖延遲緩，除了逐利外，還在於他們在理念上、技術上都未做好準備、理順機制，在這方面落後於市場需求。第三方支付倒逼銀行推進網路轉賬免費，就是最典型的一例。

　　近日，招商銀行、寧波銀行相繼宣佈減免網上轉賬手續費，即通過這兩家銀行的網銀、手機銀行或手機App進行境內轉賬，不管是同行異地，還是跨行異地，都不收取任何費用。消息一齣激起千層浪，有專家評論説銀行做出此決定是為了以小“犧牲”獲取大“收益”，因為一家銀行只要免除了匯款手續費，雖然表面上吃了一些虧，但是卻能夠爭取到很多人把閒置資金存入這家銀行，理由很簡單，因為匯款免費，可以免費償還他行信用卡、可以免費給其他人匯款等，這一免費將給銀行增加更多的忠實客戶。

　　“每次給孩子打學雜費，生活費，因為銀行不一樣每次都要收幾十元不等的手續費，挺無奈的，現在免除手續費，省下的幾十塊錢給孩子買點水果也很好，銀行這一舉措值得肯定。”江蘇的一位學生家長對《國際金融報》記者説。

　　“現在我們都用手機支付寶轉賬，這可以完全避免轉賬手續費的發生，銀行如果在這方面不及時採取行動，可能會失去更多的客戶，畢竟現在是移動時代了，銀行也需要改變他的服務方式。”上海某財經院校大三學生對記者説。

　　招商銀行免除網上銀行轉賬手續費的消息獲得市民的一致好評，市場評論稱這將意味著未來銀行收費持續下降將成為大概率事件，甚至有網友期待或許多年以來的銀行“亂”收費的問題也有望得到快速解決。事實是否真的如此？銀行為何作此決定？

　　誰在背後起著關鍵推動作用？困擾市民多年的銀行“亂”收費問題是否真的能夠快速解決？

　　妥協還是轉型

　　銀行收費問題在近些年一直是社會關注的焦點。2014年銀監會、國家發改委聯合發佈了《商業銀行服務價格管理辦法》，規範銀行收費問題。2015年以來，國務院總理李克強在金融機構調研時多次講到銀行收費問題，並先後四次敦促各商業銀行“減少服務收費”。隨著各項政策、法規的落實，銀行收費範圍在逐漸收縮。

　　一直以來，網上匯款手續費是否應該存在都是一個備受爭議的話題。很多網友表示：在網際網路時代，網銀、手機銀行等電子銀行匯款既沒有紙張的消耗，也沒有佔用人工工作時間，其營業成本幾乎為零，何來手續費？銀行相關人員解釋説，網際網路還沒有應用如此廣泛的時候，銀行人員需要對異地、跨行等交易核對賬目而付出了成本，後來，銀行爭相加入銀聯，銀聯需要對每一筆轉賬匯款進行結算，這裡存在結算費用，故而收取手續費。

　　事實上，隨著網際網路金融的崛起，第三方支付平臺已經成為很多人轉賬匯款的首選，甚至有“90後”發表宣言，支付寶已經成為自己的消費習慣，不會因為網上銀行宣佈免手續費而改變。有網友猜測，這是商業銀行為應對第三方支付對市場份額的蠶食所作出的讓步和妥協。對此，有銀行人士坦承，不可否認地説，第三方支付平臺的出現對銀行傳統業務確實産生了一定的衝擊，這也倒逼越來越多的銀行做出改變。“例如此次招行實行網上轉賬永久免費，或多或少是為應對第三方支付平臺。”該人士表示，降低收費，增強客戶服務體驗，是吸引客戶的必要手段。

　　另外，也有相關人士表示：“現代科學技術的發展使得交易成本大大降低，已從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，可以説是一種轉型，近年來各家銀行都在大力發展移動金融，而在此背景下，不少銀行通過手機轉賬都普遍推出了一定的優惠。”

　　數據顯示，截至2015年6月，中國使用網上支付的用戶規模達到3.59億，較2014年底增加5455萬人，半年增長率達17.9%。上述人士進一步表示，在國家政策以及科學技術的進步下，銀行的交易成本大大降低，基於網際網路的更開放、成本更低的全新金融服務模式已經改變了傳統金融的業務模式。由此來説，網路轉賬全免費應該成為時代的特徵。

　　值得注意的是，雖然第三方支付培養了一大幫忠實粉絲，特別是現在的90後，幾乎是伴隨著支付寶成長起來的一代人，但是支付寶等網上轉賬有限額要求，這個桎梏也將很多客戶擋在門外，所以此次銀行推出網上轉賬全免也在一定程度上吸引了很多新老客戶的目光。

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為：此次招商網上銀行轉賬手續費全面免收，原因可以分為三個方面：第一：銀行發現現在使用網上業務的老客戶越來越多，如果不改變策略，那麼轉賬這一功能客戶就不會經常使用，甚至棄用，這樣對於客戶的使用習慣的培養很不方便；第二：現在的年輕人特別愛使用APP，網上轉賬，為了能夠爭奪這一塊充滿“潛力股”的市場份額，也需要改變策略；第三：壓力來自外來的競爭，不管是第三方支付平臺還是民營銀行都在網上轉賬這一方面有絕對優勢，如果還不改變，被民眾“用腳投票”是早晚的事情。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，招行及寧波銀行此次取消網上銀行轉賬手續費，與銀行自身競爭激烈及銀行網際網路化程度加深有關。

　　收費隱性化

　　根據9月份最新披露的上市銀行中報，包括工商銀行、浦發銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續費及佣金收入不降反升。

　　另外，民生銀行今年一季報顯示，其非利息收入128.78億元，增長28.42億元，增幅高達28.32%。在中間業務收入結構當中，銀行卡的服務手續費收入佔27.6%，代理業務佔25.3%，信用承諾類的手續費收入佔比14%，這些都是此前國家發改委整頓明確要求銀行降低的，但今年第一季度仍佔到民生銀行中間業務收入的近2/3。

　　這些數據表明，雖然監管部門在不斷規範銀行的收費問題，並且在不斷開展專項檢查整頓，但實際上銀行手續費並未減少，且以各種名目存在。

　　據知情人士透露，一些銀行通過“以貸轉存”、購買理財産品、配套承兌匯票、商業賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化。

　　“以貸轉存”主要是指銀行在發放貸款的同時，從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款，這裡的客戶主要是針對沒有足夠的“資格”從銀行貸足額款項的“中小微”企業。據銀行工作人員介紹，如果企業只需要800萬元的貸款，銀行可能會批出1000萬元的額度，其中800萬元真正貸給企業，另外200萬元則作為企業存款又流進銀行體系，但企業需要支付1000萬元的貸款利息。相關人士表示，在貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，銀行以此獲取更高利潤，雖然“以貸轉存”在2012年2月已經被官方叫停，但這幾乎已經成為默認的一種“行規”，此現象仍然存在。

　　除了“以貸轉存”，一些銀行還要求客戶以購買理財産品的方式，將服務費“繞道”徵收。何為“繞道”？也就是銀行會先發放一部分貸款，這部分貸款要求客戶必須買理財産品，買完理財産品後，再發放另外一部分貸款，且很多時候相同理財産品的利率與其他同等客戶比相對較低。

　　上海某企業主介紹説：“小微企業到銀行貸款基本貸不到，大一點的公司，可以借到款，但是通常下來的時間較長，甚至是半年，這對於急需要用錢的企業十分不利。銀行此時的心態就是，你企業2分3分的民間借貸都敢借，我利率這麼低，加一點也沒問題。”

　　一般來説，中小微企業在面對銀行收費時尤顯弱勢。一些輕資産企業、創新型企業、高科技環保類型企業在面臨銀行信貸收費過程中，都是“敢怒不敢言”。

　　總而言之，在中間業務增長壓力大，但銀行創新産品又不能滿足客戶需求的情況下，銀行肯定會走回到原來的老路上，通過理財産品、信託産品“置換”貸款，導致服務費無法下降。

　　降費需靠“倒逼”？

　　中國商業銀行轉型成了是近幾年大家熱議的話題之一，轉型目標之一就是提高中間業務收入，擺脫對存貸利差的過度依賴。這種模倣西方銀行經營模式的行為在近幾年已經初見成效，銀行“靠息差吃飯”的狀態正逐漸改變，多家銀行非息收入佔比大幅提升。截至今年上年半，以零售業務見長的招商銀行非息收入比重達到36.67%；平安銀行非利息凈收入增長最猛，佔比創新高達33.19%。但是，隨之而來的是銀行“亂”收費的惡名，甚至有評論説：很多銀行是在拿整個銀行業的形象在換取收入。

　　某股份制商業銀行人士向《國際金融報》記者表示，前幾年因為響應國家的商業銀行經營模式轉型的口號，大力發展中間業務，導致現在的銀行在手續費方面佔比重過大，折射出了銀行盈利渠道過窄，而高昂的手續費給企業和個人帶來了很大的成本。最近新成立的幾家民營銀行，收費項目和標準大大低於已有銀行，讓人看到了希望。

　　在傳統銀行業飽受詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。溫州民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。上海華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據託收費減半、代理查詢費減半。

　　有專家評論説：“只有金融改革進一步提速，大力發展民營中小銀行，成熟一家批一家，不設總量限制。通過大幅度增加銀行業供給，讓銀行在激烈的市場競爭中把降低收費作為提高自身競爭力的必然選擇，企業才能改變在和銀行的交往中的弱勢地位。”

　　李克強總理在2015年4月視察福州自貿區的時候曾提到：設立自貿區的初衷就是用開放倒逼改革。要通過開放跨境金融業務，倒逼內地融資成本降低。

　　奚君羊教授認為，銀行降費與否歸根結底需要靠市場競爭，如果市場競爭機制完善，企業有多重選擇，銀行將不再有壟斷定價權，以貸轉存等套取手續費的行為就會自動減少。

　　事實上，隨著利率市場化改革的步伐加快，銀行在吸引客戶的過程中，肯定要評價客戶的“綜合貢獻度”，如果客戶不能為銀行提供持續健康的收益，銀行肯定會拋棄客戶；但客戶也完全可以通過“用腳投票”的方式，選擇更具有智慧、更具改革魄力、更具創新能力的銀行。

　　治“亂”非一日之功

　　有業內人士表示：“銀行收費項目過多過亂，一直受到輿論的批評。最近幾年，隨著金融體制改革的不斷深化，民間資本進入金融市場的大門已經打開，利率市場化改革的步伐也在加快，這種來自外部的壓力正在倒逼商業銀行放棄既得利益，收費項目的減少也已初見端倪。”郭田勇教授認為，招商銀行此次減免網上銀行轉賬手續費的行為正是銀行降費開始的信號。

　　雖然如此，但從實際情況來看，數據顯示銀行手續費並沒有大規模降低，有知情人表示，當前銀行的很多收費項目都是2003年以後猛增的，之前銀行收費項目僅300多種，到2012年達到峰值的3000多種。核心原因在於銀行將原來的大的收費項目逐一細化，創造出一大批客戶看不懂的服務性收費。

　　奚君羊表示，銀行手續費需要一分為二去看，有的手續費是因為金融創新産品而收的服務費用，這是值得鼓勵的，另外的一種收費是源於過去的一般性結算、轉賬或者圍繞結算轉賬的服務性收費，這些收費沒有給客戶創造多少價值，且很多沒有花費銀行的人力和物力，這些確實是屬於“亂”收費，需要共同抵制的。實際上，此次招商銀行高調宣佈網上轉賬手續費全免很大一部分原因就在於吸引新客戶，為什麼要吸引新客戶？因為新客戶可以買各式理財産品，各種理財産品的手續費才是銀行收入的主力軍。

　　據有關數據統計，目前，中國銀行對社會資金的歸集能力佔資金總量的97%，股票債券市場只佔2%，還有1%屬於保險等市場，銀行以外的金融機構服務能力不足。廣西財經學院專家顧明在接受媒體採訪時提到：“由於我國金融和資本市場的不完善，導致全社會資金對銀行都有很強的依賴性。大量儲戶直接把資金自動歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒有針對最需要資金支援的中小企業有的放矢。這意味著儘管中小微企業有著對不同銀行的選擇權，卻規避不了整個銀行業金融機構的‘服務費盤剝’。”

　　“造成銀行涉企收費隱形化、降費難的根源還是銀行業競爭不充分，金融市場缺乏充分競爭機制，導致銀行憑藉相對強勢地位肆意‘亂’收費，由此觀之，其實真正解決銀行‘亂’收費的問題並非一日之功，需要更長的時間，也期待更多政策上的紅利出現，可以説，銀行真降費實則任重道遠。”奚君羊表示。