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    砰的一聲，辦公室的棕色木門在陳建新的身後關上了。他提了提手上比平時沉重的公文包，皮鞋在略顯空曠的走廊裏敲擊出回聲。接著，他邁出了熟悉的寫字樓，迎接他的是溫州最繁華的主幹線上闌珊的燈火，以及一份新工作。

　　陳建新主政了三年的浙江稠州商業銀行溫州分行(下稱“稠州銀行溫州分行”)，是落戶溫州銀行業的第一個“異鄉客”。2012年，還是深發展銀行溫州分行副行長的他，在區域性金融風波中臨危受命，成為這家“祖籍”義烏的城商行第三任行長。

　　9月1日，當初簽訂的三年任期屆滿，被同事普遍評價為“勤勉實幹”的陳建新轉身離去，接替他的將是來自該銀行福州分行的風險總監周宏偉。

　　這並不是近期唯一“易帥”的溫州本地銀行。據溫州當地知名微信公眾號“溫州金融”統計，中信銀行、光大銀行、渤海銀行和廣發銀行等銀行的溫州分行都在近兩個月內調換了“舵手”。《中國經濟週刊》記者注意到，這股溫州銀行業內暗涌的“換人潮”似乎並非巧合，而是折射出一直掙扎于自救命題的溫州金融最新的生態。

　　官司纏身

　　根據公開資料，浙江稠州商業銀行溫州分行開業于2009年10月28日，當時正是溫州金融綜合改革試驗區剛剛落地，這塊充滿了資本神話的土壤對外來的金融機構也散發出誘人的吸引力。截至2015年7月末，該分行各項存款餘額40.8億元，貸款35.2億元，在進駐溫州的8家異地城市商業銀行中，規模位於第3位。

　　然而，陳建新轉身的步履卻並不輕鬆。記者查詢溫州法院網資訊了解到，目前稠州銀行溫州分行正深陷各種借貸官司中，最年久的一樁還是去年12月底狀告溫州聖鵬紙業有限公司的案件，至今尚未審結。

　　而這很可能最終變成稠州銀行的壞賬壓力，因為它只是聖鵬紙業身後拼命圍剿的眾多債權人之一。浙江省平陽縣人民法院7月22日出具的民事裁定書宣告聖鵬紙業破産。

　　記者從相關渠道了解到，聖鵬紙業破産案從今年年初就已經沸騰，但在對其進行債務清理的過程中發現，除了部分老舊淘汰的機械設備可供變現外，基本沒有足以清償破産費用的財産。對9萬元變現價值享受優先受償權的是浦發銀行溫州分行，其他債權人很可能顆粒無收。

　　記者粗略統計，除了這場訴訟外，今年以來，稠州銀行在溫州的分支機構記錄在冊的借貸官司大大小小還有近百樁，其中有許多案件的審理過程已超過半年。

　　在溫州當地，深陷借貸糾紛和不良貸款率的難以下降均非稠州銀行溫州銀行的特例，但這家原本專注“小而美”形態的外來銀行惹來諸多官司卻註定是新舊交替時一張並不好看的成績單。有溫州本土金融人士對記者分析，原行長在三年任期時滿未能續任應該也與此相關。

　　據“溫州金融”消息，稠州銀行去年還被捲入中城建設集團、盛宇家紡等溫州幾件重大信貸擔保案件中。其中，中城集團曾有“溫州建築航母”之譽，但在去年6月卻慘遭24家銀行追債，去年底經法院裁定，最終確認的無爭議債權高達17億元；而曾是本土家紡龍頭的盛宇家紡也深陷資金鏈斷裂危機，成為當地企業互保聯保問題的反面教材。所謂互保聯保是指三家或三家以上的中小企業自願組成擔保聯合體，其中一家向銀行申請貸款後，聯合體內的其他成員都需承擔還款的連帶責任，其好處是1000萬元的資産可以為數千萬的貸款擔保，實際上提高了杠桿率。

　　 連鎖“易帥”

　　事實上，稠州銀行溫州分行的“易帥”也是近兩個月溫州銀行業行長人事變動的連鎖反應。7月1日，從中國人民銀行溫州市中心支行出走的原副行長周松山，正式擔任中信銀行溫州市分行行長，就此拉開溫州當地銀行“易帥潮”的序幕。

　　隨後，溫州銀行業僅有的兩位分行女行長之一的光大銀行溫州分行原行長徐巧雪辭職，緊接著，渤海銀行溫州分行原行長王宇辭職，廣發銀行溫州分行行長宋佳偉調回省分行出任省分行副行長。短短兩個月內，溫州銀行業已經調換了5個行長。

　　記者注意到，此次離職行長中唯一的女將、光大銀行溫州分行前行長徐巧雪曾在溫州銀行界以果敢幹練著稱。一步步從基層幹起的她還曾豪言，面對溫州區域性金融風波深感壓力但“不會氣餒”。而此次主動辭職，被行內人稱為“裸辭”。

　　據悉，光大銀行在溫州市區、瑞安、樂清等地共設立5家營業網點、2家社區支行。據統計，截至今年4月末，光大銀行溫州分行各項存款32億元，比年初下降6億元；各項貸款45.8億元，比年初下降0.6億元。而在高峰期，光大銀行溫州分行存款超過40億元。

　　任職間，徐巧雪曾在接受媒體採訪時坦言：“溫州民間借貸風波對溫州經濟、金融均造成較為嚴重的衝擊，特別自2012年以來，溫州銀行業普遍不良貸款率出現上升。光大銀行也一樣，進入溫州沒幾年，不良貸款率就明顯上升，説實話，深感壓力。”

　　廣發銀行在溫州已有近18年曆史，除分行營業廳之外目前有13個支行，遍佈溫州各地。但據媒體公開報道稱，廣發銀行溫州分行在2012年區域性金融風波中的不良貸款率高達10.10%，創下了近年來溫州各銀行的不良率新高。

　　對於壞賬與行長調換之間的關聯，記者在採訪過程中注意到一個細節：曾經笑臉暢談的溫州學界，早在半年前就開始三緘其口，而當下的聯絡難度明顯更大。

　　“我現在不研究這塊，對這個事情不清楚”、“我的身份太敏感，現在不方便多説”、“溫州的事你最好還是問問外地的專家，我們不方便評價自己。”——去年曾接受過採訪的幾位溫州本土專家都這樣答覆記者。

　　壞賬壓力

　　不過，有不願具名的當地觀察人士對記者直言，溫州銀行業的風險仍然處於持續暴露和釋放的階段，壞賬處置的壓力巨大，在大量核銷和計提撥備的影響下，行業利潤持續負增長，自我消化能力已經明顯減弱，導致利潤成績單逐年難看。

　　公開數據顯示，2011年溫州市銀行業金融機構凈利潤為199億元；此後連年下跌，到2014年，跌至-39.33億元，同比減少245%。

　　如何處置焦頭爛額的壞賬已經成為擺在溫州行長們面前的重大難題。據《溫州晚報》報道，從2012年至今年6月，溫州銀行業累計處置不良貸款989億元，相當於降低不良貸款率近5個百分點，僅僅是4月至6月間，溫州不良貸款率就從4.39%下降到4.08%。

　　可從去年末到今年的情況來看，溫州銀行業整體的不良率雖已基本穩定，但依然遠遠超過了3%的警戒線。按照計劃，溫州今年將處置、核銷不良貸款400億元左右，與去年處置規模相當，成為懸在行長們頭頂的達摩克利斯之劍。

　　“另一方面，前幾年銀行的亂放貸現象恐怕也是行長政績上難看的一筆。”上述觀察人士如是解釋。數據顯示，2009年溫州新增人民幣貸款達到了1088億元，而2008年這一指標還僅為585億元。除此以外，當時溫州的貸存比已達85%，這不僅大幅超越了銀監會75%的紅線，也遠高於當時全國平均67%的貸存比。

　　此後數年間，溫州企業互保聯保的傳統做法也成為如今推倒壞賬“骨牌”的罪魁禍首。長江商學院金融學教授陳龍對記者分析，一旦經濟形勢逆轉，房價迅速下跌，由此造成房地産抵押品價值縮水，一家虧損的企業會通過之前形成的互保聯保貸款網將危機傳染給其他企業，這種“一損俱損”的模式使得溫州金融危機迅速擴散開來，這才引發了2012年的區域性系統危機。

　　而在這個邏輯鏈中，銀行掌門人們也被推上火山口，被認為難辭其咎。在一次溫州金融界會議上，甚至有銀行業人士稱，溫州企業家普遍抱怨銀行和企業是“水煮魚”關係，矛頭直指銀行在前幾年審批放貸時的瘋狂逐利行為。

　　網際網路衝擊

　　此外，除了在金融風波中余存的危機感，也有分析人士認為，網際網路金融對傳統業務的分流也成為重塑溫州銀行形態的另一因素。顏貽潘是持有這種觀點的人士之一，他擁有溫州市律協金融專業委員會主任、溫州市審計局特約審計員等頭銜，在搭建民間借貸公共平臺方面起步得比政府還早：2010年他在日常代理的經濟案件中發現了民間借貸潛伏的危機，成立“溫州民間借貸網”。

　　“溫州銀行行長離職，有好多是我的朋友，有人離職有人上崗，有些是自然的新老更替，是很正常的人員流動，另一方面也是網際網路金融導致整個行業業態的變化，比如是因為行長業績不好，董事會認為不適合擔任，這就必須思考網際網路在傳統銀行中的作用，需要引起重視和警惕。” 顏貽潘對《中國經濟週刊》記者坦言。

　　據悉，2013年以來，溫州各類P2P平臺也如雨後春筍，目前溫州本土P2P網貸平臺已經超過50家，佔整個浙江省256家的1/5左右。經過激烈的市場競爭和優勝劣汰，如今已經浮現多家頗具規模、具備一定品牌效應的溫州P2P龍頭企業，包括溫州貸、溫商貸、三信貸、鼎信貸、招財貓等。

　　顏貽潘這樣分析：“由於‘網際網路+’改變了傳統的經濟模式，受電商影響，實體商鋪變少了，渠道從線下變為線上，勢必會影響一部分實體經濟，這種製造業經濟下行的壓力肯定使銀行業雪上加霜。”

　　他還對記者透露，溫州今年的金融業狀況仍然沒有恢複元氣，“今年以來，整體民間借貸案件並沒有下降，我手頭接到的案件也不少，2011年次貸危機時立案需要一定時間，但是現在來看立案開庭都比較正常，不過也還會有一部分民間借貸是自發解決，並沒有走法律程式。”