編者按：從去年11月份至今，央行已經宣佈了五次降息，貸款基準利率累計下降1.4個百分點。影響力釋放具有一定延時性的降息究竟産生了怎樣的效果，《證券日報》特推出“降息‘效果圖’”，“數描”銀行最受市場關注的房貸、小微貸款和信用卡業務的資金價格走勢。

　　京城首套房貸主打八八折

　　執行利率較一年前降低近四成去年8月份，主流首套房貸利率為基準上浮10%，即7.205%；而目前同樣的5年期以上房貸利率則為4.532%，較去年8月份下降約37%

　　執行利率較一年前降低近四成

　　去年8月份，主流首套房貸利率為基準上浮10%，即7.205%；而目前同樣的5年期以上房貸利率則為4.532%，較去年8月份下降約37%

　　距離央行最新一輪降息決定已近一週，商業銀行的房貸利率以及利率折扣究竟發生了怎樣的變化？與去年同期相比，房貸利率究竟發生了怎樣的變化？《證券日報》記者日前帶著多個問題走訪了北京地區的多家銀行網點。

　　記者發現，最近一個多月，北京各家銀行對於首套房貸款利率優惠政策並沒有做出太大的調整，目前八八折仍為首套房貸款利率的主流優惠，不過，繼農行之後，又有兩家銀行加入八五折行列。

　　而與五次降息之前的去年8月份相比，房貸利率降幅可謂驚人。去年8月份，主流首套房貸利率為基準上浮10%，即7.205%；而目前同樣的五年以上房貸利率則為4.532%，較去年8月份下降約37%。

　　最新一次降息以來

　　首套房貸折扣未變

　　央行日前決定，自8月26日起再次下調貸款基準利率0.25個百分點，五年期以上商業貸款基準利率將從5.4%降至5.15%，公積金貸款利率則由3.5%降至3.25%，這是央行今年內第四次下調貸款基準利率，也是自去年11月份以來的第五次降息。本次降息後，無論是公積金還是商業貸款，貸款利率都創出了歷史新低。對於“房奴”來説，月供壓力將再次減輕。除了利率達到史上最低外，整體貸款環境也都進入了較寬鬆的階段。

　　《證券日報》記者日前走訪北京多家銀行獲悉，自央行宣佈最新基準利率以來，各個銀行均已開始執行，不過這僅僅針對8月26日以後新簽約的客戶。

　　貸款利率下調意味著“房奴”們還款負擔的降低，記者算了一筆賬，對於申請商貸購房的用戶，按照貸款100萬元、20年等額本息還款法，對比降息後基準利率(5.15%)和降息前基準利率(5.4%)，降息後每月少還139.82元，總利息支出減少33555.49元。

　　但是，對於降息以前已經簽約的老客戶，多數銀行是從明年1月1日起調整。也就是説，大部分房貸客戶的月供暫時不會減少。當然，具體要看申請貸款時與銀行的約定。

　　今年二季度，《證券日報》記者曾對北京市各家銀行的首套房貸款利率優惠政策做過調查，目前看來，優惠力度並未有大的變化，仍以八八折優惠為主。

　　其中，中國銀行、交通銀行、光大銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、華夏銀行、北京銀行等銀行的二手房首套房貸款利率最低為八八折，匯豐銀行最低為八六折。農業銀行、北京農商行、包商銀行對於二手房首套房貸利率折扣最低，可以達到八五折。從整體來看，只要是徵信記錄良好，工作穩定，月收入在月還款額的2.1倍以上，基本都能申請到最優惠的利率。

　　以貸款100萬元、20年等額本息還款為例，對比降息後基準利率(5.15%)和八八折優惠利率(4.53%)後發現，八八折利率的月供比基準利率每月少還340元，總利息支出比基準利率少81600.57元。

　　當然，能給到八五折利率優惠的銀行多有一些附加條件，要享受房貸利率優惠，需要搭售理財為條件。某銀行北京一個網點的貸款專員告訴《證券日報》記者：“如果申請八五折利率優惠，必須要成為銀行的金卡客戶，並且購買3個月期10萬元的理財産品。”另一家銀行的客戶經理也告訴記者：“只要購買3個月期，金額為貸款額5%的理財産品，在徵信記錄良好的前提下，不需要提供流水證明就可以批准八五折利率優惠。”

　　銀行多與

　　仲介或樓盤合作

　　值得注意的是，並不是所有有購房需求的個人都能申請到最低折扣。由於各家地産仲介都有自己合作的銀行，通過仲介公司購買二手房，除特殊情況基本都能獲得最低折扣。

　　《證券日報》記者走訪發現，同一家銀行的不同支行合作的仲介以及利率折扣並不完全一樣。有幾家股份制銀行的個貸經理還表示，雖然總行的要求是最低九折，個人申請以九五折居多，但是由於部分支行與仲介有合作，通過仲介購買二手房，就可以申請到八八折的優惠。

　　也有銀行的貸款專員告訴記者：“我們只和房産仲介合作，最低八八折，不接受個人申請。”

　　《證券日報》記者以購房者身份諮詢了朝陽區和通州區的幾個新盤，也得到了類似的答案。一位樓盤銷售人員告訴記者：“只要是他們有合作的銀行，優質客戶都可以申請到八八折優惠，通過農業銀行辦理首套房貸款可以達到八五折優惠。”

　　執行利率較去年下降

　　降幅高達37%

　　雖然從單次降息的效果來看，房貸優惠的力度並不明顯，但是累積起來效果卻比較驚人。

　　融360網站對全國23個重點城市近400家銀行房貸數據調查統計顯示，去年8月份，首套房折扣利率佔比為7.08%；基準利率至基準上浮10%佔比68.67% ，依然是首套房主流利率。當時的五年期以上基準利率為6.55%，上浮10%為7.205%；而目前同樣的五年(以上)期房貸利率八八折優惠後為4.532%，較去年8月份下降約37%。