信用卡帶來提前消費的便捷的同時，也給許多人帶來了怎麼還的還不清的債務。

　　刷信用卡已成為很多人的習慣，信用卡取現也被越來越多人接受，你以為你了解信用卡了，可是實際上並沒有，信用卡隱藏著的潛規則常讓人防不勝防，有時候還會有短信提示“由於還款額統計故障，自動扣款失敗”的鬧劇。怎麼還也還不清的卡債從哪來？下面就來盤點一下，那些坑爹的信用卡還款潛規則。

　　潛規則一：信用卡自動扣款日≠最後還款日

　　肖先生在最後還款日發現，借記卡中餘額不夠足額還款，於是在下班後趕緊通過網上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒問題了，哪知這個月的帳單顯示，上個月他並未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款並非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間並不一致。某銀行網站有這樣的資訊：關聯自動還款業務要求用戶在帳單提示的到期還款日前，查看賬戶餘額是否足夠，若賬戶餘額不足時，則會將賬戶餘額扣至“0”元，其餘部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最後還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，為何還未能成功足額還款呢？

　　據某行客服介紹，和在ATM或櫃檯還欠款不同，對於通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或櫃檯辦理還款，那麼劃賬結算的最後時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由於系統結算的要求，往往在最後還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最後還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，但由於超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　另一家股份制商業銀行信用卡中心客服表示，由於“銀行系統進行批處理的時間不一定”，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預測，而在最後還款日當天存入借記卡肯定會還款不成功的。客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶餘額是否足夠，並在最後還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

　　潛規則二：信用卡異地刷卡一定免手續費嗎？

　　一般來説，信用卡刷卡免費，但不同的銀行對異地服務收費有更細則的規定，尤其是國外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費，需要繳納多少手續費，避免不必要的支出。

　　我們在網上買東西的時候，有時候也能對這件商品直接進行分期付款，但往往分期付款的價格要高一些，其實高出來的就是手續費，羊毛出在羊身上，所以你在購買可以分期付款的商品時，最好計算一下手續費是多少。分期付款的手續費其實並非表面上的那個數字，比如，有的銀行，12期分期還款手續費率在7.2%左右，乍一看並不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著你每月還款，你的借款基數是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費。

　　比如你消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設年利率和手續費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續費12000×7.2%/12=72元。但分期後的資金佔用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來説，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想像的要高。據專業分析師測算，其實際年利率高達22.34%。

　　另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續費。當持卡人對當期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續費收取方式：一次性支付，即消費者把首期帳單金額以及分期手續費一次性付完；按月支付，即手續費隨每月的分期款一起支付。

　　不少銀行對一次性收取的手續費，即使後期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩餘期數的分期手續費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續費收取方式。

　　潛規則四：只還“最低還款”還是會影響信用額度

　　朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄後發現一些問題，導致阿立不能享受優惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

　　究竟有什麼問題？是不是因為阿立夫婦名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面積只有40多平方米，按規定這次買房屬於改善型自住購房，完全有資格享受7折優惠購房利率啊！信貸經理跟阿立解釋，問題其實並非出自這裡，而是他的信用卡消費記錄。銀行信貸經理接著解釋，消費記錄並沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，儘管這不會影響到阿立的個人資信，但每個月剩餘的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

　　阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時他才弄明白，為什麼刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。

　　“‘最低還款額’難道不是銀行(資訊論壇産品)定下的還款方式嗎？持卡人選這種還款方式難道有錯嗎？”阿立質疑。他覺得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來判斷一個人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什麼銀行還要設立這樣的還款方式讓持卡人來選呢？

　　“銀行不是總説，像我這樣每年都給他們貢獻很多利息收入的持卡人，是他們的優質客戶嗎？”他感覺自己好像掉進了銀行的“圈套”。

　　節假日是促進消費的好時機，持卡人可能會有意願臨時提高信用額度，有的銀行甚至自動為持卡人臨時提高額度。如果消費者以為銀行在臨時額度範圍內都不收費，那就錯了。

　　有銀行在信用卡臨時額度調額期內是可以享受免息的，但也有銀行規定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。當持卡人得知自己臨時調高信用卡額度後，應該在第一時間諮詢銀行，問清楚具體細節。

　　潛規則六：簽名卡被盜刷可以不還款？NO！

　　一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔這筆盜刷資金的風險。事實並非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔風險。這與銀行當初的宣傳相悖的結論，遭到持卡人的質疑。簽名卡被盜刷也要還款。

　　不少市民擔心，信用卡憑簽名消費易被盜刷，但支援憑簽名消費的銀行在宣傳推廣時，給人感覺是：憑密碼若在挂失前被盜刷，持卡人風險自擔；而選擇憑簽名消費的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶負責賠償。但事實並非如此，記者調查發現，對於憑簽名消費的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數銀行都表示，銀行只負責協助持卡人跟商戶協商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔。

　　多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發現卡丟失或卡資金被盜用時，最好先向銀行挂失，挂失生效後持卡人不再承擔挂失卡因偽冒、盜用産生的損失。不同的是，若挂失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運。如果有失卡保障，銀行核實並通過保險公司進行理賠，被盜刷資金由保險公司承擔。各銀行挂失時限不同。多數銀行是失卡48小時內保障，少數銀行則為失卡72小時內保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發、光大、華夏、北京、平安、東亞中國等。

　　對沒有提供失卡保障且憑簽名消費的信用卡，在挂失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關資料自行報案，銀行協助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時強調，如果交涉不成功，這筆損失應由持卡人承擔。目前工行、農行、中行、建行、浦發、中信、民生和深發展等銀行沒有提供失卡保障。

　　銀行卡逾期還款，千萬別按銀行櫃檯查出的欠款還賬，不然您可能因為沒有還清全部欠款而背上莫名的利息。

　　案例：因為工作繁忙，劉女士在信用卡還款日到期後十余天才前往銀行還款。“因為不確定到底差銀行多少錢，我在還款前在銀行櫃檯查詢了自己的欠款金額。”劉女士説，自己隨後按櫃檯查詢的欠款將錢存進信用卡，不想昨天收到的銀行對帳單上卻顯示還差銀行幾十元利息。“我已經按照銀行查詢的金額把信用卡欠款還清，之後未再刷卡消費，怎麼會還欠銀行幾十元？”劉女士對此十分不解。劉女士電話諮詢該行信用卡客服熱線。對方解釋：持卡人逾期還款時，銀行櫃檯查詢的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會因沒有全額還款而産生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當多存入現金，或諮詢催款人，查詢本息合計金額，再進行還款。

　　潛規則八：做了關聯 借記卡外幣就能還信用卡外幣欠款？

　　案例：某某有張人民幣和歐元雙幣種信用卡，開通了從借記卡自動還款給信用卡的功能。可銀行並沒用借記卡裏的歐元還信用卡的歐元帳單，而是用借記卡中的人民幣購買歐元還款，這是為什麼？

　　若用卡人用雙賬戶借記卡，且同時存有人民幣和外幣，在櫃檯簽訂自動還款協議時，應在議書上選擇外幣自動還款，否則就會自動購匯還款。很多銀行對外幣自動還款都默認自動購匯優先，若用卡者在簽訂協議時未填相關資訊，那即便有外匯賬戶，也不會自動“償還”信用卡的外幣欠款。

　　(搜狐網、央視新聞)、消費者報道、信用卡之窗等)