我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到“通行證”。記者日前逐一走訪了這幾家銀行，發現它們都在立足自身優勢，努力探索適應“民營基因”的特色道路，給傳統銀行業帶來一縷清風。

　　但剛剛走上舞臺的民營銀行也面臨著“成長的煩惱”，既要在競爭激烈的金融市場謀得生存與發展，又要擔負降低融資成本、踐行普惠金融的重任。實現民營資本的“銀行夢”，並非一片坦途。

　　 探索適應“民營基因”的特色道路

　　不設營業網點、不做500萬元以上的貸款、幾分鐘完成放貸、自主選擇開戶賬號……儘管剛剛開業，幾家民營銀行已紛紛亮出自己的特色。

　　“民營銀行為創新而生，我們要做不一樣的銀行，服務金融需求沒有被滿足的普通大眾和小微企業。在産品設計上，首要考慮最大程度地方便客戶。”微眾銀行董事長顧敏説。

　　微眾銀行的首款網際網路信用貸款産品“微粒貸”，主要針對被納入“白名單”的QQ用戶，7×24小時服務，從審批到放款，只需要幾分鐘，隨借隨還，方便客戶最大效率利用資金。

　　阿里巴巴旗下的網商銀行，雖然還沒有正式開門迎客，但戰略定位已經非常明晰：“我們永遠不會去碰那20%的高凈值客戶群，不會做500萬元以上的貸款業務。”網商銀行行長俞勝法表示，將堅決服務廣大小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是農村消費群體。

　　身處上海自貿區、以科技創新型企業為主要服務對象的華瑞銀行在探索投貸聯動的模式，已經設立了“科創金融服務中心”，與風險投資機構合作，首筆5000萬元科創型企業融資已成功落地。

　　儘管當地做小微業務的同行有數十家，溫州民商銀行對未來發展很有底氣。“我們13家股東有一大半是行業裏的龍頭企業，所在産業鏈上的中小微企業達上萬家。我們對這些企業信用狀況非常了解，這是做産業鏈金融的優勢。”該行行長侯念東表示。

　　五家民營銀行中，只有天津金城銀行定位為“公存公貸”，這項傳統業務能否做出新意？該行行長吳小平表示，與零售業務相比，對公業務易受經濟週期影響。“我們選擇財政金融、汽車、醫療、旅遊、節能環保等抗週期性強和未成長性好的行業作為突破口，同時利用網際網路平臺進行批量化操作，降低成本。”

　　“我們從未想過在新壇子裏裝老酒，必須找到適合自身發展的特色道路，如果民營銀行做成了傳統銀行，就算是失敗了。”他表示。

　　 面臨“成長的煩惱”

　　出生易，成長難。帶給市場幾多驚喜的同時，民營銀行也面臨著“成長的煩惱”。

　　受益於金融改革的政策環境，民營銀行得以誕生。但隨之而來的利率市場化，也是其面臨的嚴峻挑戰。我國存款利率上浮空間已擴大到1.5倍，利率市場化已實質推開。

　　“利率市場化初期都存在利差收窄現象，再加上社會融資模式多樣化，傳統的銀行信貸業務受到擠壓，銀行業躺著賺錢的日子已經不再，對此要有心理準備。”民商銀行副董事長徐志武表示。

　　民營銀行的差異化經營補充了傳統銀行的不足，但通常這些領域的利潤也相對較低、風險較高。尤其是在經濟下行期，如何識別信貸的真實需求並控制風險，並不容易。

　　這對借助消費交易數據和社交數據進行徵信的網路銀行來説尤其如此。微粒貸的年化利率達到18%，讓一些人發出疑問：“説好的普惠金融呢？”專家指出，定價背後是資金成本壓力和對風險的考量。

　　調研中，幾家民營銀行股東表示，看重民營銀行的可持續增長能力，不追求短期盈利。但資本總是追求回報的。“在保障存款人利益、股東盈利、合規經營等多方壓力下，民營銀行能否堅持自身定位，不走傳統銀行的老路，有待時間檢驗。”一位民營銀行行長説。

　　華瑞銀行行長朱韜表示，一家新型銀行的成熟，包括治理架構的形成、IT系統的建立、商業模式的確定等，都需要一定時間。“希望社會各界能給民營銀行一定的寬容和耐心。”

　　 把握好監管創新的尺度

　　面對民營銀行的金融創新，監管的尺度該如何把握？調研中，幾家民營銀行呼籲監管措施的差異化。“網際網路創造了全新的融資模式，這呼喚監管部門對制度進行補充，將監管方式網際網路化。”微眾銀行行長曹彤表示。

　　“遠端開戶”關乎網路銀行業務落地、低成本吸收存款等問題，但由於實際應用中生物識別技術尚未成熟，“遠端開戶”風險未得到充分論證，監管部門一直沒有“鬆口”。

　　人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，未來對遠端開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術標準和在此基礎上的金融行業標準。“只有這兩個標準有了，監管才能放心。”

　　“對於民營銀行這類特殊機構，應該給予特殊的監管政策，比如放鬆存貸比的監管、降低準備金率、給予稅收優惠等。”溫州民商銀行股東翁奕峰表示。

　　深圳銀監局副局長胡艷超認為，民營銀行在本質上與其他銀行沒有區別，風控措施是否到位，流動性好不好，關係到銀行的穩健運作。不同的是它們是輕型銀行。

　　“不能空談對創新的支援，也不能因為支援創新，放棄基本的原則。必須在對民營銀行充分調研了解的基礎上，進行差異化監管。”他説。