這是我國首家網際網路銀行，也是首家獲批開業的民營銀行——正在內測試運營的深圳前海微眾銀行，已然成為社會關注焦點。這家據稱無網點、無需擔保，僅服務個人和小微企業、不設大公司部的網際網路銀行，會以什麼面貌服務微眾？記者日前實地探訪了這家還處於試營業階段的銀行。

　　沒有寬敞的營業大廳，沒有華麗的裝修，位於深圳市南山區田廈國際中心的微眾銀行，除了電子屏上不斷滾動的基準利率、外匯牌價，其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景，也顯示出它的與眾不同。

　　與社會的高度關注相比，這家銀行的簡單、低調有些出人意料。30億元的註冊資本，400名員工，總部只佔兩層樓，僅夠容納20人的會議室，行領導辦公面積只有十多平方米。這些與傳統大銀行相比，真是有些“微”不足道。

　　與“微”相比，人們更關心的是它的“眾”。微眾銀行墻上醒目的標語——“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據為抓手，同業合作為依託”，標示出這家創新型網際網路銀行普惠金融的發展方向。

　　銀監會批復的微眾銀行經營範圍主要包括：吸收存款、發放貸款、辦理結算及票據、債券、外匯、銀行卡等業務，這似乎與傳統銀行並無差異。但其實區別有兩點：一是個存小貸，主要目標客戶為工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普通公眾，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業；二是沒有實體網點，業務線上完成。

　　與傳統銀行主要關注大企業、大項目不同，微眾銀行主要吸收個人及小微企業存款，並針對個人及小微企業發放貸款。“在業務架構方面，由於我們的服務對象與其他銀行不同，所以不可能建立大而全的東西，比如大公司部等。”微眾銀行監事長李南青表示。

　　微眾銀行首筆3.5萬元貸款發放給一位卡車司機，司機通過遠端“刷臉”認證，通過大數據分析對貸款人信用進行評定，其實已經描繪出首家網路銀行如何運作的大致輪廓。“在網點面對面溝通有時都能遭遇銷售誘導存單變保單，傳統銀行實名開設的賬戶還經常莫名其妙丟錢，網際網路銀行只靠線上服務怎麼讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑説出不少儲戶的心聲。

　　業內人士表示，線上業務最大風險是欺詐風險。微眾銀行以個人客戶和小微企業為主，小額、分散的特點突出，對系統的服務能力要求很高，需要用大數法則分散風險。

　　網際網路金融依靠大數據捕捉需求，可是有用的數據分佈在哪？業內人士認為，“刷臉”辦業務確實很方便，但如何確保身份識別準確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據有關規定，未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

　　網商銀行籌備組負責人俞勝法日前表示，關於“面簽”事宜，他們還在和監管部門協商，就目前來看解決這一問題的前景較為樂觀。

　　國務院參事室參事夏斌直言，監管的滯後性可以理解，但網際網路銀行乃至網際網路金融的監管都需要出臺明確的規則，並逐漸找尋到監管與創新的平衡點。