從廣發銀行1995年發行第一張真正意義上的信用卡以來 ，中國信用卡的發展已經走過了20年的歷程。從現金消費到持卡消費，從線下購買到線上支付，從全額還款到帳單分期，從消費金融崛起到移動互聯金融噴發，20年間，伴隨中國消費者生活水準的提高，信用卡的使用大幅度地改變了國民傳統的消費習慣。尤其在近幾年宏觀經濟下行的大環境下，消費驅動內需的趨勢給予消費金融“始祖”的信用卡行業更多機遇和挑戰。就在國內信用卡發展踏入20週年之際，首家信用卡發行機構廣發銀行日前正式宣佈其信用卡收入已超200億。

　　第一個吃“信用卡”螃蟹的廣發銀行

　　早在1985年，中國銀行珠海分行就發行了被稱為信用卡的“中銀卡”，隨後工行、農行紛紛跟進。雖被稱為信用卡，但其使用時需要先存一定的金額才能進行透支刷卡，業界將其定義為“準貸記卡”。

　　國內真正意義上第一張標準人民幣信用卡（即貸記卡）是1995年由當時的廣東發展銀行率先發行。其與早期發行的“中銀卡”不同，該張信用卡首次將支付與信貸相融合，引入了先消費、後付款的卡片消費模式，以標準信用卡的身份拉開了國內信用卡的發展序幕。隨後幾年，國內銀行業先後佈局信用卡領域，招行、中信等銀行相繼推出信用卡。

　　信用卡作為新興産業在國內迅速蔓延，卻缺乏行業長期發展的規範性文件，幾大發卡行只能摸索前進。直到1996年，作為首家發行信用卡的商業銀行，廣發銀行率先正式頒布《信用卡業務管理辦法》對信用卡業務進行全面的規範，甚至早于銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等條例。

　　無論是發行首張真正意義上的信用卡，抑或是率先頒布信用卡業務管理辦法，廣發銀行都堪稱中國信用卡領域“第一個吃螃蟹”的銀行。此後的2003年，廣發銀行更成為國內首家發行貸記卡卡量突破一百萬張的銀行。

　　細分卡種滿足各類消費需求

　　自銀行業內首張貸記卡發行後，銀行間一系列舉動似乎應驗了經濟學家們的預判，要想將中國經濟增長轉變為消費者主導型模式，最有力的方式就是人手一張信用卡。

　　中國經濟增長方式向外需拉動轉型，包括廣發銀行在內的國內主要商業銀行相繼推出符合大額消費使用習慣、滿足外貿交易需求的多幣種信用卡，例如廣發銀行發行首張美元VISA信用卡及轉賬卡、中國銀行的長城商務卡等。

　　在高端信用卡領域，2001年，廣發銀行發行了國內股份制商業銀行獨立發行的第一張白金卡産品——“廣發白金卡”；在女性信用卡領域，廣發真情卡在國內首次推出了透明設計的卡版，並於兩年後為商旅人士創新首發了國內第一張特型卡版——南航明珠萬事達信用卡“F”與“M”；在航空聯名卡領域，廣發銀行推出的南航明珠信用卡成為國內航空聯名卡中發卡量最大的信用卡之一。

　　值得一提的是，在不斷超速發展的同時，各家銀行也將信用卡業務的提升與企業社會責任的履行列為同級別。2008年“廣發希望慈善基金”成立同期，廣發推出了第一張全國範圍的銀聯標準慈善主題信用卡——廣發希望卡，將刷卡消費與社會公益事業緊密結合。同年，招商銀行大舉推出“小積分，微慈善”活動，為消費積分與公益互動打造平臺。

　　精耕細作做大消費金融蛋糕

　　經過多年的跑馬圈地式發展後，中國信用卡行業由規模增長漸向平衡規模期過渡。繼先後推出美元、港幣等多幣種信用卡後，國內信用卡業正式將管理系統接軌國際市場。2010年，廣發銀行信用卡中心通過國際權威認證機構DNV的外部審核，成為國內第一家信用卡業務領域通過ISO27001認證的千萬量級發卡行。其後4年，浦發信用卡也順利通過該項審核。

　　隨著鼎盛時期的到來，信用卡交易風險也呈同比上升趨勢，行業規範化發展漸成階段目標，2007年，廣發銀行首家推出“全額挂失前48小時失卡保障”，將失卡限額提升為信用卡的信用額度全額，為持卡人打造最為全面的失卡保障。隨後交行、中信、招行、平安、華夏等信用卡中心也先後建立失卡保障服務體系，興業銀行更推出白金卡不限次數賠付的服務。

　　十餘年飛速發展促使國內銀行逐漸向精耕細作轉型，存量客戶細分下高端銀行卡客戶被視為階段培育重點目標。與此同時，信用卡積分政策也成為各家銀行相互競爭的軟實力。在2013年，由廣發銀行打造的積分服務政策“廣發積分錢”問世，讓信用卡積分直接當現金使用，實現積分與消費同步進行。

　　搶灘登陸移動網際網路交易

　　移動互聯的浪潮讓全民進入移動支付時代，銀行業亟待手機移動端的支付變革。2012年，廣發信用卡率先推出SD-mall手機支付模式，成功突破了原有手機支付行業適配終端有限的瓶頸，2013年，廣發銀行與銀聯、中國移動、中國聯通首批合作推出了手機錢包，成為國內首家推出手機支付全方案的金融機構。

　　2013年全民迎來移動互聯金融全盛期，微網志、微信等新媒體成為銀行與客戶接觸的新途徑。據該年微信官方數據顯示，廣發、中信與招行等的微信銀行位列行業第一軍團，官方微信綁定率近70%，將信用卡業務辦理、優惠資格查詢領取等成為隨時可體驗的掌上移動服務。

　　面對移動互聯金融帶來的信用卡風險提升，招行推出網上支付安全新軟體，而廣發銀行則憑藉“交易安全衛士”成為業內唯一一個提出“憑密交易”被盜刷也賠付的發卡行，實現了網路支付環境下服務安全升級。2014年，廣發銀行信用卡中心更在業內首個推出持卡用戶可全面自主設置信用卡交易功能的“交易開關”服務平臺。

　　帶動異業闖消費金融藍海

　　2015年初，“消費金融”一詞紅遍中國市場。實際上，消費金融體制在國際上已有400多年的發展歷史，但對中國而言，1995年標準信用卡的推出才是國內消費金融誕生的標誌。從投資驅動到消費驅動，擴大內需的動力已經完成了新時代轉型，消費金融將是反哺于宏觀經濟增長的重要藍海。

　　銀行作為消費金融的首推者和帶動者，著重推進的信用卡版塊可謂是井噴式發展。據了解，廣發信用卡至今已連續十一年營利，是首批開發消費金融藍海中的佼佼者。而自銀監會在2014年末發佈了《消費金融公司試點管理辦法》後，各種類型的消費金融公司也如雨後春筍般涌現。網際網路巨頭們終於如願以償涉足金融行業，如百度消費金融，就有著“消費+金融”的雙重屬性，用於對個人資金進行風險管控和保值增值。

　　伴隨著移動互聯金融的高速擴張，消費金融的發展道路偏向於更貼合消費者需求和提升服務體驗的及時性、便捷性和實用性上。其中，各大銀行升級自身信用卡積分政策就是其中一項重要的發展舉措。如廣發銀行信用卡近日則聯合南航在業內首批開放多卡別普通積分兌換南方航空航班里程服務，拓寬積分兌換里程規則。此舉不僅讓消費者對積分兌換擁有了更多選擇權，也更符合持卡人的不同消費需求。

　　歷經初創、細分、平衡、升級期，行業變遷讓中國信用卡行業步入成熟。回首20年發展，信用卡消費不僅有效衝擊傳統消費體系，為消費金融增長帶來原始和澎湃的動力，也為當下移動網際網路金融乃至未來支付科技的變革奠定了堅實基礎。