存款保險條例或明年二季度實施 競爭壓力下不排除未來其他大行也陸續跟進

　　央行本輪降息次日，中小型銀行紛紛火速推出調整後的利率，悉數在新存款基準利率的基礎上上浮利率，攬儲大戰打響，而最近，原本淡定的五大行終於挺不住了。昨日記者獲悉，中行已提前部署，在包括廣州在內的廣東部分地區實行定期存款利率上浮20%。業內認為，不排除未來其他大行也陸續跟進，加大銀行間的競爭壓力。

　　最新消息

　　存款保險費率或

　　劃分五或六個等級

　　醞釀21年的存款保險制度千呼萬喚始出來。11月30日，國務院法制辦公室關於《存款保險條例（徵求意見稿）》公開徵求意見。徵求意見稿顯示，投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。徵求意見稿並未明確該條例具體施行的時間，而據記者了解，存款保險制度最快將從明年二季度開始正式實施。

　　徵求意見稿也並未明確市場所關注的具體的存款保險費率。意見稿只顯示，“存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。”據前期參與過存款保險條例討論的監管層人士對記者透露，費率可能會根據銀行的註冊資本、資本充足率、流動性指標等分級制定標準，劃分五或六個等級。

　　交通銀行金融研究中心指出，對銀行業金融機構來説，由於保險費率等具體細則未出，尚無法詳細測算對銀行的影響。不過，從國際經驗來看，保險費率可能大體在0.015%~0.02%間，因上交保險費而造成的銀行利潤減少比較有限。

　　徵求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。央行有關負責人解釋説，央行根據2013年底的存款情況進行了測算，可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這個限額可根據經濟發展等因素調整。

　　廣州日報訊 記者多方了解到，目前中國銀行廣州地區各網點已發文欲上浮定期存款利率20%，各家支行也在組織相關培訓，上週末開始，中行員工也已經在朋友圈等渠道進行相關宣傳。另外，昨日開始，中行廣州地區的部分市區網點已開始接受存款利率上浮的業務辦理。

　　此外，目前中行在省內多個地區將存款利率上浮的主動權交給二級分行，而目前包括江門等地區已經開始實施定期存款利率上浮20%的標準。

　　各行存款利率上浮權紛紛

　　下放到分行甚至二級分行

　　工農中建交國有五大行在存款利率上一直較為低調。

　　“目前各家銀行都已將存款利率上浮的許可權下放到各家分行甚至二級分行，因此不少內地城市已開始運作上浮利率，但是廣東地區中行還是率先的。”某銀行個人業務相關人士告訴記者。

　　記者獲悉，目前，有部分國有銀行在內地其他一些地區也上浮了存款利率，但廣東地區調整方式仍在醞釀。“我們也一直在醞釀，預計和其他大行一樣會陸續調整存款利率。”昨日，某國有大行內部人士接受記者採訪時表示。

　　多家中小銀行已上浮20%

　　上浮力度最大的是城商行

　　11月21日，央行降息，金融機構一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時結合推進利率市場化改革，將存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。次日，多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎上上浮利率，攬儲大戰打響。上浮力度最大的還是城商行，多數城商行均按1.2倍的上限一浮到頂。如南京銀行、寧波銀行等銀行活期、一年期、三年期的存款利率均上浮20%。

　　此外，8家上市股份制銀行，也已全部宣佈新的存款上浮標準，其中幅度最大的平安銀行，各類存款均按基準利率1.2倍上浮。

　　存款價格戰將打響

　　銀行存款成本或增

　　民生證券研究院執行院長管清友認為，多數銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。

　　據優選財富投研中心統計數據，以2014年三季度數據為基準，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。

　　分析認為，不排除未來國有大行將先後上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

　　優選金融執行總裁張虎成昨日接受記者採訪時表示，未來隨著民營銀行的介入，銀行間的價格戰也在逐步上演。

　　焦點

　　不在保險賠付範圍 理財産品收益率將續降

　　“存款保險制度所保的範圍不包括同業存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財的安全優勢將會降低，並且隨著市場化進程的推進，銀行理財産品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優勢的銀行理財産品的規模將會出現下滑現象。”張虎成認為。

　　此外，目前較受追捧的票據理財以銀行匯票作為主力軍，銀行匯票本身有銀行提供隱性擔保，但存款保險制度推出後銀行的隱性擔保作用也將被弱化，票據理財的風險性也會凸顯。

　　事實上，存款保險制度推出後，銀行在貸款審核方面將會更加審慎，放貸週期將延長，而對於一些資金需求迫切的企業也會尋求信託、資管、債券等其他的融資方式來代替銀行貸款。

　　“利率市場化的推進將會降低市場的整體融資成本，預計未來貨幣市場基金、信託、銀行理財、債券等固定收益類的産品的收益率都將有回調，其中以貨幣市場基金為基礎的網際網路寶寶産品未來收益率將會在3%附近波動；而銀行理財産品收益率未來也將會跌至5%以下水準。”優選財富投研中心總監張淑霞告訴記者。