江西當地政府牽頭組織商會與14家銀行洽談要求為小商戶量身定制産品，1.3萬商戶或可得救

　　位於江西南昌西湖區洪城路的洪城大市場1995年正式開業，目前已經發展成全國第四大市場。在過去的幾年裏，聯保貸款給該市場上萬商戶帶來了資金保障，然而，2013年下半年開始，南昌各大銀行相繼收緊三戶聯保貸款産品，洪城大市場1.3萬商戶面臨著資金鏈短缺的問題。

　　據長江商報記者了解，商戶老闆跑路的情況時有發生，有的老闆，為了不讓自己苦心經營的商鋪毀於一旦，背負著巨大的經濟壓力，走上了民間借貸的融資之路，事實上，南昌洪城大市場商戶被銀行停貸，只是聯保貸款模式在國內收緊的一個縮影。曾經被視為重大金融創新的“聯保貸款”，正日益成為不良貸款的重災區。

　　從風生水起到深陷泥沼

　　缺錢，已讓張強(化名)幾乎到了崩潰的邊緣，陷入高息民間借貸的泥沼，他不知道自己還能堅持多久。

　　59歲的張強是南昌洪城大市場的經營戶，最近幾年，在銀行貸款的支援下，他的生意原本做得風生水起。上個月，張強接到光大銀行南昌分行、交通銀行南昌分行的通知，要停掉他在兩家銀行的“三戶聯保”貸款。

　　多年以來，張強一直是銀行的優質客戶，接到銀行通知之前，他剛還清了兩家銀行一年期的140萬貸款，不能續貸，他瞬間陷入了資金困局。

　　為了償還這兩個銀行的貸款，2014年8月份，張強通過民間小貸公司，借來130萬。現在，銀行無法續貸，為了保證生意的正常運轉，他只能從各種渠道找民間借貸公司，拆東墻補西墻，民間借貸月息從5分到1毛不等，有的甚至是按日計息，上個月他共還各種小貸公司38萬元利息。

　　與張強有同樣遭遇的還有在洪城大市場做副食品的李斌(化名)，今年上半年，中國銀行南昌分行、招商銀行南昌分行等四家銀行告訴他，三戶聯保的貸款到期後，不能再續貸。無奈之下，今年6月份左右，他不得不轉讓手中兩款知名産品的代理權，清空這兩款産品的庫存，資金額達200萬元左右産品。

　　銀行突然停貸，南昌受影響的不只是洪城大市場。11月18日，南昌當地媒體報道，距南昌市不足2小時車程的南昌縣，一米廠老闆因欠銀行600萬元而“失聯”，供應商在該米廠堵門追債。米店老闆娘説，銀行抽回貸款，讓他們的廠子遭遇了資金困難。

　　南昌市洪城大市場商會副會長徐英俊告訴長江商報記者，南昌市各大銀行基本上都已經叫停了所有洪城大市場商戶的三戶聯保貸款，還沒有到期的商戶在三戶聯保到期時，也將無法再續貸。

　　洪城大市場周邊集中了18個大市場，共同組成了南昌市的洪城商圈，南昌市商貿供應商商會會員遍佈洪城商圈，其會長姜丁根也向長江商報記者證實，因他們的會員普遍都是銀行的優質客戶，所以，目前除了民生銀行南昌分行、興業銀行南昌分行、農村信用社、九江銀行等這幾家銀行給他們會員提供三戶聯保貸款外，其他銀行也已基本叫停。

　　盛行一時的三戶聯保

　　位於南昌西湖區洪城路的洪城大市場共有百貨區、食品區、服裝區、文體布匹4個區，佔地面積達到20多萬平米，個體經營商戶達到1.3萬戶，洪城商圈總計達到2萬多商戶。洪城商圈中個體商戶、小微企業比較集中。為緩解中小微融資難而生的聯保貸款模式，在洪城商圈中快速推廣。

　　沿著洪城大市場牌坊筆直走，步行約15分鐘左右，才能隱約看到市場的盡頭。在大市場裏，每隔100米左右就有一個銀行網點，這些銀行網點縱橫在大市場的每一個角落。

　　這些銀行網點從2006年起，相繼入駐洪城大市場。

　　2006年，南昌市召開第二屆政銀企融資洽談會，政府、銀行、企業三方互動，參與洽談會的銀行達到12家之多，企業和銀行實現簽約總金額93億余元，洪城大市場商戶以青年商會供應商委員會的名義向江西省農信社申請到10億元的整體貸款。

　　青年商會供應商委員會共有百餘家會員企業，大部分是洪城大市場的中小企業，九成企業有貸款需求，通過這10億余元的貸款，他們一次性讓50多家洪城大市場企業走出融資困境。

　　“從這時起，江西省南昌市三戶聯保貸款開始拉開序幕。”姜丁根説，姜之前是青年商會供應商委員會會長。

　　同年，各大銀行為了搶佔洪城大市場這塊高地，紛紛推出針對小微型企業的貸款産品。2009年，中國民生銀行南昌分行成立，同年，他們在洪城大市場成立支行，他們投入10億資金用於三戶聯保的貸款，為2000戶洪城大市場的商戶提供資金支援。

　　民生銀行相關負責人説，看到三聯保産品大獲成功之後，其他的銀行紛紛去搶佔洪城大市場這塊蛋糕，一個商戶主往往同時在多家銀行申請聯保貸款。

　　洪城大市場食品區黨支部書記張曉東告訴長江商報記者，聯保貸款的推廣，確實給市場的商戶帶來了便利，而且貸款的要求也不高。在洪城大市場擁有門面的商戶，只要提供營業執照、戶口本、身份證、門面租賃合同等證件，通過銀行三戶聯保産品的審核後，都可以從銀行獲得30萬到50萬不等的貸款。特殊身份的商戶，如會長或是省重點級別的企業基本上可以直接獲得授信100萬元到500萬元不等。

　　“2011年，一家銀行直接找到青年商會供應商委員會，直接向我們授信10個億。”姜丁根説，那時候，基本是直接按照市場來分錢，最後10個億的授信額，他們完成了近8個億。

　　同時，姜丁根介紹，光大銀行在洪城大市場連續3年針對三戶聯保産品，每年的投放額都達到10個億，民生銀行的投放力度最大，從2009年起，到現在一共投放了80多個億，農村信用社相對來説比較穩定。

　　因三戶聯保、戶保兩款産品因其較低的門檻，成為洪城大市場商戶的“救星”，有了銀行資金的支援，諸多商戶在這時不斷地擴大銷售規模。

　　聯保貸款，銀行為三戶(含)以上相互熟悉、自願組成聯保體的企業提供的短期融資業務，授信擔保方式為聯保體成員為其他成員授信提供連帶責任保證。

　　據了解，聯保貸款最早出現在10多年前，是當時農行支援農村經濟發展針對農戶推出的一種貸款方式。由於農戶缺少抵押物，銀行為了控制風險，要求農戶在貸款時找一家農戶或者幾家農戶為其擔保，一旦出現還不上貸款的情況，就由其他農戶承擔還款連帶責任。

　　1995年

　　洪城大市場1995年正式開業，目前佔地面積達到20多萬平米，洪城商圈總計達到2萬多商戶。

　　2006年

　　2006年，企業和12家銀行實現簽約總金額93億余元。各大銀行為了搶佔洪城大市場這塊高地，紛紛推出針對小微型企業的貸款産品。【作者：柯曉斌】