今年國務院印發的《關於金融服務“三農”發展的若干意見》，確定了金融服務“三農”發展的措施，明確了農村金融在推進農業現代化進程肩負的歷史責任和使命。當前我國正處於傳統農業向現代農業轉型的關鍵時期，新型農業經營主體不斷涌現，專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業産業化龍頭企業對金融服務的需求日益增長，金融支農能力和水準亟待全面提升。本期政策導航為您介紹如何申請“三農”貸款以及注意事項。

　　——編者

　　個體農戶

　　農民可以申請貸款嗎？如何申請？

　　農民是可以申請貸款的，具體可以通過以上幾種方式申請：

　　信用社個人小額信用貸款：農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請後會對申請者的信用等級進行評定，並根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，並頒發《貸款證》。農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發放貸款。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

　　郵儲銀行小額貸款：郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發放的用於滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生産經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。

　　農業銀行農民小額貸款：農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。

　　農戶小額貸款時有哪些注意事項？

　　按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生産費用貸款；農機具貸款；圍繞農業産前、産中、産後服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所註明的額度，在規定的範圍內進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。

　　農民專業合作社

　　農民專業合作社及其社員申請貸款時應具備哪些條件？

　　農民專業合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資産負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業合作社的貸款額度原則上不超過其凈資産的70%。農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由縣（市、區）聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規定結合當地情況確定。農民專業合作社成員經營項目超出其所屬農民專業合作社章程規定的經營範圍的，不享受規定的優惠利率。

　　農民專業合作社貸款的條件：經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照；有固定的生産經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生産、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低於30%；具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自願接受信貸監督和結算監督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規定的其他條件。

　　社員貸款的條件：年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經營場所）在銀行的服務轄區內；有合法穩定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規定的其他條件。

　　農民專業合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？

　　農民專業合作社貸款採取保證、抵押或質押的擔保方式，農民專業合作社成員貸款採取“農戶聯保+互助金擔保”、“農戶聯保+農民專業合作社擔保”、“農戶聯保+互助金擔保+農民專業合作社擔保”或其他擔保方式。需要注意的是，《擔保法》、《物權法》、《農村土地承包法》、《土地管理法》規定，土地承包經營權、宅基地使用權等不得抵押。

　　家庭農場

　　家庭農場能貸款嗎？

　　2013年7月，中國農業銀行出臺了《中國農業銀行專業大戶（家庭農場）貸款管理辦法（試行）》，規定單戶專業大戶和家庭農場貸款額度提升到1000萬元，除了滿足購買農業生産資料等流動資金需求，還可以用於農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　家庭農場貸款有哪些抵押或擔保形式？

　　針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副産品抵押、林權抵押、農村新型産權抵押、“公司+農戶”擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。但是，家庭農場通過流轉的土地不可以用於抵押。按照規定，借款人必須是有本地戶口的家庭農場經營戶、家庭農場經營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。

　　農業小微企業

　　什麼是農業小微企業？

　　按照我國大中小微企業劃分標準，農、林、牧、漁行業，營業收入處於50萬到500萬之間的為小型企業，營業低於50萬的為微型企業。農業小微企業可以向我國的國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、各級農村信用聯社申請貸款。我國銀監部門規定，小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期，享有國家對小微企業的金融支援政策。

　　農業小微企業如何申請貸款？

　　農業小微企業應首先向企業所在地的金融機構提出書面借款申請，金融機構在收到企業的申請後，會對企業的主體資格、基本情況、經營範圍、財務狀況、信用等級、發展前景、資金需求、償還能力等進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見並答覆企業，對於同意受理的貸款，金融機構將會要求企業提供營業執照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農發行規定的相關基本資料，在此基礎上，將組織貸款調查評估、進行貸款審查、審議與審批，對於審批通過的貸款，將與企業簽訂正式合同，並根據企業用款進度發放貸款。貸款發放後，金融機構會根據有關規定進行貸後管理，企業需要按照合同規定積極配合。