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11家直銷銀行上演“卡位戰”:5億戶潛在用戶

  • 發佈時間:2014-09-23 01:00:49  來源:中國經濟網  作者:曹 蓓  責任編輯:孫朋浩

  “截至8月末,民生直銷銀行客戶數突破100萬戶,金融資産破180億元,如意寶累計購買量超1100億元,定活寶産品一期迅速售罄”,民生銀行相關負責人日前透露。

  自去年9月份北京銀行開啟國內首家直銷銀行大門,半年時間內,已經有11家銀行進軍直銷銀行領域,除了北京銀行、民生銀行外,興業銀行平安銀行等股份制銀行,上海銀行、包商銀行、南京銀行、華潤銀行、重慶銀行、江蘇銀行等城商行都顯示出格外的熱情。

  “在海外,一家獨立持牌的直銷銀行一般要3-4年可以實現收支平衡。在國內,目前的直銷銀行並非獨立持牌的機構,在很大程度上借用母行的資源,很難産生可觀的利潤。但直銷銀行對於一家銀行目前的貢獻不僅僅是利潤本身。在成熟市場,領先的直銷銀行往往可以佔據50%的市場份額。所以,未來不會形成‘群雄逐鹿’的局面。”波士頓諮詢(BCG)董事經理張越在接受《證券日報》記者採訪時指出,她曾經參與直銷銀行的設計項目。

  直銷銀行一線探營

  《證券日報》記者登陸相關銀行的網站發現,除了包商銀行的“小馬bank”,絕大多數銀行網站均在明顯位置挂上直銷銀行的入口。“我們剛開始是在突出位置的,但是後來銀行可能有更重要的活動,所以我們就在左下角有連結入口”,包商銀行“小馬bank”客服人員對記者表示。

  從各家直銷銀行客戶登錄步驟來看,基本上不會相差太多。各家直銷銀行輸入的資訊包括:姓名、手機號、銀行卡號和密碼等,且大部分銀行四步就能開通成功。

  在設置密碼環節,個別銀行需要安裝安全控件,比如民生銀行和華潤銀行。

  從系統穩定性來考察,在記者抽查的過程當中,只有上海銀行的上行快線兩次都未打開網頁,後經記者多次嘗試才能進入主頁面。

  各家銀行主打的“寶”類産品的七日收益率各不相同,但基本上都維持在4%-5%之間。興業銀行、民生銀行、北京銀行、平安銀行仍相對較高。

  潛在用戶或高達5億戶

  “截至8月末,民生直銷銀行客戶數突破100萬戶,金融資産破180億元,如意寶累計購買量超1100億元,定活寶産品一期迅速售罄,民生金也強勢推出”,民生銀行相關負責人透露。

  “直銷銀行是網際網路金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式,是一個‘看不見的銀行’。在這一經營模式下,業務拓展打破了時間、地域、網點等限制,客戶可通過網站、手機等遠端渠道獲取銀行産品和服務。直銷銀行具有機構少、人員精、成本低等顯著特點,因此能夠提供更便捷、優惠的金融服務,已在歐美市場獲得較好的認可度”,該負責人稱。

  作為首家直銷銀行,北京銀行半年報顯示,該行持續推進直銷銀行建設,助力全行戰略轉型,各項業務均實現零突破。截至報告期末,直銷銀行儲蓄餘額達1.22億元。

  今年2月28日,民生銀行直銷銀行正式上線,隨後,興業銀行、平安銀行、上海銀行等多家銀行相繼跟進,值得關注的是,城商行似乎對直銷銀行積極性更大。截至目前,已經有11家銀行進軍直銷銀行。

  興業銀行在半年報中提到了直銷銀行,報告稱,上半年直銷銀行開始投入運作,業務起步平穩。

  而這些直銷銀行們搶食的是一個巨大的市場。

  記者根據上市銀行中報進行的不完全統計,四大國有銀行截至今年中期的電子銀行客戶數量已經突破10億戶大關。

  波士頓諮詢預計,2017年按總人口達到13.5億人計算,網民數量將達到7.9億人,滲透率為58%,網銀用戶將達到5.8億人,滲透率為43%。

  贏者通吃?

  “在海外,一家獨立持牌的直銷銀行一般要3-4年可以實現收支平衡”,張越稱,“初始投資有限,最主要成本為行銷支出,最主要收益為儲蓄創效。”

  “國內目前的直銷銀行並非獨立持牌的機構,在很大程度上可以借用母行的資源,例如系統、人員、管理資源等”,據張越介紹。

  在國內銀行裏,內部計價還不普遍,所以一般會比較難計算一家直銷銀行的真正成本。另一方面,國內目前的直銷銀行以理財、存款産品為主,除了民生最近將推出的“稱心貸”之外,基本沒有貸款産品,這些産品能夠産生的直接收入有限。所以,目前國內的直銷銀行還很難産生可觀的利潤。

  但是,直銷銀行對於一家銀行目前的貢獻不僅是利潤本身。它是一個銀行在網際網路金融時代嘗試創新的可能模式。“直銷銀行會像其他網際網路為基礎的業務模式一樣,在細分市場裏形成‘贏者通吃’的局面。在成熟市場,領先的直銷銀行往往可以佔據約50%的市場份額。所以,未來不會形成‘群雄逐鹿’的局面”,張越認為,“但是,如果不嘗試,永遠不知深淺。在創新的過程中,自然會對於現有的體制、機制、理念形成衝擊,這是推動一家銀行整體變革的一股力量。這樣的貢獻是比單純貢獻利潤更珍貴的。”

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