【導讀】住建部官員發表文章指出，以住房公積金制度為基礎，設立國家住房銀行條件已經基本成熟。經濟之聲《央廣財經評論》本期關注：國家住房銀行是否箭在弦上？

　　據經濟之聲《央廣財經評論》報道，一篇由住建部公積金監管司司長張其光等人撰寫的文章這兩天引發熱議。文章説，我國設立國家住房銀行條件已經基本成熟，可以利用現有全國342個公積金管理中心機構、網點和人員，組建國家住房銀行分行和支行，在中央設立總行，實行垂直管理，全國住房公積金貸款風險準備金中500多億元的超額撥備，可轉化為住房銀行資本金。

　　張其光等人在文章中明確，以住房公積金制度為基礎，設立政策性住宅金融機構，或者可以叫做國家住房銀行，是增加住房消費需求的有效措施。具體來説，現在我國貸款支援力度減弱。2012年以來，信託、網際網路金融等融資産品快速發展，分流銀行儲蓄存款，增加了銀行攬儲成本和流動性約束。銀行發放個人住房貸款積極性下降，收緊貸款規模，取消利率折扣，貸款支援力度減弱。

　　為什麼説國家住房銀行條件條件已經成熟？文章説，一是改革依據充分。二是資金規模巨大。截至去年底，全國住房公積金3.7萬億元，住房維修資金約5000億元。三是目前全國已有管理中心342個，業務網點2651個，從業人員3.8萬人。全國住房公積金貸款風險準備金已接近800億元，其中500多億元為超額撥備，可以轉化為住房銀行資本金。

　　關於成立住房銀行，學界早有呼籲。這一次之所以再次引發強烈關注，很重要的一個原因是文章出自住建部官員之手。經濟之聲特約評論員、經濟學者馬光遠就此解讀。 關於住房銀行，馬光遠先生早前就在經濟之聲發表過觀點。

　　經濟之聲：大概在一年多前的節目裏，您提到住房公積金可以升級到住房保障銀行模式。現在看來，是不是可以這麼做了？

　　馬光遠：事實上在2009年我們在討論中國未來整個住房的金融支援制度的時候。我當時確實説要把住房公積金轉變成銀行，因為這是一個大的趨勢。那個時候我們整個住房公積金，無論是總量，還是沉澱的資金，還是就它當時的這個作用的曲線來講，已經面臨一個轉型問題，當然在今天，我們看到整個房地産市場發生巨大變化的情況下，如何通過金融創新、制度創新來支援大家買房，保障基本的居住需求，實際上在金融制度方面我們要做的非常多，住房銀行是所有環節裏面非常關鍵一個環節。現在既然住建部的官員思想已經轉變過來了，認為可以了，我覺得最大的障礙基本上消除了，各方面的條件基本上已經具備。

　　經濟之聲：也有觀點認為建立住房銀行的前提是應該房地産市場本身調整到位了，目前樓市的調整有一段時間了，但是大家現在感覺價格還是高高在上的，您覺得現在推出的時機成熟嗎？

　　馬光遠：我不覺得住房銀行必須以房地産的價格，或者市場的體製作為前提，這個前提根本不存在。不管在任何條件下，中國整個住房市場體系裏面，金融支援這個環節非常薄弱。我們現在説的住房公積金，除了一些不斷變來變去的房貸信貸政策，在相應的真正支援住房層面，專門的機構並沒有，跟國際上包括跟美國，歐洲一些國家來比，我們這方面非常缺，我們缺一個專門對老百姓住房融資的金融機構，這個金融機構任何時候都需要。

　　經濟之聲：如果現在這樣一個全國住房銀行成立了，會對房地産市場帶來什麼樣的影響？

　　馬光遠：第一是金融創新的力度肯定加大了；第二，住房消費層面來講，金融支援的工具更加明確，更加有力度；第三，在防範房地産金融風險層面，我們也有這樣一個工具，防火牆，來進行防範。所以整體來講，在制度創新，防範房地産金融市場風險，包括促進住房消費層面，都有重大意義。

　　這個制度具體怎麼設計？具體層面來講，這個設計也很重要，比如它是不是一個專門的金融機構，它的主管部門是什麼，它的運作跟其他的一般商業銀行有什麼樣的區別？在風險監管層面，我們如何吸取包括其他國家的教訓等等。如果頂層設計到位，下面就是具體設計，我想現在是拿出具體方案的時候了。

　　經濟之聲：目前我們的住房公積金，也存在制度功能弱化，管理運營粗暴等問題，那麼設立全國住房銀行，這些問題能不能得到根本的解決？

　　馬光遠：住房公積金存在的種種的問題，它有先天性的基因的一些缺陷，管理層面，運作層面，包括如何解決資金層面，包括最基本的功能，怎樣滿足大家住房需求層面的作用都極為有限。我的建議是廢除租房公積金，大量實行免稅、避稅政策，比如説你買到房子以後，可以抵個人所得稅。所以我覺得我們是把一個過時的制度廢除掉，然後建立一個應運而生的，滿足現實房地産市場需要的一個制度，所以我個人不主張雙軌制。

　　經濟之聲：如果將來這個全國住房銀行成立了，是不是真的能夠幫助大家實現居者有其屋的夢想？

　　馬光遠：金融機構的支援是多元的，千萬不要説我們就需要一個住房銀行，別的都不需要了，國開行也需要，其他的商業銀行都需要去做，一個住房銀行解決不了所有的問題的，所以我認為可以開一個口，讓相應的商業機構也在這個層面多做一個探索，我們需要多元多層次的體系，比如説有些是純粹保障的，有些是半保障的，有些是純粹的商業貸款。這個體系如果成立，中國的房地産市場最起碼從金融資質層面來講，這個體系就比較健全了。