風乍起，吹皺一池春水。網際網路時代，面對新的商業規律和遊戲規則，很多過去的做法開始失效。對於銀行業，網際網路是否會顛覆傳統銀行業，網路銀行會給傳統銀行帶來怎樣的衝擊，值得關注。

　　奮力追趕

　　有別於傳統銀行，微眾銀行將不設營業網點，無營業櫃檯，依託網際網路大數據為目標客戶群提供服務。招商銀行零售信貸産品經理羅毅軍表示，這已經比較清晰地表明微眾銀行的定位，運用大數據找出目標客戶群體，做出授信、風控。從貸款業務來看，微眾銀行的貸款不會放給大企業，而是以小額的信用貸款為主。而小額貸款業務主要是滿足於個人的消費需求和小微企業的流動資金需求。

　　對傳統銀行來説，這部分客戶是屬於原來傳統銀行沒有覆蓋到的，對網際網路銀行來説則是找準了市場，因為網際網路最具有長尾理論效應，網際網路金融離不開依靠大數據的商業模式，其客戶散落于傳統銀行沒有服務到的地方。羅毅軍認為，微眾銀行與傳統銀行的客戶定位的區別，更多的是對傳統銀行的重要補充。

　　羅毅軍表示，網際網路金融一定是未來的重要趨勢，但不存在顛覆傳統銀行，現在傳統銀行已經線上上和線下一併耕耘。正如電商行業的發展路徑，電商發展的同時各地的購物中心也在紛紛起建，早期成熟的電商更在鋪設線下實體店。當然有遠見的商業地産運營者也早已開始網際網路戰略。

　　事實上，從銀行自己設商城、做手機銀行、佈局直銷銀行、做P2P業務到設計網際網路金融産品，在網際網路面前，傳統銀行已經在奮力追趕。目前，銀行的很大一部分客戶早已通過網際網路渠道辦理各種業務，包括PC端網銀、手機銀行等，櫃檯替代率已經在逐步提高。

　　摸著石頭過河

　　除了業務辦理的渠道和方式在向網際網路轉化外，各家傳統銀行對金融産品設計的網際網路化也在推進。日前，建設銀行就已推出網路自助貸産品“快貸”，招商銀行也透露已經完成了手機端的自助貸款産品並即將面市，而其他各銀行也有類似的産品在推出。

　　這類傳統銀行號稱的“網際網路金融産品”在設計方面，類似于微眾銀行發行的第一筆業務，其貸款的額度、風控及操作，全部根據客戶在銀行的金融數據在系統內根據數據模型進行自動配置。其中與微信銀行最大的區別是所抓取的數據不同，傳統銀行的數據採集主要集中在銀行的金融交易數據上以及徵信數據方面；微眾銀行的數據則是基於自己的社交網站及財付通方面。

　　有銀行業內人士表示，各家銀行都在研究網際網路的業務，當前監管並沒有要求出明確的網際網路金融的相關辦法或意見，大家都在摸著石頭過河，試圖做出一些創新能夠適合網際網路金融的發展。相對於微眾銀行這類被賦予創新任務的新機構，傳統銀行在創新方面受到的監管會更嚴格，因而傳統銀行一直在與監管層進行溝通並進行試探。

　　在市場認為網際網路金融可能會顛覆傳統銀行時，事實上，通過網際網路技術，改變原來通過鋪設網點和增加人力的擴張模式，傳統銀行可以降低成本。與此同時，傳統銀行通過一路追趕，與網際網路也開始了更深度的融合。在網際網路倡導的用戶體驗和傳統銀行業務辦理流程繁雜的背景下，傳統銀行的網際網路化亦有利於重視客戶的需求。